年末銀行攬儲(chǔ)硝煙起 存款送禮再現(xiàn)江湖

臨近年末，存款送禮活動(dòng)再現(xiàn)江湖。 見(jiàn)習(xí)記者 鄭冰玉攝

不少銀行推出較基準(zhǔn)利率上浮40%的大額存單。 見(jiàn)習(xí)記者 鄭冰玉攝

“資產(chǎn)提升2萬(wàn)元，2元買(mǎi)油1.8L；資產(chǎn)提升5萬(wàn)元，3元買(mǎi)大米5kg……”當(dāng)琳瑯滿目的優(yōu)惠贈(zèng)品再次被擺上桌面，又一年的“終極攬儲(chǔ)大戲”也逐漸拉開(kāi)帷幕。

近日，《國(guó)際金融報(bào)》記者以儲(chǔ)戶的身份走訪滬上多家銀行時(shí)發(fā)現(xiàn)，為吸引存款，各家銀行均選擇不同程度地上浮存款利率、大額存單利率。與此同時(shí)，去年已少有出現(xiàn)的存款送禮現(xiàn)象再現(xiàn)江湖。

年末固定大戲開(kāi)演

每逢季末、年中、年末等時(shí)間點(diǎn)，資金面、流動(dòng)性緊張已成慣例。但是，受金融去杠桿、打擊同業(yè)套利、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等因素影響，今年商業(yè)銀行“錢(qián)緊”從年初持續(xù)到了年末，因而今年年末的銀行攬儲(chǔ)情況也備受關(guān)注。

記者在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，和往年一樣，面臨迫近的年終“大考”，為吸引存款，各家銀行均選擇不同程度地上浮存款利率和大額存單利率。

在記者咨詢存款利率時(shí)，廣發(fā)銀行某滬上支行客戶經(jīng)理向記者介紹，“我們現(xiàn)在一年期的存款利率為2.25%，而3年期大額存單的年利率最高達(dá)3.905%。以年利率3.905%的這款大額存單為例，存單起存點(diǎn)為20萬(wàn)元，也就是說(shuō)存20萬(wàn)元，每月可拿到利息收益650元。” 

2.25%的一年期存款利率、3.905%的三年期大額存單年利率分別是什么概念？

我們可以拿央行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率來(lái)做比對(duì)。根據(jù)央行披露的信息，目前，央行執(zhí)行基準(zhǔn)利率（指“年利率”）為：活期利率0.35%，三個(gè)月期利率1.1%，六個(gè)月期利率1.3%，一年期利率1.5%，兩年期利率2.1%，三年期利率2.75%。換言之，上述2.25%的一年期利率就相當(dāng)于在央行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率上上浮了50%，3.9%的年利率就相當(dāng)于在央行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率上上浮了42%。

無(wú)獨(dú)有偶，中行、建行、交行、南京銀行等大小銀行也都推出了較基準(zhǔn)利率上浮40%左右的3年期大額存單。

除了普通存款和大額存單，在記者走訪過(guò)程中，招行某客戶經(jīng)理還向記者推薦了三年期利率高達(dá)4.2%的“結(jié)構(gòu)性存款”。

據(jù)了解，“結(jié)構(gòu)性存款”又稱收益增值產(chǎn)品，是運(yùn)用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款。該產(chǎn)品適合于對(duì)收益要求較高，對(duì)外匯匯率及利率走勢(shì)有一定認(rèn)識(shí)，并有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶。不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士直言，“結(jié)構(gòu)性存款”雖然也被稱為“存款”，但這種“存款”更接近理財(cái)產(chǎn)品，而且部分“結(jié)構(gòu)性存款”連最低的保底收益都沒(méi)有。

存款送禮重出江湖

值得注意的是，在走訪過(guò)程中，記者還發(fā)現(xiàn)，去年已少有出現(xiàn)的“存款送禮”現(xiàn)象也開(kāi)始重出江湖。

“現(xiàn)在存1萬(wàn)元就能獲得小禮品。”在咨詢存款利率時(shí)，上海某建行支行的客戶經(jīng)理告訴記者，目前其所在的銀行有存款贈(zèng)禮活動(dòng)，現(xiàn)在存一萬(wàn)元就能獲得小禮品，而資產(chǎn)提升2萬(wàn)元，僅加2元就可買(mǎi)油1.8L；資產(chǎn)提升5萬(wàn)元，再添3元就可買(mǎi)大米5kg……

毫無(wú)疑問(wèn)，存款送禮能在一定程度上吸引存款，但是一位城商行高管告訴記者，嚴(yán)格意義來(lái)說(shuō)，這種送禮行為是不被允許的。

據(jù)了解，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第四十七條規(guī)定，超過(guò)央行利率上浮規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)為違規(guī)行為，任何利率之外的金錢(qián)、禮品贈(zèng)送行為為隱形利率行為。銀行不得以違規(guī)手段來(lái)吸收存款、發(fā)放貸款。

“雖然這種送禮行為不被允許，但在實(shí)際操作中，這種情況卻是不能避免的。特別是銀行員工的送禮行為，監(jiān)管層也不好界定這是員工個(gè)人行為還是銀行鼓勵(lì)員工去做的行為。”上述城商行高管在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)坦言。

另有分析人士指出，我國(guó)對(duì)于銀行隱性利率的監(jiān)管，更多地體現(xiàn)在利息以外的返現(xiàn)方面。也就是說(shuō)，如果存一萬(wàn)塊錢(qián)，除了利息之外你再給錢(qián)的話，那肯定是違規(guī)行為。但是，如果是送禮品，就很難界定了，也沒(méi)有專門(mén)的規(guī)定說(shuō)不能贈(zèng)送。

壓力較“三六九”小

存款利率上浮、大額存單利率上浮、存款送禮……2017年的“年終攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”已吹響沖鋒號(hào)。

不過(guò)，多位業(yè)內(nèi)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)均表示，相對(duì)于今年的“三六九”（3月末、6月末、9月末），甚至是相對(duì)于往年年末，今年年底的攬儲(chǔ)壓力反而相對(duì)較小。

某股份制銀行私行人士透露，今年商業(yè)銀行“錢(qián)緊”從年初持續(xù)到了年末，其所在的銀行對(duì)“日均”、“月均”指標(biāo)較為看重，前三個(gè)季度攬儲(chǔ)壓力一直較大。但是，由于今年年底要為明年的“開(kāi)門(mén)紅”做準(zhǔn)備，不能將年底存款基數(shù)做得太大。因此，該行年底的攬儲(chǔ)壓力反而沒(méi)今年前三個(gè)季末大。

上述城商行高管則從個(gè)人體會(huì)出發(fā)，對(duì)記者表示：“今年年末的攬儲(chǔ)壓力甚至沒(méi)有往年大。”

在年末沖時(shí)點(diǎn)疊加金融去杠桿、打擊同業(yè)套利、再加上對(duì)銀行理財(cái)?shù)谋硗怙L(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)監(jiān)管的情況下，為何該城商行人士還能有此感慨？

對(duì)此，上述城商行人士解釋稱，每逢季末、年中、年末等時(shí)間點(diǎn)，資金面、流動(dòng)性緊張已成慣例，但因?yàn)椴簧巽y行都將存款考核放到了全年，將技術(shù)工作做在前面，所以年底沖時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)象已經(jīng)減弱很多。

這種情況也被一些資金掮客證實(shí)。某一資金掮客于近日告知記者，由于銀行考核的改變，短期資金也遠(yuǎn)沒(méi)有以前吃香。“以今年年末為例，今年年末五天，貼息僅為千分之4.5，較往年便宜了不少”。