麻辣財經(jīng)：車險費(fèi)率再降，保費(fèi)可低至3.4折！

上周末，保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，表示將進(jìn)一步擴(kuò)大保險公司對車險的自主定價權(quán)，降低商業(yè)車險費(fèi)率水平，減輕消費(fèi)者投保負(fù)擔(dān)。

專家給測算了一下：如果您駕駛習(xí)慣好、安全記錄佳，下次車險續(xù)保時保費(fèi)可直接享受3.4-3.8的低折扣。

意不意外？驚不驚喜？不少私家車“老司機(jī)”驚呼：折扣這么低，簡直低到難以置信的程度!

數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度，全國有機(jī)動車保有量超過3億輛，汽車超過2億輛，駕駛?cè)藛T3.64億人?？梢哉f，此次車險費(fèi)率改革影響面相當(dāng)大。這幾年，車險市場一直動靜不斷，各項改革舉措到底給消費(fèi)者帶來哪些實惠？又有哪些亂象亟待整治?您的關(guān)注，就是我們的動力！麻辣姐采訪了有關(guān)部門和專家，幫您認(rèn)清車險市場上，哪些是改革帶來真實惠，哪些是違規(guī)競爭的假動作。

正向激勵：“好車主”和“差車主”，保費(fèi)差距進(jìn)一步拉大

這次車險費(fèi)率改革，將進(jìn)一步調(diào)整保險公司車險自主費(fèi)率浮動下限：在北京等26個地區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動下限仍為0.85；在天津等8個地區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.85下調(diào)到0.75；在河南保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.80；在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.75下調(diào)到0.70。

渠道系數(shù)，決定代理人、網(wǎng)銷等不同銷售渠道車險優(yōu)惠的幅度，從0.85降到0.75，意味著換個渠道投保，就可以降價10%。自主核保系數(shù)，是指保險公司根據(jù)車主駕駛習(xí)慣等綜合因素，對同一輛車給出的自主優(yōu)惠幅度。這兩個系數(shù)一起“發(fā)動”，保險公司降價的空間更大啦。

經(jīng)過2015年以來的車險費(fèi)率市場化改革，對同一輛車，不同保險公司已經(jīng)可以給出相差1.83倍的報價。保監(jiān)會再次調(diào)低兩個系數(shù)下限后，據(jù)測算，車險的最低折扣率將低至3.8折，部分地區(qū)具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主，保費(fèi)甚至可下浮至3.4折。

由于2015年以來的車險改革引入了“費(fèi)率懲罰機(jī)制”——年出險10次以上，續(xù)保時需繳納3倍保費(fèi)。未來同一輛車，“好車主”和“差車主”的保費(fèi)差距，將是3.4折和3倍之間的對比，正向激勵作用更加明顯。

作為此次改革的配套措施，保監(jiān)會日前下發(fā)了《關(guān)于整治機(jī)動車輛保險市場亂象的通知（征求意見稿）》，要求財險機(jī)構(gòu)不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險管控，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，不得通過返還或贈送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價證券、保險產(chǎn)品、購物券等方式拉單。

一些車主心里犯嘀咕，這些促銷手段對老百姓來說挺實惠的呀，為啥要叫停？

“保監(jiān)會一再下放保險公司定價權(quán)，就是讓大家明折明扣地來競爭。這些‘附加服務(wù)’可不是什么送溫暖，擾亂了市場競爭秩序，也侵蝕車主的利益。”保監(jiān)會財險部有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴麻辣姐，她們通過前期的現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，很多附送“禮物”都是質(zhì)量有問的商品，但費(fèi)用卻一分不少甚至被成倍地打入保險公司的費(fèi)用成本，最終羊毛出在羊身上，提高了車險的基礎(chǔ)費(fèi)率，讓所有車主為此埋單。“說白了，就是保險公司沒把保費(fèi)打折打到位，反而拿大米、食用油來忽悠你。”

改革雙贏：車主少交250億，行業(yè)反倒增收10%

也有人擔(dān)心，大公司費(fèi)用成本可以攤薄，但中小險企一起跟著降價，那不是作死的節(jié)奏嗎？車險費(fèi)率這么改，會不會把一大批剛成長起來的財險公司滅掉、讓市場走向壟斷？

“在充分競爭市場中，中小險企任何時候都要面臨更大壓力，只能自我加壓，以精準(zhǔn)的市場定位、更高的風(fēng)險識別能力、內(nèi)控能力和更優(yōu)的服務(wù)質(zhì)量，打造核心競爭力。”保監(jiān)會財險部主任劉峰解釋說，統(tǒng)計顯示，兩年來一大批中小險企逆勢而上，承保盈利正從大公司向中小公司擴(kuò)展，市場集中度穩(wěn)步下降，不存在“改革擠死一批中小險企”的現(xiàn)象。

綜合看，前期車險改革初步實現(xiàn)多贏格局：消費(fèi)者“獲得感”提升了，車均保費(fèi)較改革前下降5.3%，國內(nèi)車主共少交保費(fèi)250億元。車險業(yè)務(wù)開始盈利了，由于產(chǎn)品性價比更優(yōu)，2016年車險投保率較改革前上升了4個百分點、三責(zé)險保額提升17%，就是車險銷量和認(rèn)購額度都上去了，這促成2016年全國車險保費(fèi)收入6834.55億元，同比增長10.25%，試點后年國內(nèi)車險業(yè)務(wù)首次實現(xiàn)盈利。車險的社會管理功能也增強(qiáng)了，報案率大幅下降20個百分點。

業(yè)內(nèi)人士指出，這一輪車險改革之所以能穩(wěn)妥推進(jìn)，有三方面經(jīng)驗值得總結(jié)：

一是監(jiān)管部門要掌握定價技術(shù)這個“核心監(jiān)管力”——兩年來行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)取得長足進(jìn)步，覆蓋20萬個車型的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫、數(shù)億條維修的大數(shù)據(jù)、前后七次發(fā)布“零整比”數(shù)據(jù)等，使監(jiān)管部門對行業(yè)示范條款擴(kuò)容哪些內(nèi)容，企業(yè)創(chuàng)新條款可否投放，費(fèi)率該怎么微調(diào)等等，都心里有數(shù)，不會再被市場機(jī)構(gòu)的‘假改革、假創(chuàng)新’牽著走。

二是監(jiān)管力度得當(dāng)、節(jié)奏靈活——管理上不再“一根筋”，要么管死要么放亂，而是“放中有收”，該出手時就出手。目前行業(yè)已建立了商業(yè)車險費(fèi)率回溯修訂機(jī)制、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場測評聯(lián)動工作機(jī)制。保險機(jī)構(gòu)那些侵害消費(fèi)者權(quán)益的、非理性競爭的條款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要么回爐再造、要么徹底停售。僅2016年，保監(jiān)會就下發(fā)181份監(jiān)管提示函，責(zé)令39家次保險公司在相關(guān)地區(qū)停止使用商業(yè)車險產(chǎn)品并及時修改。

三是車險價格改革不僅立足經(jīng)濟(jì)效益，更要兼顧社會效益——這次車險價格改革，擠出汽車維修環(huán)節(jié)的“水分”，同時抓住了“提高道路交通安全”這根主線，體現(xiàn)了商業(yè)保險的社會管理功用，獲得了包括廣大的車主在內(nèi)社會各方的肯定。（人民日報中央廚房·麻辣財經(jīng)工作室 曲哲涵）