健康險需求猛增，怎么選更好

近年來，健康險市場呈加速成長態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)健康險更是出現(xiàn)快速增長。保險專家建議，在投保健康險時，首先要選擇正規(guī)的保險公司；其次要根據(jù)每個人的年齡階段和不同的保障需求，選擇較適合自己的產(chǎn)品。另外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關(guān)規(guī)定

每年保費只需幾百塊，但保額可達上百萬元，還不限社保用藥，自費藥、進口藥、靶向藥以及床位費、住院費、特殊門診等都在保障范圍，這類被稱為百萬醫(yī)療險的產(chǎn)品眼下已成“網(wǎng)紅”。另外一種每年交保費3000元左右，保障至終身，并可獲得多次賠付的重疾險也被不少消費者追捧。此外，還有一款如不發(fā)生賠付，到期按約返還保費的防癌險，在市場上同樣贏得了一定認(rèn)可。

近年來，我國健康險市場呈加速成長態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)健康險更是出現(xiàn)快速增長。據(jù)保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)健康險規(guī)模保費從2015年的10.3億元增長至2018年的122.9億元，3年間增長了約11倍。

那么，各類健康險產(chǎn)品究竟有何區(qū)別？消費者購買時需要注意哪些事項？

百萬醫(yī)療險高賠付被熱捧

所謂百萬醫(yī)療險，是一種年度報銷金額上限達一百萬元甚至更高的短期醫(yī)療保險產(chǎn)品。據(jù)悉，2016年8月份，眾安在線首推“百萬醫(yī)療險”尊享e生，隨后多家健康險公司包括人保健康、平安健康、新華人壽等相繼推出類似產(chǎn)品，并受到市場熱捧。目前，此類產(chǎn)品保額從幾十萬元到幾百萬元不等，包含一般疾病和意外醫(yī)療保障，且為100余種重大疾病醫(yī)療支付保險金，突破醫(yī)保限制的住院費、手術(shù)費、藥品費，及住院前7天后30天門診都在承保范圍，保障期1年，可以續(xù)保。

與此同時，投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺可直接選擇該類產(chǎn)品，在線完成投保，無需體檢，只要如實填寫健康告知即可。

一位已經(jīng)投保的消費者告訴記者：“每年體檢都會發(fā)現(xiàn)身體出現(xiàn)一些小問題，比如胃炎、脂肪肝等，萬一以后查出腫瘤或是其他重疾就要面臨數(shù)額龐大的醫(yī)療費用?，F(xiàn)在買份低保費高保額的短期醫(yī)療險，次年續(xù)保，可以防患于未然。”

不過，記者查閱多款短期醫(yī)療險產(chǎn)品后，發(fā)現(xiàn)承諾6年保證續(xù)保已是目前市面上較長時間的保險品種。

對此，有業(yè)內(nèi)人士指出：“隨著投保人年齡增加，健康風(fēng)險也在上升。險企可以通過大幅漲價規(guī)避高風(fēng)險人群購買相關(guān)產(chǎn)品，甚至可下架相關(guān)產(chǎn)品，這也使得消費者或?qū)⒚媾R無法續(xù)保的風(fēng)險。”

此外，有些短期醫(yī)療險對于一般醫(yī)療保險金部分設(shè)置了免賠額，普遍在1萬元左右。也就是說，如果投保了一份保額為100萬元的醫(yī)療險，保險條款約定有1萬元的免賠額，一旦被保險人發(fā)生意外，住院治療花費不到1萬元，保險公司不予賠付。

多次賠付重疾險受青睞

值得注意的是，近兩年不少險企推出了可多次賠付的重疾險，較好地滿足了市場需求。通常情況下，重大疾病保險條款會規(guī)定，被保險人一次患病得到理賠后，保險合同即終止，同時也失去了后續(xù)的保障，這也就是俗稱的單次賠付重疾險?？啥啻钨r付的重疾險則能給被保險人提供多次保險理賠服務(wù)，通常最高可出險三次。

