銀行業(yè)提升服務(wù)民企質(zhì)效

今年以來，針對民營企業(yè)融資難融資貴問題，金融監(jiān)管部門提出多方面具體措施，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更是頻出“實招”，從穩(wěn)定信貸融資、降低融資成本、盤活存量信貸、改革信貸機(jī)制、拓寬融資渠道等五方面發(fā)力，提升服務(wù)民營企業(yè)質(zhì)效。

11月1日，習(xí)近平總書記主持召開民營企業(yè)座談會并發(fā)表重要講話，指出要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。隨后，金融監(jiān)管部門提出多方面具體措施，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更是“實招”頻出，從“穩(wěn)”“降”“騰”“改”“拓”五方面發(fā)力，提升服務(wù)民營企業(yè)質(zhì)效。

穩(wěn)融資穩(wěn)信心

從傳統(tǒng)的信貸融資角度看，2018年以來，銀行業(yè)對民營企業(yè)的授信保持了基本穩(wěn)定。

監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)的貸款余額達(dá)30.4萬億元，增長幅度還在上升，普惠型小微企業(yè)貸款余額超8.9萬億元，同比增長19.8%。

同時，從資金價格看，“降”的成效明顯。數(shù)據(jù)顯示，三季度，18家主要商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的平均利率為6.23%，較一季度下降約0.7個百分點(diǎn)，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)分別降低了0.28個和0.85個百分點(diǎn)，微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行對小微企業(yè)的平均利率下降了1個百分點(diǎn)。

這些數(shù)據(jù)的實現(xiàn)，可追溯至今年年初的一項政策措施，即針對民營企業(yè)中的小微企業(yè)，就其貸款提出“兩增兩控”目標(biāo)。

所謂“兩增”，是指單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平；“兩控”是指合理控制小微企業(yè)貸款綜合成本和貸款質(zhì)量。

“截至今年10月份，銀行業(yè)均已完成‘兩增兩控’目標(biāo)，小微企業(yè)信貸投放總量不斷提升，信貸結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化。”銀保監(jiān)會主席郭樹清表示。

這一目標(biāo)的實現(xiàn)并不是終點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，目前已有多家商業(yè)銀行制定了下一步的“民營企業(yè)金融服務(wù)方案”，分別從信貸投放力度、審批流程、產(chǎn)品設(shè)計、資金價格、綜合服務(wù)升級等方面做出優(yōu)化。

工行提出，在貸款規(guī)模上，計劃未來3年，全行普惠貸款平均增長30%以上，3年翻一番；民營企業(yè)貸款每年凈增不少于2000億元，新增融資客戶每年不低于5000戶，更好地發(fā)揮國有大行“頭雁”作用。

如何更有效地增加信貸資金供給？用“騰”的辦法盤活信貸存量，是銀行業(yè)普遍采用的方式。

“加大不良資產(chǎn)處置，盤活信貸存量，推進(jìn)市場化法制化債轉(zhuǎn)股，建立聯(lián)合授信機(jī)制，騰出更多資金支持民營企業(yè)。”郭樹清說。

據(jù)悉，截至目前，工行市場化債轉(zhuǎn)股子公司——工銀投資已和40家企業(yè)簽署4200多億元市場化債轉(zhuǎn)股框架協(xié)議，推進(jìn)了28個債轉(zhuǎn)股項目共計530多億元投資落地。

完善信貸機(jī)制

有了貸款規(guī)模和利率優(yōu)惠，這些政策若要真正落地，還需要依靠銀行基層機(jī)構(gòu)的信貸水平、風(fēng)險管理能力，即做到“敢貸、愿貸、能貸”。

知易行難。長期以來，銀行一線員工對服務(wù)民營企業(yè)存在“三個不”，即不敢做、不愿做、不會做。

為何不敢做？部分銀行曾在小微業(yè)務(wù)方面投入巨大，但后來卻形成了大量的不良貸款，為了加強(qiáng)管理，銀行嚴(yán)肅問責(zé)、扣發(fā)獎金，有的員工甚至為此離職。

為何不愿做？按照過去的信貸流程，放一筆10億元的貸款和一筆100萬元的貸款，信貸員要做的工作差不多，但最后個人績效上回報卻完全不一樣。

為何不會做？隨著國民經(jīng)濟(jì)由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)換，市場由過去的普遍性機(jī)會變成了結(jié)構(gòu)性機(jī)會，這對銀行從業(yè)人員的專業(yè)能力提出了更高要求。

