人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)全面調(diào)整 互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)迎發(fā)展良機(jī)

　　理財(cái)型產(chǎn)品受到限制和沖擊，倒逼險(xiǎn)企投入更多精力研究保障型產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)迎發(fā)展良機(jī)

　　■本報(bào)記者 冷翠華

　　更趨嚴(yán)格的監(jiān)管，將限制理財(cái)型保險(xiǎn)的市場，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的理財(cái)型保險(xiǎn)同樣將受到?jīng)_擊。而受政策的引導(dǎo)和倒逼，險(xiǎn)企將投入更多精力研究保障型產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)之路。

　　近日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（下稱《通知》），對(duì)理財(cái)型產(chǎn)品進(jìn)行了限制性規(guī)定，鼓勵(lì)發(fā)展長期保障產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)份額快速提升與理財(cái)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)密不可分。如今，轉(zhuǎn)型是必然。在這個(gè)過程中，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)將迎來發(fā)展良機(jī)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主角更迭

　　人身險(xiǎn)取代財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

　　三十年河?xùn)|，三十年河西。

　　按產(chǎn)品結(jié)構(gòu)劃分，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)包括互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)兩種。2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入達(dá)2347億元，同比增長5%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為403.02億元和1944.95億元，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入中的占比分別為17.17%和82.83%?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入。

　　互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)占比的“二八”格局并非一直如此。曾經(jīng)，車險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體保費(fèi)占比遠(yuǎn)高于人身險(xiǎn)，直到2015年，這一比例開始逆轉(zhuǎn)，2016年則進(jìn)一步拉大了差距。

　　具體來看，從2012年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)和人身險(xiǎn)保費(fèi)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的占比分別為：91.15%/8.85%、82.88%/17.12%、58.88%/41.12%、34.39%/65.61%、17.17%/82.83%，可以看出，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的占比一路下滑，2015年首次被人身險(xiǎn)超越，2016年差距被進(jìn)一步拉大。

　　“過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)份額快速提升與理財(cái)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)密不可分。如今，轉(zhuǎn)型已是必然。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，如何將互聯(lián)網(wǎng)特征與保障型保險(xiǎn)結(jié)合起來，開發(fā)消費(fèi)場景，將影響著未來人身險(xiǎn)市場份額的走向。

　　從互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的具體情況來看，投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)占據(jù)人壽保險(xiǎn)的主要地位。投連險(xiǎn)年保費(fèi)規(guī)模達(dá)890億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的59.56%，同比翻一番多；萬能險(xiǎn)年保費(fèi)規(guī)模為286.7億元，占比為19.19%，同比有所下降。分紅保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種保費(fèi)規(guī)模合計(jì)158.8億元，占比約為10.63%。此外，去年年金保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)中快速崛起，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入247.5億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的13.8%。

　　受上述《通知》的影響，互聯(lián)網(wǎng)投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)的市場規(guī)模將進(jìn)一步壓縮，短期年金保險(xiǎn)也將淡出市場，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場份額的變化，關(guān)鍵看保障型產(chǎn)品的發(fā)力情況。

　　保障型產(chǎn)品和健康險(xiǎn)

　　迎發(fā)展良機(jī)

　　對(duì)監(jiān)管新規(guī)給互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)帶來的影響，以及今年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的格局將發(fā)生的變化，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著新理念的樹立，今年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域保障型產(chǎn)品尤其是健康險(xiǎn)或?qū)⒂瓉戆l(fā)展良機(jī)；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)難以快速得到提升，但責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)類保險(xiǎn)可能獲得較快發(fā)展。

　　小雨傘保險(xiǎn)董事長徐瀚認(rèn)為，人身險(xiǎn)新規(guī)的出臺(tái)將會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場回歸保障本質(zhì)，整個(gè)市場更多以保障需求作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)的核心。該平臺(tái)一直聚焦人身健康險(xiǎn)領(lǐng)域，今年將提供更多定期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　由于產(chǎn)品條款較為復(fù)雜等天生特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的網(wǎng)銷之路起步比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)晚，但近幾年的發(fā)展較快，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這與互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展相關(guān)，也與保險(xiǎn)公司對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行的“適網(wǎng)化”改造相關(guān)。隨著網(wǎng)銷經(jīng)驗(yàn)的積累，平臺(tái)跨界合作的增多，保障型人身險(xiǎn)尤其是健康險(xiǎn)將迎來較大的發(fā)展機(jī)遇。

　　數(shù)據(jù)顯示，2016年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)為31.8億元，在人身保險(xiǎn)總保費(fèi)規(guī)模中的占比為1.8%。盡管占比較小，但其同比增幅高達(dá)209.9%，并且業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場仍將保持高速增長，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“藍(lán)海”。在模式方面，有的險(xiǎn)企將消費(fèi)者的運(yùn)動(dòng)情況與保費(fèi)相結(jié)合，有的險(xiǎn)企聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)保額與支付的聯(lián)動(dòng)，這些探索都具有非常明顯的互聯(lián)網(wǎng)特征。“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心是保險(xiǎn)，但互聯(lián)網(wǎng)切入人們生活場景的方方面面，給了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多的切入點(diǎn)，更多的鏈接條線，打造更加豐富的生態(tài)環(huán)境。”某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人解答道。

　　從互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來看，某大型財(cái)險(xiǎn)公司人士告訴記者，由于渠道費(fèi)用低、監(jiān)管嚴(yán)格，2017年，車險(xiǎn)網(wǎng)銷份額將繼續(xù)處于低位，非車險(xiǎn)中責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)的機(jī)會(huì)比較大，不過其市場份額還難以快速做大。

　　整體來看，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，人身險(xiǎn)新規(guī)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行了更為嚴(yán)格的規(guī)定，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)來說，其快速發(fā)展的勢頭不會(huì)改變，具有保障特征的、與人們健康生活緊密相關(guān)的產(chǎn)品將迎來快速發(fā)展良機(jī)。在健康險(xiǎn)方面，上述《通知》提出，保險(xiǎn)公司開發(fā)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者看病就醫(yī)等健康保障規(guī)劃，并不斷提高保障的覆蓋面和保障的針對(duì)性。

　　“2017年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主戰(zhàn)場還將繼續(xù)屬于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)，尤其是健康險(xiǎn)有望成為引領(lǐng)風(fēng)騷者。”前述互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。