想少花錢(qián)多辦事 開(kāi)學(xué)季少兒保險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

 　　又到開(kāi)學(xué)季。對(duì)于家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，除了關(guān)注孩子的在校生活以及各式補(bǔ)習(xí)信息，在新學(xué)期為自家寶貝逐步構(gòu)建穩(wěn)固的保障體系也同樣重要。事實(shí)上，隨著家長(zhǎng)保險(xiǎn)意識(shí)的提升，孩子成長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障已經(jīng)受到了越來(lái)越多的重視。不過(guò)，部分家長(zhǎng)在面臨保險(xiǎn)選擇的時(shí)候依舊會(huì)有些迷茫，不知道該怎么為自己孩子買(mǎi)最適合的保險(xiǎn)組合。

　　在未成年學(xué)生保險(xiǎn)配置這件事上，除了必備的學(xué)平險(xiǎn)之外，一個(gè)全面的保障方案應(yīng)該包含四個(gè)方面：重大疾病、意外傷害、醫(yī)療、教育。對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)分別為：重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及教育金。

　　基礎(chǔ)保障：學(xué)平險(xiǎn)

　　學(xué)平險(xiǎn)即“學(xué)生平安保險(xiǎn)”，是專(zhuān)門(mén)為未成年在校學(xué)生設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，涵蓋學(xué)生身故、傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償及疾病類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)蓉?zé)任。其保險(xiǎn)期限一般為1年，從每年的開(kāi)學(xué)日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是說(shuō)，即使學(xué)生在暑假期間發(fā)生了意外事故，也能由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

　　雖說(shuō)學(xué)平險(xiǎn)的本質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)，但卻帶有較強(qiáng)的公益性質(zhì)，通常只要繳納幾十元的保費(fèi)，就能獲得總計(jì)數(shù)萬(wàn)元的保額。如果用一句話(huà)來(lái)概括，就是保費(fèi)低、保障高。尤其適合還未購(gòu)買(mǎi)過(guò)其他保險(xiǎn)的學(xué)生，以及經(jīng)濟(jì)條件不太寬裕的家庭。

　　但需要注意的是，學(xué)平險(xiǎn)只是最為基礎(chǔ)的未成年人人身險(xiǎn)產(chǎn)品，其保費(fèi)便宜的同時(shí)也存在就醫(yī)用藥范圍上較窄、保障額度不足的缺點(diǎn)。以3萬(wàn)元保額的學(xué)平險(xiǎn)為例，其意外醫(yī)療的額度一般只有3000-5000元。如果孩子遭遇較大的意外，特別是重傷、重病或是對(duì)高端醫(yī)療服務(wù)、進(jìn)口藥品需求量較大時(shí)，學(xué)平險(xiǎn)的保障可能就會(huì)顯得杯水車(chē)薪。

　　全面保障：構(gòu)筑商業(yè)保險(xiǎn)組合

　　除了學(xué)平險(xiǎn)，家長(zhǎng)究竟該如何構(gòu)筑適合自家寶貝的全面保障呢？業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，針對(duì)未成年學(xué)生的全面保障應(yīng)該包含4個(gè)方面：重大疾病、意外傷害、醫(yī)療、教育。對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)分別為：重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及教育金。

　　重疾險(xiǎn)

　　當(dāng)前，重大疾病已經(jīng)開(kāi)始有低齡和年輕化傾向，比如嚴(yán)重心肌炎、白血病等便是嬰幼兒高發(fā)疾病，重大疾病花費(fèi)不菲，少兒重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)孩子因罹患重大疾病給家庭帶來(lái)的重大經(jīng)濟(jì)損失，有效減輕治療壓力，是兒童最應(yīng)該重視的保險(xiǎn)。

　　考慮到兒童因其年齡小、體質(zhì)弱的特殊性，重大疾病的保障范圍與成年人的保障范圍不盡相同。建議在對(duì)比同等價(jià)位的重疾險(xiǎn)時(shí)，在保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾的基礎(chǔ)上，優(yōu)先選擇含有“兒童重大疾病”、“白血病”等特殊保障的產(chǎn)品，以及包含輕度重疾的產(chǎn)品。

　　有些城市已經(jīng)有少兒住院基金的，那么，重疾險(xiǎn)可以考慮酌情減少。

　　意外險(xiǎn)