如何才能讓基層行“敢貸、愿貸、能貸”？郭樹清表示，應(yīng)改革完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管考核和激勵約束機(jī)制，把業(yè)績考核與支持民營經(jīng)濟(jì)掛鉤，優(yōu)化盡職免責(zé)和容錯糾錯機(jī)制。

這就是“改”。從實踐看，目前多家商業(yè)銀行已從激勵機(jī)制、盡職免責(zé)兩方面入手，激發(fā)自身服務(wù)民企的內(nèi)生動力。

從激勵機(jī)制上看，一是繼續(xù)完善對客戶經(jīng)理和分支機(jī)構(gòu)的考核評價機(jī)制；二是對普惠金融業(yè)績突出的經(jīng)營機(jī)構(gòu)、基層人員實行專項激勵；三是彌補(bǔ)分支機(jī)構(gòu)收益損失，分行因貸款價格下調(diào)產(chǎn)生的收益損失由總行全額補(bǔ)足。

為了免除基層人員的后顧之憂，銀行業(yè)繼續(xù)落實“盡職免責(zé)”的相關(guān)規(guī)定，適度提高對民營、小微企業(yè)不良貸款率的容忍度。

此外，金融科技也成為了銀行業(yè)優(yōu)化信貸流程、提高風(fēng)險管理能力的重要抓手。例如，“我們重點(diǎn)從打造金融科技銀行、增強(qiáng)行業(yè)研究能力兩個渠道入手。”招行行長田惠宇說，一方面，充分利用金融科技，將打造金融科技銀行作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)，嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)來獲取大量的非財務(wù)信息和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，依靠這些來判斷、預(yù)測某個企業(yè)的信用風(fēng)險；另一方面，招行已專門成立了研究院，提升對國民經(jīng)濟(jì)新動能、戰(zhàn)略新興行業(yè)的研究力度。

增信支持發(fā)債

治病要除根，對癥下藥方可事半功倍。當(dāng)前的民營企業(yè)“融資難”“融資貴”存在結(jié)構(gòu)性問題，突出表現(xiàn)為直接融資渠道受阻。

其中，由個別企業(yè)債券違約引發(fā)市場“草木皆兵”，加之資本市場波動引發(fā)的股票質(zhì)押融資強(qiáng)制平倉風(fēng)險，使得個別民營企業(yè)的存量融資到期無法正常接續(xù)，引發(fā)流動性風(fēng)險。

業(yè)內(nèi)人士介紹，不同于AAA評級的大型企業(yè)，AA評級的民營企業(yè)因規(guī)模較小，在銀行間債券市場一直占比較少。今年初至今，AA評級民企發(fā)行的短融中票規(guī)模僅占全市場規(guī)模的0.72%。

如何解決這一問題？“拓”是關(guān)鍵。也就是說，要拓寬民營企業(yè)融資渠道、引導(dǎo)多元化的市場資金投資民企債券。

10月22日召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確，設(shè)立民營企業(yè)債券融資支持工具。截至目前，已有多家商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)了信用風(fēng)險緩釋憑證（CRMW），為民企發(fā)債提供信用保護(hù)，提振投資者信心。

北京銀建投資公司是國內(nèi)最大的民營出租車運(yùn)營商之一。該公司日前發(fā)行了2018年度第一期短期融資券，期限365天，發(fā)行規(guī)模5億元，發(fā)行利率6.34%。值得注意的是，北京銀行與中債信用增進(jìn)投資股份有限公司為該債券配套創(chuàng)設(shè)了5000萬元CRMW。

“CRMW是信用風(fēng)險緩釋工具的一種，類似于一種保險產(chǎn)品。”北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，投資者在投資債券的同時可以買入CRMW，如果標(biāo)的債券違約，投資者可獲得由CRMW創(chuàng)設(shè)機(jī)構(gòu)賠付的補(bǔ)償資金，“北京銀行創(chuàng)設(shè)的CRMW就是以該行的自身信用為標(biāo)的債券提供擔(dān)保”。

該負(fù)責(zé)人介紹，由于風(fēng)險對沖手段充足，前期銷售溝通充分，該筆債券得到了市場追捧，多家機(jī)構(gòu)同時參與了CRMW認(rèn)購，認(rèn)購倍數(shù)達(dá)3倍。

此外，通過創(chuàng)設(shè)CRMW，中國工商銀行已幫助3家民營企業(yè)完成規(guī)模共計15億元的債券發(fā)行，招商銀行也已發(fā)行兩筆民企的超短期融資券，分別為股份制商業(yè)銀行首單和福建省首單。