專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)常態(tài)化對養(yǎng)老保障有何影響？

近日，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確相關(guān)業(yè)務(wù)要求，進(jìn)一步擴大經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)范圍，商業(yè)養(yǎng)老保險由試點業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是一種資金長期鎖定，專門用于個人養(yǎng)老保障的保險產(chǎn)品，具有投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健等特點，為人民群眾長期積累“養(yǎng)老錢”提供了新的選擇。

2021年6月，原銀保監(jiān)會在浙江省和重慶市開展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。2022年3月，試點區(qū)域擴大到全國范圍，并允許養(yǎng)老保險公司參與。據(jù)國家金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，自試點啟動以來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)進(jìn)展總體平穩(wěn)，社會反映良好。截至今年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單合計63.7萬件，累計保費81.6億元。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，是與養(yǎng)老第三支柱相關(guān)的一項保險產(chǎn)品。近年來，我國在第三支柱養(yǎng)老保險領(lǐng)域頻頻發(fā)力，個人儲蓄型養(yǎng)老保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險、個人稅收遞延型養(yǎng)老保險、長期護理險等產(chǎn)品相繼落地，相關(guān)的配套政策、金融規(guī)則等不斷健全、規(guī)范。

與其他保險產(chǎn)品相比，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的一大特點在于投保簡便、交費靈活。一方面，其保費起繳金額要求較低，投保的年齡限制較少；另一方面，其交費方式更靈活，投保人可以采取包括躉交、期交、靈活交費等多種保費交納方式，還可以根據(jù)自身情況定期不定期追加保費。

這些產(chǎn)品優(yōu)勢使得專屬商業(yè)養(yǎng)老保險能夠面向更廣泛的群體，提供更多樣化養(yǎng)老保障選擇。在此前試點工作的推進(jìn)過程中，各地以及相關(guān)部門積極鼓勵創(chuàng)新銷售與服務(wù)模式，鼓勵試點保險公司積極探索服務(wù)廣大人民群眾，特別是滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。

天津市首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投保客戶正是一名來津從事家政行業(yè)的務(wù)工人員，而且已超過社保補繳年齡，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險為其解決了養(yǎng)老問題。根據(jù)國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至今年9月末，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保保單件數(shù)約7.9萬件。

近年來，我國已初步構(gòu)建起以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)、以企業(yè)（職業(yè)）年金為補充、與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。但當(dāng)前，基本養(yǎng)老保險“一柱獨大”的問題仍十分突出，第三支柱成為構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險體系的一個關(guān)鍵突破口。

與一、二支柱不同，養(yǎng)老第三支柱的最大特點在于個人自愿。如何搭建起豐富完善的養(yǎng)老金融產(chǎn)品庫，滿足多樣化養(yǎng)老保障需求，增加養(yǎng)老保險的吸引力，對于發(fā)展養(yǎng)老第三支柱至關(guān)重要。

此次商業(yè)養(yǎng)老保險從試點轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)，符合條件的保險公司都可以經(jīng)營。業(yè)內(nèi)預(yù)計，將有更多保險公司進(jìn)入該領(lǐng)域，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給將進(jìn)一步豐富，覆蓋更多有需求的人群。另一方面，更多參與主體、更廣的覆蓋面，將有助于推動產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新和優(yōu)化，為包括保險在內(nèi)的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)展積累經(jīng)驗，從而更好推動第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展。

（北夢原）