假日出行 哪款保險適合你

　　▲ 節(jié)假日消費熱點和風險都比較突出，與之相關的保險保障必然受到越來越多人的關注，主要集中在旅游類保險、交通類保險、消費類保險

　　▲ 同其他商品一樣，消費者購買保險，需全面衡量是否符合自身的需求。尤其在挑選節(jié)假日保險產(chǎn)品時，更要關注保險提供的保障內(nèi)容，避免盲目或沖動購買

　　五一小長假就要來了，不知各位親打算怎么過？是選擇清靜宅在家里，還是來一場說走就走的旅行？如果是后者，不妨買份保險帶在身上，讓假期生活更盡興。

　　近日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)財險2017年春節(jié)市場發(fā)展研究報告》（以下簡稱“報告”）顯示，財險行業(yè)的部分互聯(lián)網(wǎng)非車險產(chǎn)品，2017年春節(jié)期間累計總保費收入2.26億元，總保額96036億元，總出單件數(shù)5985萬件；2016年同期的數(shù)據(jù)分別為1.29億元、64803億元和1757萬件。也就是說，2017年春節(jié)總保費收入增長了75%，總保額增長了48%,總出單件數(shù)提高了241%，火爆程度可見一斑。

　　“節(jié)假日消費涉及旅游安全、食品安全、交通安全、戶外運動安全、消費保障等風險，在消費水平提高、安全意識增強的大背景下，很多都可以轉(zhuǎn)化為保險需求。”華泰財險電商總監(jiān)兼電商事業(yè)部CEO嚴彪在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時表示。

　　出行產(chǎn)品拔頭籌

　　據(jù)了解，2016年和2017年春節(jié)期間，出行產(chǎn)品均拔得頭籌。報告統(tǒng)計，以總保費測算，熱銷前三位的產(chǎn)品種類均為航空意外險、境外旅行險和航班延誤險。這三個熱銷產(chǎn)品契合了以回家過年和外出旅行為主題的出行場景。根據(jù)人保財險分析，統(tǒng)計期間出行場景產(chǎn)品為其公司貢獻了1349萬元的保費收入，占總保費收入的65.13%。航班延誤險以754.88萬元的保費收入位居第一，但同比增速較為溫和，為36.82%。

　　具體到外出旅行方面，報告顯示，2017年春節(jié)期間，行業(yè)境外旅行險保費收入4190萬元，境內(nèi)旅行險保費收入共計803萬元，境內(nèi)旅行險較2016年同期增長了約136%，境外旅行險約為66%。華泰財險、安聯(lián)保險、眾安保險的境外旅行險保費收入位居主要公司前三位。太平洋財險、安聯(lián)保險、泰康在線位居境內(nèi)旅行險的前三位。

　　“節(jié)假日大家會更多地出行旅游和吃喝玩樂，相應產(chǎn)生的風險主要表現(xiàn)在交通和旅游中的意外傷害，以及飲食不規(guī)律或者不衛(wèi)生引起的急性疾病，還有人群集中的地方容易感染一些病毒引起的傳染病。因此，建議消費者出行之前購買一份旅游意外險。”保險平臺壹保通CEO李卓澄告訴《經(jīng)濟日報》記者，現(xiàn)在好多意外險產(chǎn)品，通常都包括了上述三種意外風險。

　　“節(jié)假日消費熱點和風險都比較突出，與之相關的保險保障情況必然受到越來越多人的關注，主要集中在旅游類保險、交通類保險、消費類保險（取消類保險、退貨運費險、賬戶安全險）。”嚴彪表示。

　　網(wǎng)銷渠道受歡迎

　　細看報告不難發(fā)現(xiàn)，旅游類保險、交通類保險、消費類保險等每一大類產(chǎn)品的總保費都有比較大的增幅，且超出了相關行業(yè)增長速度，說明越來越多消費者認同通過購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

