共享經(jīng)濟(jì)火爆 險(xiǎn)企入局“蹭熱點(diǎn)”

　　在共享單車(chē)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可以做三件事。一是，為參與共享經(jīng)濟(jì)的個(gè)體提供風(fēng)險(xiǎn)保障；二是，降低運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；三是，降低運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的影響。

　　共享經(jīng)濟(jì)有多火？看一看排在地鐵站邊上的一排排小橙車(chē)和小黃車(chē)便可知曉。更不用說(shuō)已經(jīng)成為“獨(dú)角獸”的滴滴出行和神州專(zhuān)車(chē)。

　　根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)最新預(yù)測(cè)：2016年，共享經(jīng)濟(jì)的交易總額達(dá)3.45萬(wàn)億元。怎么理解這個(gè)數(shù)字？2016年，中國(guó)房地產(chǎn)的交易額創(chuàng)下歷史紀(jì)錄，達(dá)到13.4萬(wàn)億元。誕生僅3年的共享經(jīng)濟(jì)已經(jīng)在數(shù)量級(jí)上追上龐大的房地產(chǎn)體系。

　　共享經(jīng)濟(jì)這么火，嗅覺(jué)靈敏的保險(xiǎn)公司該如何“蹭熱點(diǎn)”、挖商機(jī)？

　　運(yùn)營(yíng)商出面投保意外險(xiǎn)

　　眾安保險(xiǎn)是第一個(gè)吃螃蟹的。

　　日前，眾安保險(xiǎn)與北京摩拜科技有限公司（下稱(chēng)“摩拜單車(chē)”）宣布，雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，協(xié)商訂立保險(xiǎn)協(xié)議，將為摩拜單車(chē)的用戶(hù)提供全面的保障。

　　雙方商定，在合同列明的保險(xiǎn)期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人銷(xiāo)售的商品或提供的服務(wù)造成消費(fèi)者人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損失的；導(dǎo)致依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任或給付義務(wù)的，保險(xiǎn)人將根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定負(fù)責(zé)賠償。

　　具體而言，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被摩拜單車(chē)所提供的自行車(chē)自身原因而導(dǎo)致消費(fèi)者使用過(guò)程中發(fā)生意外傷害事故，并因該意外傷害導(dǎo)致其身故或殘疾，或者造成第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的，經(jīng)司法、行政等部門(mén)判定生效的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，將由眾安保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

　　這是共享單車(chē)市場(chǎng)中，首次由運(yùn)營(yíng)商出面向保險(xiǎn)公司投保，為其用戶(hù)提供全面保險(xiǎn)保障。

　　ofo共享單車(chē)緊隨其后，為每位規(guī)范用車(chē)的用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了用車(chē)保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人（用戶(hù)）遭意外傷害，可申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高1萬(wàn)元賠償。在規(guī)范使用ofo共享單車(chē)的騎行過(guò)程中，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害、身故或殘疾，可申請(qǐng)按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)賠償，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高30萬(wàn)元賠償。

　　趣保網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官李霄光在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)：“在共享單車(chē)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可以做三件事。一是，為參與共享經(jīng)濟(jì)的個(gè)體提供風(fēng)險(xiǎn)保障；二是，降低運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；三是，降低運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的影響。”

　　簡(jiǎn)單說(shuō)，第一件事是為參與共享經(jīng)濟(jì)的個(gè)體提供風(fēng)險(xiǎn)保障，這件事保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始做了。但賠付率非常低。

　　“一方面，大部分共享單車(chē)的用戶(hù)只要不是大事故，不會(huì)去找保險(xiǎn)公司理賠；另一方面，即使理賠，用戶(hù)對(duì)賠付流程根本不了解，運(yùn)營(yíng)商的客服形同虛設(shè)。”李霄光分析。

　　最近的幾起理賠案件已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。日前，廈門(mén)市葉女士因ofo單車(chē)剎車(chē)失靈，在下坡時(shí)重重摔在地上，導(dǎo)致鼻骨骨折和右眼球挫傷，縫了十幾針。事故發(fā)生后，葉女士撥打ofo客服電話(huà)一直處于忙音，隨后求助媒體得到回應(yīng)。ofo共享自行車(chē)的工作人員承認(rèn)在工作上存在紕漏，對(duì)于葉女士的醫(yī)藥費(fèi)會(huì)全額理賠。

　　責(zé)任險(xiǎn)車(chē)損險(xiǎn)無(wú)人問(wèn)津

　　“目前，我們只跟摩拜單車(chē)簽訂了合作，預(yù)計(jì)本月底，這項(xiàng)合作會(huì)進(jìn)一步升級(jí)。與此同時(shí)，還會(huì)有另一家共享單車(chē)加入。”眾安保險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人向《國(guó)際金融報(bào)》記者透露。