　　如果自家孩子比較好動(dòng)，喜歡探索未知的事物，那么一份適合的意外險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)被盡早納入保險(xiǎn)組合內(nèi)。

　　當(dāng)孩子因意外導(dǎo)致較高醫(yī)療費(fèi)用，或是發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，甚至死亡，保險(xiǎn)公司便會(huì)針對(duì)這些情況給予孩子相應(yīng)的賠付。多數(shù)保險(xiǎn)公司都有這一類(lèi)少兒意外保障，一般費(fèi)用比較低，一年只需要繳納百元左右的保費(fèi)便可獲得數(shù)十萬(wàn)元的保額，很適合作為基礎(chǔ)險(xiǎn)種購(gòu)買(mǎi)。

　　需要特別注意的是，因?yàn)楹⒆颖旧聿⒉怀袚?dān)家庭責(zé)任，家長(zhǎng)在為子女配置少兒意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外殘疾和意外醫(yī)療這兩部分的保額，而無(wú)需特別關(guān)注意外身故。

　　醫(yī)療險(xiǎn)

　　相比成年人，孩子的免疫系統(tǒng)尚未強(qiáng)固、抵抗力低，較容易受到病毒的感染；特別是0～6歲的幼兒，更容易患一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等，住院風(fēng)險(xiǎn)也較高。因此，主要可以考慮為孩子投保住院醫(yī)療險(xiǎn)，在社保的基礎(chǔ)上為孩子住院、治療、手術(shù)時(shí)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用提供補(bǔ)充支持。

　　對(duì)于非常在意醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的家長(zhǎng)，還可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及醫(yī)療服務(wù)要求，考慮拓展以下就診范圍的兒童高端醫(yī)療險(xiǎn)：比如含門(mén)診的普通部以外的特需部、國(guó)際部、私人醫(yī)院、甚至海外醫(yī)療保障。

　　教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)

　　教育金保險(xiǎn)主要是為解決孩子的教育費(fèi)用而設(shè)計(jì)，是通過(guò)保險(xiǎn)積累孩子學(xué)費(fèi)，最大限度保證孩子日后教育不受家庭經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響的險(xiǎn)種，具有較強(qiáng)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能。在選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)，建議可根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力以及未來(lái)需要的教育費(fèi)用估算選擇相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，注意適度投保，避免因太過(guò)激進(jìn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成過(guò)大壓力。

　　此外，在投保該類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)，父母一定要注意選擇可附加豁免條款的產(chǎn)品，這一功能指的是如果孩子的父母發(fā)生意外，即無(wú)需繼續(xù)繳納保費(fèi)，但約定的保險(xiǎn)保障依舊有效。

　　循序漸進(jìn)科學(xué)投保

　　在各險(xiǎn)種的具體組合上，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，寶爸寶媽也可以根據(jù)孩子的年齡，以及不同年齡段面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行組合規(guī)劃：

　　0-6歲：因疾病發(fā)生理賠的比例最高，投保時(shí)應(yīng)先考慮醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害保障，在此基礎(chǔ)之上再考慮購(gòu)買(mǎi)教育類(lèi)保險(xiǎn)。

　　7-18歲：因意外造成的傷害顯著上升，建議可在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化意外保障。這一階段，再來(lái)規(guī)劃孩子的教育金會(huì)有些晚，建議教育基金的儲(chǔ)備，盡量在孩子7歲前納入保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　整體而言，為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先考慮重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買(mǎi)教育類(lèi)保險(xiǎn)。

　　最后還要提醒的是，出于對(duì)未成年人的保護(hù)，保監(jiān)會(huì)對(duì)涉及身故責(zé)任保障的少兒險(xiǎn)也有明確限制：10歲以?xún)?nèi)的兒童，意外險(xiǎn)保額最高不能超過(guò)20萬(wàn)元；10-18周歲，保額不得超過(guò)50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，即使為孩子投保了多份意外險(xiǎn)，可累計(jì)獲得意外身故/傷殘賠付也不會(huì)超過(guò)對(duì)應(yīng)的限額，因此家長(zhǎng)在投保時(shí)要注意適度，避免過(guò)度投保，白花了不必要的冤枉錢(qián)。