多次賠付的重疾險產(chǎn)品一般分為兩種，一種是對保險合同里的輕癥多次理賠，重疾理賠一次。比如，一款每年需交保費3000元左右，保額30萬元，交費期限30年，保至終身多次賠付的重疾險產(chǎn)品，承諾在保險保障期間，被保險人如罹患輕癥，保險公司按合同重大疾病基本保險金額的30%給付輕癥疾病保險金，且被保險人還將繼續(xù)享有兩次輕癥保障和一次重疾保障。不過，每種輕癥疾病限給付一次，當(dāng)累計給付三次輕癥保險金時，該項責(zé)任終止。

另一種產(chǎn)品是將多種疾病分組，其中任何一組只要確診，即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次，投保人下次罹患同樣的疾病，保險公司不賠付。這類產(chǎn)品一般是把重疾分為A、B、C三組，每組分別包括20余種疾病，如果被保險人在保險保障期間被確診患A組中的疾病，可以獲得賠付；如果第二次被確診患B組或是C組中包含的疾病，依然可以獲賠。

“多次賠付的重疾險，一般會有間隔期和生存期限制，間隔期是指在某組重疾責(zé)任發(fā)生后至少1年，其他組責(zé)任才能獲賠；生存期是指如果被保險人自確診重疾后，在生存期內(nèi)（通常30天以內(nèi)）死亡就沒有第二次或是第三次賠償。”某保險公司產(chǎn)品經(jīng)理表示，消費者要注意產(chǎn)品設(shè)定的賠付間隔，每次賠付之間的間隔期越短，對消費者越有利。

儲蓄型和消費型各有千秋

無論是短期醫(yī)療險，還是各類重疾險通常都屬于商業(yè)健康險范疇，即由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險，包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。這些商業(yè)健康險還可分為儲蓄型健康險和消費型健康險。

所謂消費型產(chǎn)品是客戶跟保險公司簽訂合同，在約定時間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。這類保險的優(yōu)點是保費低、保障高，且交費靈活，需要每年核保一次，因此可選擇不續(xù)保，也可以在幾年后重新購買其他的健康險。缺點是續(xù)保方面存在一定風(fēng)險，比如隨著年齡的增長，保費會增加，甚至?xí)痪鼙！?/p>

對比來看，如果在保險保障期間未發(fā)生保險事故，期滿將返還所交全部保費的保險，即儲蓄型，也稱返還型產(chǎn)品，該類產(chǎn)品兼具風(fēng)險保障和理財雙重功能，適合經(jīng)濟收入高且穩(wěn)定的人群。

舉個例子，30歲的李先生，為自己購買了某保險公司一款防癌險，每年交7500元，交費20年，保額為30萬元，保障至80歲。保障期間如果確診患有合同范圍內(nèi)的癌癥類型，保險公司將一次性給付保額30萬元。如保障期間未發(fā)生理賠，保險公司將如約返還所交全部保費。

保險專家建議，在投保健康險時，首先要選擇正規(guī)的保險公司，仔細(xì)查看保險公司的經(jīng)營資質(zhì)以及保險合同上的條款規(guī)定。其次要根據(jù)每個人的年齡階段和不同的保障需求，選擇適合自己的產(chǎn)品。另外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關(guān)規(guī)定。

上海銀保監(jiān)局近期發(fā)布了有關(guān)健康險的消費提示，一是要認(rèn)清購買健康保險產(chǎn)品性質(zhì)，了解費用補償與定額給付差異。二是健康保險理賠時對醫(yī)療費用發(fā)票要求不相同，消費者務(wù)必妥善保存發(fā)票或結(jié)算單等原件。三是費用補償型醫(yī)療保險并非越多越好，消費者應(yīng)理性選擇投保，避免重復(fù)保險。（李晨陽）