上市銀行信用卡業(yè)務(wù)座次重排

　　聚焦·信用卡

　　■本報(bào)記者 毛宇舟

　　近日，交通銀行手機(jī)信用卡的發(fā)布引來(lái)了市場(chǎng)關(guān)注。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，這是繼建設(shè)銀行的龍卡e付卡、廣發(fā)銀行的極客卡、農(nóng)業(yè)銀行的信用幣、中信銀行的中信電子信用卡、中國(guó)銀行的中銀長(zhǎng)城e付、浦發(fā)銀行的E-GO卡后的第七張?zhí)摂M信用卡。

　　而日前公布的上市銀行年報(bào)也顯示，各家銀行對(duì)于信用卡的發(fā)展定位已經(jīng)出現(xiàn)了明顯的差異化。從“量”上來(lái)看，招商銀行已經(jīng)從股份制銀行中脫穎而出，無(wú)論是在發(fā)卡量、累計(jì)交易額、信用卡盈利方面，都已經(jīng)有著堪比國(guó)有大行的成績(jī)；而從“質(zhì)”上來(lái)看，中信銀行、光大銀行等銀行信用卡的平均刷卡金額遠(yuǎn)超行業(yè)平均數(shù)，顯然，主打的是深耕用戶(hù)路線。

　　2萬(wàn)億元俱樂(lè)部

　　在2016年年信用卡累計(jì)交易額方面，部分銀行未公布相關(guān)數(shù)據(jù)，在已公布數(shù)據(jù)的銀行中，只有建設(shè)銀行和招商銀行進(jìn)入2萬(wàn)億元俱樂(lè)部，分別為23998億元和22748億元。此外，交通銀行累計(jì)成交額為18387億元，農(nóng)業(yè)銀行為13384億元。

　　股份制銀行方面，光大銀行和民生銀行都在12000億元以上，中信銀行、平安銀行和民生銀行也都突破了1萬(wàn)億元大關(guān)。

　　從新增發(fā)卡數(shù)量上看，建設(shè)銀行、招商銀行、工商銀行以及農(nóng)業(yè)銀行破千萬(wàn)張，分別以1333萬(wàn)張、1114萬(wàn)張、1109萬(wàn)張和1025萬(wàn)張，從而包攬了前四名；平安銀行、光大銀行、交通銀行、中信銀行緊隨其后，均超過(guò)700萬(wàn)張。

　　累計(jì)發(fā)卡量上，截至去年年末，工商銀行成唯一一個(gè)破億張的銀行，以1.2億張遙遙領(lǐng)先；建設(shè)銀行次之，累計(jì)發(fā)卡9407萬(wàn)張；招商銀行第三，共發(fā)行8031萬(wàn)張。

　　在銀行股東最為關(guān)注的盈利指標(biāo)上，只有建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行五家銀行公布了信用卡業(yè)務(wù)收入，其中，中信銀行信用卡收入為255.04億元，浦發(fā)銀行為216.67億元，招商銀行為436.12億元。

　　事實(shí)上，銀行的信用卡經(jīng)營(yíng)理念出現(xiàn)了分化，既有追求高數(shù)量的銀行，如招商銀行在新增發(fā)卡量上的大幅度提升。而從單張卡的透支金額來(lái)看，光大銀行、中信銀行則占得先機(jī)，其深耕高端客戶(hù)的思路不言而喻。

　　在不良貸款率方面，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.65億張，同比增長(zhǎng)7.6%，但信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良貸款也在增加，截至去年年末，信用卡逾期半年未償還信貸總額達(dá)535.68億元，較2015年年末增加155.41億元，增幅達(dá)40.87%。

　　不過(guò)，除國(guó)有大行外，絕大部分上市銀行的信用卡不良貸款低于平均全行不良貸款率（1.59%）。招商銀行不良貸款率為1.4%，平安銀行為1.43%，中信銀行為1.48%。

　　近日，上海銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年，在滬商業(yè)銀行持牌專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)相對(duì)平穩(wěn)，內(nèi)控能力進(jìn)一步加強(qiáng)。截至2016年年末，總部在滬的6家信用卡中心平均不良貸款率為1.53%，低于全國(guó)平均水平0.47個(gè)百分點(diǎn)。

　　虛擬信用卡當(dāng)?shù)?/p>

　　佰瑞咨詢(xún)報(bào)告分析指出，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以場(chǎng)景觸發(fā)為基礎(chǔ)的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。在消費(fèi)主力年輕化、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的信用消費(fèi)市場(chǎng)，從場(chǎng)景獲客，并依托場(chǎng)景提高用戶(hù)體驗(yàn)是新的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)遇。未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)思維趨勢(shì)的推動(dòng)下，信用卡業(yè)務(wù)將迎來(lái)新的發(fā)展高潮。

　　事實(shí)上，虛擬信用卡已經(jīng)逐漸得到了越來(lái)越多銀行的認(rèn)可，交通銀行近日發(fā)布了號(hào)稱(chēng)黑科技的“手機(jī)信用卡”，用戶(hù)只需在其APP上提交資料，就能實(shí)現(xiàn)最快2秒審批，信用額度和貸款額度也同時(shí)發(fā)放。

　　近兩年來(lái)，移動(dòng)支付市場(chǎng)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行又先后重啟了虛擬信用卡業(yè)務(wù)。目前已有建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等多家銀行推出了虛擬信用卡。雖然都叫虛擬信用卡，但是產(chǎn)品形態(tài)略有不同。中行、建行等要求客戶(hù)在申請(qǐng)?zhí)摂M信用卡時(shí)必須擁有一張本行實(shí)體卡，交通銀行此次推出的虛擬信用卡卻沒(méi)有這樣的限制。

　　不過(guò)，第三方推廣數(shù)據(jù)分析平臺(tái)ASO100數(shù)據(jù)顯示，除了招商銀行信用卡APP下載次數(shù)較高以外，其余銀行的信用卡APP下載次數(shù)均不高。

　　普華永道信息技術(shù)咨詢(xún)合伙人王建平表示，支付寶、微信無(wú)卡支付的成功不在于支付，而在于社交場(chǎng)景的螺旋化擴(kuò)張，銀行如果想要搶占市場(chǎng)，需考慮到這一點(diǎn)。