虧損收窄 交強險承保盈利尚遠

 作為保險業(yè)最大的政策強制性產(chǎn)品，交強險在過去十多個經(jīng)營年度里卻始終難破承保虧損的尷尬。根據(jù)保監(jiān)會公布的2016年交強險成績單來看，在投資收益的拉動下，交強險2016年實現(xiàn)經(jīng)營利潤46億元，但不可忽視的是，承保方面依然處于虧損狀態(tài)，2016年度交強險承保虧損22億元。在分析人士看來，定價機制不完善、區(qū)域經(jīng)營失衡等因素是導致交強險承保虧損的主要原因，因此在完善交強險費率調(diào)整機制時，應當充分考慮各地的風險差異，對交強險實行分省定價，在區(qū)域內(nèi)實現(xiàn)風險與價格的匹配。

承保延續(xù)虧損

11月3日，保監(jiān)會對外披露，2016年交強險承保虧損金額為22億元，同比減少27億元，加上投資收益后實現(xiàn)經(jīng)營利潤46億元，累計經(jīng)營虧損有所減少。

從經(jīng)營情況看，2016年交強險共承保包括汽車、摩托車、拖拉機等機動車2.07億輛，同比增長13%；機動車交強險投保率為72%，其中汽車投保率達到94%。2016年保險行業(yè)共處理交強險賠案3010萬件，其中墊付搶救費用48萬件，提取道路交通事故社會救助基金20億元。

據(jù)了解，交強險作為政策性保險，遵循“不盈利不虧損”原則，要求保險公司統(tǒng)一費率、責任限額、條款內(nèi)容，保險公司并無定價權，同時保險公司無權進行風險選擇，對高風險車輛不得拒保，不能提高費率，不能改變承保條件。為此部分高風險的貨運車、掛車等影響了交強險的總體經(jīng)營狀況。

據(jù)北京商報記者統(tǒng)計，交強險已經(jīng)連續(xù)八年承保虧損。數(shù)據(jù)顯示，2006-2008年，交強險承保合計承保虧損37億元，2009-2016年，承保虧損分別為53億元、97億元、112億元、83億元、43億元、47億元、49億元、22億元。也就是說，交強險自2006年開始實施以來，已經(jīng)虧損超500億元。

不過，自2013年以來，由于投資收益的拉動，交強險經(jīng)營盈利也出現(xiàn)連續(xù)正增長，因高額虧損造成的金融風險得到有效遏制。數(shù)據(jù)顯示，2013-2016年，交強險投資收益分別為45億元、63億元、93億元、68億元，經(jīng)營盈利分別為2億元、16億元、44億元、46億元。不難看出，交強險經(jīng)營盈利逐年升高，承保虧損有逐年收窄趨勢。

交強險經(jīng)營現(xiàn)分化

目前，經(jīng)營交強險的公司從開辦最初的11家已經(jīng)上升至66家。從“三巨頭”人保財險、平安財險和太平洋財險來看，交強險經(jīng)營明顯出現(xiàn)分化。

數(shù)據(jù)顯示，平安財險去年交強險已賺保費318.99億元，同比增加12.4%；賠款支出合計231.1億元，同比增加10.89%；經(jīng)營利潤由2015年的盈利1.67億元轉(zhuǎn)為虧損2.36億元。人保財險去年交強險已賺保費462.5億元，同比增加3.39%；賠款合計347.6億元，同比增加4.5%；投資收益16.3億元，同比減少27.2%；經(jīng)營利潤達到28.7億元，同比增加10.4％。

而太保財險去年交強險已賺保費159.8億元，同比增加0.06%；賠款支出合計126.6億元，同比增加0.5%；投資收益7.5億元，同比減少25.7%；經(jīng)營利潤達到4.77億元，同比減少16.9%。

一位保險專家解釋，交強險承保虧損一方面是由于投保車險的增加，另一方面則是由于賠付率的增長。

從去年整個行業(yè)來看，交強險在綜合費用率上也有了較大突破，目前的交強險綜合費用率已經(jīng)顯著低于同期商業(yè)車險費用水平。據(jù)了解，交強險的綜合費用率從2009年開始，就在31%、30%這兩個數(shù)據(jù)上跳躍徘徊。而2016年，交強險綜合費用率為29%，較2015年下降2個百分點；綜合賠付率為72%，與2015年基本持平；綜合成本率101%，較2015年下降2個百分點。

中保協(xié)相關負責人在回復北京商報記者提問時表示，綜合費用率下降2個百分點，較前幾年降幅較大。一方面，電銷網(wǎng)銷等直銷渠道銷量增加，節(jié)約費用；另一方面，營改增也有利于交強險費用減少；再一方面，這也是聯(lián)合多部門共同打擊保險欺詐活動、提升行業(yè)風險管理能力和經(jīng)營效率共同作用的結果。

行業(yè)呼吁區(qū)域化費率

長期來看，交強險經(jīng)營效益很大程度上依賴投資拉動，承保虧損在短期內(nèi)很難改觀。對此，行業(yè)將這一局面歸咎于交強險經(jīng)營模式存在的弊端，認為前端政府統(tǒng)一訂價、后端企業(yè)自負盈虧顯然有失公允。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生分析認為：“交強險承保虧損主要原因還是和定價機制有關，現(xiàn)在很難做到風險和價格匹配。理論上講風險高應該定價高，風險低應該定價低，而現(xiàn)在客觀的情況是全國一個價。因為交強險涉及到對人身的賠償，實際上表現(xiàn)出來的就是一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)對人身風險的賠償標準高一些，而目前全國交強險基本都是一個價，各個地區(qū)沒有差別。所以在某些地區(qū)賠償?shù)谋容^多就會虧損，而西部一些經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)盈利就會比較多。”

“不同的車型、車輛之間不同的使用用途差別也沒有體現(xiàn)出來，營業(yè)用車和家用車也會有不同。其中，營業(yè)用車的出險率比較高，比如大型貨車、拖車、農(nóng)村拖拉機等風險較高。 ”朱俊生認為，改進定價機制，盡量讓價格和風險匹配，高風險的高費率，低風險的低費率，區(qū)分不同地區(qū)和車型，這樣一方面可以提現(xiàn)公平，另外一方面也可以解決虧損。因為交強險是一些商業(yè)保險公司在做，為了可持續(xù)發(fā)展采取一些定價差別還是很有必要的。

中保協(xié)相關負責人透露：“現(xiàn)在關于包括闖紅燈等情形的費率調(diào)整已經(jīng)在進行，下一步將進一步細化。交強險是基于《中華人民共和國道路交通安全法》和《中華人民共和國保險法》兩方面來定的，修改相關條例也不是一時之間可以完成的，所以任重而道遠。”