車險“報行合一”落實難 嚴監(jiān)管作用幾何

● 制定費率方案應(yīng)嚴格遵循合理、公平、充足的原則，不得以任何形式開展不正當競爭；應(yīng)報送新車業(yè)務(wù)費率折扣系數(shù)的平均使用情況；應(yīng)報送手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則。

● 手續(xù)費是指向保險中介機構(gòu)和個人代理人（營銷員）支付的所有費用，包括手續(xù)費、服務(wù)費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。

● 新車業(yè)務(wù)手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則應(yīng)單獨列示。

自8月1日開始，財險公司嚴格執(zhí)行車險手續(xù)費自律以及“報行合一”。且不論效果如何，爭議已越來越大。尤其車險利潤到底該如何保障，似乎難有定論。

12月，報行合一嚴格執(zhí)行進入第五個月，然而有跡象顯示，在2019年開門紅臨近之時，全國很多地方有重回報行合一之前的態(tài)勢。

落實仍有難度

為了剎住這股苗頭，有知情人士表示，近期銀保監(jiān)會已經(jīng)召開會議，要求嚴格執(zhí)行報行合一。落實不到位，將嚴厲追責。比如，若發(fā)現(xiàn)有公司“報行不一致”，將停止該地區(qū)相應(yīng)中支公司車險銷售3個月，公司要對所在地區(qū)主要負責人追責；若同一公司第二次被發(fā)現(xiàn)，將暫停該公司相應(yīng)省公司車險銷售3個月，公司要對省公司主要負責人追責。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這樣的處罰算是非常“狠”，暫停地方支公司銷售車險產(chǎn)品3個月，對任何險企來說都是直接的保費損失，對后續(xù)業(yè)務(wù)開展的影響也將無法估量。

以上監(jiān)管要求雖未進行公示，仍引發(fā)了行業(yè)熱議。嚴厲的處罰真的管用嗎？最終能否降低車險中介費？

一位多年負責財險公司的業(yè)務(wù)人士對《國際金融報》記者表示，首先，報行合一并非新規(guī)定、新制度或新做法。從《保險法》的角度看，車險業(yè)務(wù)必須實施產(chǎn)品、費率報行合一；其次，雖然報行合一是老做法，但實施效果不佳，成了行業(yè)一大“難啃的骨頭”；再者，雖有改革，但全行業(yè)虧損狀況難改善，現(xiàn)階段除了要求險企自律 、嚴厲處罰，只剩向海外成熟市場學(xué)習(xí)實行完全市場化運作，但顯然我國國情并不合適照搬海外模式。

所謂報行合一，是指險企報給銀保監(jiān)會的手續(xù)費用需要與實際使用的費用保持一致。這是6月29日銀保監(jiān)會制定的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕57號，簡稱“57號文”）中規(guī)定的。

政策制度早已存在，落實難歸根結(jié)底還是渠道中介手續(xù)費居高不下。每張保單手續(xù)費高達40%-60%不等，有的甚至更高，使得險企車險業(yè)務(wù)利潤被擠壓的同時，投保人也得不到實惠。

強監(jiān)管或是唯一出路

有業(yè)內(nèi)人士認為，從根本上解決當前車險之困，唯一的道路是實行徹底市場化。但當前徹底放開肯定不現(xiàn)實，除了行業(yè)自律和監(jiān)管處罰同時進行，似乎并沒有更好的辦法。

最后，降低中介手續(xù)費的重任依然要靠監(jiān)管處罰來威懾?？墒?，處罰真的會將高達40%以上的手續(xù)費降至合理位置嗎？而且什么是合理價位似乎也沒有定論。

記者查閱海外成熟車險市場發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過長期的競爭，其市場操作已經(jīng)很理性，保費收入也在合理水平，中介手續(xù)費在10%-15%之間。當然，監(jiān)管層的處罰此前也很嚴厲。

那么海外市場的經(jīng)驗中國可以借鑒嗎？有財險人士告訴《國際金融報》記者，中介手續(xù)費降至多少，這是無法統(tǒng)一的，海外市場有其特定的人文環(huán)境和歷史階段，而我國的國情、人文背景以及車險所處的歷史階段不同，一味地照搬能否產(chǎn)生同樣的效果還很難說。

根本上，即從消費者的角度看，保費不是專門養(yǎng)中介的，誰也無法確定15%就是適合我國的合理水平，零中介費也無可厚非。但如今老問題還沒解決，新問題又出現(xiàn)，在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺出現(xiàn)后，客戶真實信息無法透明，中介費虛高問題更難治理。在這種亂象下，除了行業(yè)自律以及更嚴厲的處罰監(jiān)管，似乎沒有更好的路可走。

有人認為，當前報行合一落實一直很難，關(guān)鍵還在于處罰太輕，犯錯成本太低。如果監(jiān)管機構(gòu)在發(fā)現(xiàn)違法問題時，立刻出臺禁入措施，且擴大罰款金額。在這種威懾之下，可能會扭轉(zhuǎn)行業(yè)風(fēng)氣，從而進一步促進行業(yè)自律。

據(jù)悉，早在今年第二季度，就有兩家險企因違法違規(guī)被保險監(jiān)管部門責令停止相關(guān)車險新業(yè)務(wù)6個月，還有一家財險分公司被責令暫停車險新業(yè)務(wù)3個月。今年上半年，共有9家財險分公司被責令停止商業(yè)車險新業(yè)務(wù)，同時，共有16位財險分公司高管被撤銷任職資格。（記者 王麗穎）