　　升級(jí)合作是否意味著眾安保險(xiǎn)要開(kāi)始做第二、第三件事呢？

　　第二件事是保護(hù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上是運(yùn)營(yíng)商預(yù)防不可預(yù)計(jì)的責(zé)任問(wèn)題產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，比如，單車(chē)撞死路人，或者單車(chē)引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題造成的財(cái)產(chǎn)損失，也就是通常所說(shuō)的責(zé)任保險(xiǎn)。

　　“保險(xiǎn)公司遲遲沒(méi)有進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，是因?yàn)楣蚕韱诬?chē)在這個(gè)領(lǐng)域的需求不旺盛。”李霄光告訴記者，“相比之下，網(wǎng)約車(chē)在這個(gè)領(lǐng)域的訴求比較明顯，因?yàn)槠?chē)造成第三者責(zé)任的概率比較大，危害也更大，財(cái)產(chǎn)損失更高。”

　　第三件事是保障有人損壞共享經(jīng)濟(jì)里的公共財(cái)產(chǎn)。在李霄光看來(lái)：“這部分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司不敢接。共享單車(chē)的數(shù)據(jù)資源都掌握在運(yùn)營(yíng)商手中，保險(xiǎn)公司沒(méi)辦法獲取數(shù)據(jù)就無(wú)法厘定風(fēng)險(xiǎn)。”

　　相比之下，網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)的“玩法”更簡(jiǎn)單，都有成熟的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與之對(duì)接。

　　不過(guò)，神州專(zhuān)車(chē)司機(jī)向《國(guó)際金融報(bào)》記者透露：“目前，網(wǎng)約車(chē)仍有一部分私家車(chē)，并非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，購(gòu)買(mǎi)的是一般商業(yè)保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，乘客和車(chē)主均可能面臨理賠風(fēng)險(xiǎn)。而且，雖然有些平臺(tái)聲稱(chēng)為專(zhuān)車(chē)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，或贈(zèng)送保險(xiǎn)，其實(shí)將保費(fèi)部分轉(zhuǎn)嫁給了司機(jī)，部分轉(zhuǎn)嫁給了乘客。”

　　事實(shí)上，對(duì)于網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)曾給出過(guò)理賠風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒：預(yù)約車(chē)輛如為非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，一旦發(fā)生事故，乘客和車(chē)主均可能面臨理賠風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第52條，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款一般約定：因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　目前，有一定數(shù)量的非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛以家用車(chē)性質(zhì)投保，卻有償提供“專(zhuān)車(chē)”、“拼車(chē)”等營(yíng)運(yùn)服務(wù)，并未與保險(xiǎn)公司就變更車(chē)輛使用性質(zhì)協(xié)商一致。其在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中發(fā)生事故造成乘客傷亡、車(chē)輛損毀的，保險(xiǎn)公司可依法拒賠。

　　與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)提醒，贈(zèng)送保險(xiǎn)的保障范圍一定要看清。經(jīng)核實(shí)，有手機(jī)應(yīng)用軟件公司已與保險(xiǎn)公司合作為預(yù)約出租車(chē)提供“承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”、為代駕服務(wù)提供“代駕人責(zé)任險(xiǎn)”來(lái)保障乘客利益，但保監(jiān)會(huì)也發(fā)現(xiàn)部分應(yīng)用軟件公司存在虛假、夸大宣傳，請(qǐng)廣大消費(fèi)者仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)保障范圍做到心中有數(shù)，以免上當(dāng)受騙。

　　此外，保監(jiān)會(huì)曾叫停部分保險(xiǎn)公司與滴滴的車(chē)險(xiǎn)合作，保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)公司都未披露叫停合作的具體原因。此前，與滴滴在車(chē)險(xiǎn)方面存在合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司有5家，分別是平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)與眾安保險(xiǎn)。

　　不過(guò)，一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，很有可能是與費(fèi)用、補(bǔ)貼過(guò)高有關(guān)。

　　當(dāng)然，除了上述三件事，保險(xiǎn)公司還能有多種參與方式。比如，有一些用戶(hù)在不損失自行車(chē)的情況下可能會(huì)做出不太好的行為，喜歡改裝或者是鎖車(chē)，希望把這輛車(chē)變成私有，這里面有產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)可以做，以保證因產(chǎn)品而產(chǎn)生的重大風(fēng)險(xiǎn)；又比如，產(chǎn)品的延?？梢宰?，相當(dāng)于手機(jī)的延保一樣。