　　“網(wǎng)銷保險省掉不少中間環(huán)節(jié)，因此保費低廉。同時，很多網(wǎng)銷保險在競爭市場，通過價格優(yōu)勢爭取更多的客戶資源。”一位保險人士認為，雖然不少網(wǎng)銷保險產(chǎn)品與傳統(tǒng)渠道銷售的保險產(chǎn)品在性質(zhì)上差異不大，但在價格優(yōu)惠力度上則擁有絕對優(yōu)勢，一些保險公司更是在節(jié)假日降價促銷。

　　嚴彪認為，互聯(lián)網(wǎng)保險深度嵌入與節(jié)假日消費熱點相關的場景，特別是在出行或旅游預訂和網(wǎng)絡消費交易環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)保險充分發(fā)揮其購買簡單、方便實用的特點，使更多的消費者接觸和購買保險、得到保障，潤物無聲地改變著消費者對保險的固有認知；也使更多如OTA（在線旅行社）和電商平臺這樣的銷售渠道從為消費者提供增值服務、為自身創(chuàng)造輔營收入的雙贏角度出發(fā)，更加愿意接受和配合保險公司更多、更深入地嵌入其銷售場景中，互聯(lián)網(wǎng)保險也因此迸發(fā)出勃勃生機。

　　事實上，縱觀整個2016年典型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和銷售情況，在銷售量增長的同時，件均保費逐步下降的趨勢一直存在。這也反映出互聯(lián)網(wǎng)保險的普及率在上升，在保險價格降低的同時帶來了更多保險客戶，保險在日常生活中的風險保障作用持續(xù)提升。

　　上述報告指出，我國經(jīng)濟調(diào)整的關鍵一環(huán)是要在供給側(cè)和需求側(cè)兩端發(fā)力促進產(chǎn)業(yè)邁向中高端。但與互聯(lián)網(wǎng)同步的互聯(lián)網(wǎng)保險，還基本處于惠及大眾擴大客戶群的階段。這確實符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)階段的特點。是否需要更多行業(yè)參與者關注中高端產(chǎn)品，需要進一步觀察和論證。

　　挑選購買有技巧

　　與其他商品一樣，消費者購買保險，需要全面衡量是否符合自身的需求。“尤其在挑選節(jié)假日保險產(chǎn)品時，更要關注保險提供的保障內(nèi)容，避免盲目或沖動購買。”嚴彪表示，以旅行險為例，很多消費者購買旅行險，只關心是否符合簽證要求，并不關心保險保障是否全面及契合自身的需求。

　　嚴彪建議，購買保險時，首先要對出行目的地比較集中的特殊風險有所了解，針對特殊風險和出行途中常見的風險，選擇保額適合全面保障的保險產(chǎn)品。同時，對于境外旅行保險，是否含有救援服務、救援服務的保額是否比較高，也是需要考慮的重要因素。保險公司是否提供了便捷的理賠方式、是否能在出行前取得保險單頁同樣重要。當然，仔細閱讀產(chǎn)品詳情、投保提示和除外責任也是非常重要的一環(huán)。在購買其他險種的產(chǎn)品時，保障內(nèi)容、除外責任、保障如何實現(xiàn)同樣是要重點考慮的，同時要避免面對保險產(chǎn)品（尤其是中長期保險產(chǎn)品）節(jié)假日促銷的沖動型購買。

　　此外，不少跟團出游的消費者都認為，只要在旅行社投保就能保證萬無一失。事實上，這是一種投保誤區(qū)。

　　新華人壽相關保險專家介紹，旅行社責任險的投保人是旅行社，是為旅行社在組織旅游活動過程中因疏忽、過失造成的事故埋單，但是如果是游客本人自由活動中發(fā)生的意外事故，就不在該險種的保障范圍內(nèi)。

　　上述人士提醒消費者，首先，要注意區(qū)分“旅行社責任險”和“旅游意外險”，后者一般由游客自愿購買，對游客個人原因產(chǎn)生的損失給予賠付，能為整個旅游過程中發(fā)生的各種意外傷害提供保障。其次，如果消費者的旅行含有潛水、蹦極、滑翔等高風險運動項目或者要去雪山、高原等特殊地方，就需要有針對性地購買一些保險，普通的旅游意外險是不保高風險項目的。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 姚 進）