退出雙標卡，銀行在糾結什么？

　　雖然監(jiān)管已叫停雙標卡，但仍有部分銀行沖刺發(fā)行。目前市場上大部分雙標卡都是磁條卡，很容易被不法分子通過盜刷裝置竊取銀行卡信息，存在風險隱患。更換雙標卡關系到成本和利益，商業(yè)銀行缺乏主動性。目前，銀聯(lián)正從市場與利益層面去化解銀行在換發(fā)雙標卡過程中的糾結

　　雖然監(jiān)管層叫停了雙標卡發(fā)行，但記者發(fā)現(xiàn)建行、交行、招行、浦發(fā)等銀行仍在悄悄沖刺雙標卡新卡發(fā)行。

　　2016年底，中國人民銀行曾召集多家銀行召開外幣單標卡及雙標卡發(fā)行管理閉門會議，明確不再發(fā)行雙標卡新產品。在雙標卡將淡出歷史舞臺成為行業(yè)共識的大背景下，多家銀行仍在悄然沖刺發(fā)行。

　　部分銀行加速發(fā)行

　　所謂雙標卡，指的是卡面上印有兩個發(fā)卡機構標志的銀行卡。

　　雙標卡是特殊時期的歷史產物。早期，境外卡組織沒有人民幣清算資質，在境內也沒有網絡，不能從事境內人民幣清算業(yè)務，必須借助銀聯(lián)清算網絡通道。從銀聯(lián)角度，雙標卡持卡人出國，也需要借助境外卡組織通道。雙標卡作為中國特有卡品種，存續(xù)了10多年。

　　一位股份制銀行人士看來，目前雙標卡發(fā)行依然存在市場，關鍵是因為一些境外卡組織給銀行的“補貼”十分豐厚，在監(jiān)管沒有明文禁止的情況下，一些銀行選擇繼續(xù)發(fā)行。

　　“現(xiàn)在的情況是，大家都在偷偷地使勁，誰都不想引起監(jiān)管層注意。”一家為銀行卡提供技術服務的第三方人士說。

　　但也有銀行主動停止了雙標卡發(fā)行。記者調查發(fā)現(xiàn)，在工行、光大銀行網點或是通過兩家銀行的線上公開渠道，已經無法申辦雙標卡。

　　據(jù)工行工作人員介紹，雙標卡到期后可拆分為一張銀聯(lián)單標卡加一張外幣單標卡。支持換發(fā)，一方面是因為監(jiān)管有要求，另一方面也是出于用戶使用安全的考慮。“雙標卡大都是磁條卡，近期風險事件頻出，也有不少持卡人主動提出換發(fā)。”他說。

　　此前央行曾規(guī)定，自2015年1月1日起，所有信用卡、借記卡都必須發(fā)行芯片卡。目前市場上大部分雙標卡都是磁條卡，僅從這一點來講，繼續(xù)新發(fā)行雙標磁條卡已經違規(guī)。

　　雙標卡存安全隱患

　　從安全角度看，這種沖刺發(fā)行為消費者埋下了安全隱患。

　　信用卡研究人士董崢認為，磁條卡由于技術因素，存在著一定的安全隱患，用戶在POS機或ATM上使用銀行卡時，容易被不法分子通過盜刷裝置竊取銀行卡信息，再利用偽造卡進行盜刷。如果持卡人在境外因磁條卡被盜或遇到技術故障，還面臨著向國內發(fā)卡銀行掛失等一系列煩惱。因此，將手中的磁條卡更換為安全性、技術性更好的芯片卡，是持卡人提高銀行卡安全防范首要考慮的問題。即使出于技術升級的需要，一些早期發(fā)行的磁條雙標卡也應該盡量更換為芯片卡。

　　與磁條卡相比，金融IC卡，也就是大家俗稱的“芯片卡”安全保障更高。央行要求，自2015年4月1日起，各銀行新發(fā)行的芯片卡應符合PBOC3.0規(guī)范。由于境外卡組織尚未獲得人民幣清算牌照，這個標準目前只有銀聯(lián)適用，所以目前芯片卡主要是銀聯(lián)單標卡。

　　近日，《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》發(fā)布，指出自2017年5月1日起，全面關閉芯片磁條復合卡的磁條交易，并要求商業(yè)銀行加快存量磁條卡更換為芯片卡的進度。因此，雙標卡淡出歷史舞臺是大勢所趨。

　　除保障持卡人用卡安全外，執(zhí)行PBOC3.0規(guī)范亦是維護國家金融安全的重要舉措。中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓曾表示，新發(fā)卡要求是PBOC3.0，指的是本幣銀行卡。也就是說，境外卡組織一旦發(fā)行人民幣單幣卡，也必須遵從PBOC3.0規(guī)范，這是保障我國金融安全的重要舉措，“隨著中國消費能力的強大，必然會督促境外收單機構進行受理環(huán)境的相應改造，境外卡組織為了龐大數(shù)量的中國持卡人，也會幫助境外收單機構改造，這為中國銀行卡成為國際標準邁出了一大步，是國家層面的戰(zhàn)略”。

　　武漢大學金融發(fā)展與政策研究中心主任黃憲也表示，銀行卡支付網絡安全問題不可小覷，已經是大國角力的重要內容之一。這張小小的卡片，不止關乎持卡人的財富安全，也關系金融、經濟與信息安全，是一個國家至關重要的金融基礎設施。

　　商業(yè)銀行仍糾結

　　對于商業(yè)銀行而言，雙標卡關系到其成本和利益問題。據(jù)了解，目前銀聯(lián)正與各銀行就這一問題溝通。

　　的確，雙標卡一旦換發(fā)，銀行成本將有所上升。一位銀行人士介紹，雙標卡置換將會增加銀行成本，其中一項是一張卡變成兩張卡，成本增加；第二項是出于安全考慮，現(xiàn)在大部分信用卡都改為芯片卡，芯片的成本是磁條的3倍，換成兩張單標芯片卡也會大幅增加成本。此外，換發(fā)也會產生相關人力成本，甚至可能造成客戶流失。

　　對于用戶而言，雙標卡換發(fā)影響并不大。一位商業(yè)銀行人士表示，雙標卡拆分后一張卡變兩張，持卡人短期內可能會不適應，銀聯(lián)境外網絡畢竟還是不如境外卡組織覆蓋面廣，但也早已今非昔比，大多數(shù)地方還是非常便利。

　　對于銀行來說，雙標卡也并非毫無麻煩。該商業(yè)銀行人士透露，雙標卡由于兩個卡組織各自通道權益的不清晰，部分境外地區(qū)外卡組織仍然較為強勢。因此，也出現(xiàn)過客戶想刷銀聯(lián)渠道省貨幣轉換費但卻失敗的情況，銀行也接到不少客戶的投訴。按照國際慣例，因為貨幣不同，刷卡消費須收取消費金額1%至2%的貨幣轉換費，在境外刷銀聯(lián)卡則免收貨幣轉換費。

　　記者從接近銀聯(lián)人士處獲悉，目前，銀聯(lián)正在與各銀行溝通，希望匹配或用其他權益替換原有權益，從市場與利益層面去化解銀行在換發(fā)雙標卡過程中的糾結。（陳果靜）