淺談如何構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)體系

農(nóng)銀人壽駐馬店中心支公司  郭彥生

近年來(lái)，洗錢(qián)活動(dòng)呈現(xiàn)復(fù)雜化、多元化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)，嚴(yán)重危害金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家出臺(tái)了一系列反洗錢(qián)法律法規(guī)、制度流程和實(shí)施細(xì)則。保險(xiǎn)作為一種轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，其內(nèi)在特質(zhì)屬性在一定程度上為犯罪分子洗錢(qián)提供了一定的便利條件。

一、保險(xiǎn)引發(fā)的各種洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。1.保險(xiǎn)產(chǎn)品特性引發(fā)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)產(chǎn)品合同的條款設(shè)計(jì)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可以不同，且保險(xiǎn)合同遵循“投保自愿，退保自由”原則，因此，犯罪分子可以通過(guò)在不同關(guān)系人之間轉(zhuǎn)移資金達(dá)到洗錢(qián)的目的。2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新引發(fā)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司正向客戶(hù)提供日益復(fù)雜的金融產(chǎn)品，許多具有投資功能的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品在溢繳保費(fèi)和提前贖回方面彈性很大，為洗錢(qián)者大量轉(zhuǎn)移資金和模糊資金交易軌跡提供了新的空間。洗錢(qián)分子可以將保單當(dāng)作銀行賬戶(hù)進(jìn)行管理，甚至利用這個(gè)渠道將其資金向多個(gè)賬戶(hù)或國(guó)外轉(zhuǎn)移。3.利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)引發(fā)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。目前，保險(xiǎn)公司的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)往往都是利潤(rùn)最大化，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為搶占市場(chǎng)份額，對(duì)于某些涉嫌洗錢(qián)的業(yè)務(wù)往往難以取舍，如果洗錢(qián)分子通過(guò)躉繳保費(fèi)洗錢(qián)，保險(xiǎn)公司還可獲取大宗保費(fèi)。4.保險(xiǎn)支付結(jié)算手段引發(fā)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。洗錢(qián)行為主要依賴(lài)于資金的劃撥、轉(zhuǎn)移。而現(xiàn)在保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道不斷增多，隨著支付結(jié)算技術(shù)手段的快速發(fā)展，資金的劃轉(zhuǎn)和提取非常便捷和迅速，犯罪資金將難以被監(jiān)控和追繳。

二、面對(duì)如此多的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，我們需要各種應(yīng)對(duì)措施，努力構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)管體系。1.致力于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)的制度建設(shè)。建立全國(guó)統(tǒng)一的中央監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，適時(shí)監(jiān)控境內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的出單系統(tǒng)，并加強(qiáng)制度約束，對(duì)提前退保的團(tuán)體險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有義務(wù)上報(bào)有關(guān)部門(mén)，追蹤錢(qián)的來(lái)源和去向。2.完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，提高保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的反洗錢(qián)意識(shí)，改進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)的技術(shù)手段，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，完善保單條款，杜絕黑錢(qián)從保險(xiǎn)系統(tǒng)流過(guò)。3.制定聯(lián)合互動(dòng)工作制度。保險(xiǎn)業(yè)要與國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管機(jī)構(gòu)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)配合，互通信息，形成合力。4.嚴(yán)格實(shí)行綜合治理。反洗錢(qián)是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，必須實(shí)行綜合治理，既需要公安、檢察、法院、財(cái)政、稅務(wù)、工商、海關(guān)、外匯管理等部門(mén)的分工協(xié)作，也需要其他社會(huì)各界齊抓共管，銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)和珠寶等各行業(yè)聯(lián)手支持，才能有效打擊洗錢(qián)犯罪，維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定。