網(wǎng)絡(luò)互助保險變相眾籌資金 非法互保暗地滋生

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一種新興的社會保障模式“網(wǎng)絡(luò)互助保險”蓬勃發(fā)展。不過，與真正的互助保險相比，目前市場上積極申請互助保險牌照的機(jī)構(gòu)，很少去談共同的風(fēng)險，打著互助旗號卻做著與保險類似的業(yè)務(wù)。成立于2014年的網(wǎng)絡(luò)互助平臺“夸克聯(lián)盟”無論是從成立背景，還是人員構(gòu)成和管理方式無疑是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的典型模式。網(wǎng)絡(luò)互助的野蠻生長引起保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意，保監(jiān)會發(fā)聲將拒絕投資違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助平臺的社會資本進(jìn)入保險業(yè)。然而，這并沒有讓部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺在虛假宣傳上止步，互助亂象猶存。

　　非法互保暗地滋生

　　2016年3月22日，微信公眾號“保保集微服務(wù)”發(fā)布“夸克駕車風(fēng)險互助計劃”，宣布消費(fèi)者支付9元初始加入費(fèi)用即可成為會員。若會員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險和三責(zé)險賠付后，超額部分可享受最高80萬 元車損和人傷保障額度。

　　據(jù)公開信息查詢及有關(guān)媒體報道，“夸克駕車風(fēng)險互助計劃”由“夸克聯(lián)盟”提出，“夸克聯(lián)盟”是“保保集”旗下產(chǎn)品， “保保集”網(wǎng)站地址為 www.baobaoji.cn，由上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營，住所地在上海市徐匯區(qū)桂平路418號A座619室。該公司無保險經(jīng)營及保險中介資質(zhì)，其10余名工作人員均為IT及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景，無金融保險從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。“夸克聯(lián)盟” 首輪獲得雷軍1000萬元投資后，正在積極尋找后續(xù)融資，但一直未果。“夸克聯(lián)盟”在開展車險業(yè)務(wù)前，還吸納其他會員費(fèi)， 會員費(fèi)在該公司內(nèi)部形成資金池，規(guī)模應(yīng)在400萬元以上。“夸克聯(lián)盟”的成立背景、人員構(gòu)成和管理方式是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的典型模式。

　　變相眾籌資金

　　所謂相互保險，是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并交納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。

　　與真正的互助保險相比，目前市場上積極申請互助保險牌照的，很少去談共同的風(fēng)險，表現(xiàn)積極的多是吸引更多的人加盟，并沒有談及同質(zhì)風(fēng)險，本質(zhì)上只是變相眾籌。以“夸克聯(lián)盟”為例，其所在公司通過收取社會公眾交納的會員費(fèi)，在內(nèi)部建立資金池應(yīng)對未來賠付，存在可能侵害消費(fèi)者利益的風(fēng)險。一方面是該公司的持續(xù)經(jīng)營能力存疑。“夸克駕車風(fēng)險互助計劃”收取的9元會費(fèi)無法滿足車險賠付之需，賠付資金來源一般可能有兩種渠道，一種是依靠持續(xù)不斷地吸收新會員來擴(kuò)大資金池， 用后期會費(fèi)滿足前期會員的賠付申請；另一種是通過超低價格做大客戶規(guī)模，博取新一輪風(fēng)險投資，將投資款用作賠付。 一旦增員、融資遇到困難或因其他原因?qū)е卢F(xiàn)金流斷裂，后期賠付承諾無法兌現(xiàn)，實(shí)際控制人可能把平臺一關(guān)，卷款跑路。

　　另外，“夸克聯(lián)盟”賠付的可靠性也引起業(yè)內(nèi)擔(dān)憂。據(jù)了解，“夸克聯(lián)盟”只在網(wǎng)站上通過廣告進(jìn)行單方面承諾，未與會員簽訂保險合同，保障范圍、免責(zé)事項(xiàng)及其他具體權(quán)利義務(wù)關(guān)系均不做事先約定。如果該公司事后拖賠或無理拒賠，消費(fèi)者可能面臨投訴或起訴無門的窘境。再有是資金的安全性存疑，由于其收費(fèi)、開戶等所有經(jīng)營行為，脫離金融保險監(jiān)管，難以保證不被挪作他用。如果存在非法集資或其他詐騙行為，消費(fèi)者利益將受到極大侵害。

　　監(jiān)管盲區(qū)破底線

　　事實(shí)上，“夸克聯(lián)盟”網(wǎng)絡(luò)互助平臺只是一個縮影，去年就有多家互助保險平臺被監(jiān)管約談。2016年11月，保監(jiān)會表示已約談“水滴互助”，這讓一直未被納入監(jiān)管體系的網(wǎng)絡(luò)互助保障領(lǐng)域成為焦點(diǎn)。對此，“水滴互助”回應(yīng)稱，已積極推動監(jiān)管意見落地，對各產(chǎn)品的介紹文案進(jìn)行優(yōu)化與升級，并在官網(wǎng)首頁告知會員們“水滴互助不是保險”。

　　據(jù)了解，去年9月，保監(jiān)會約談了國內(nèi)幾家規(guī)模比較大的互助保障平臺，并給予水滴互助相關(guān)的監(jiān)管建議。彼時，水滴互助目前優(yōu)化了互助平臺的公約、條款以及文案，比如：在網(wǎng)頁中，明確告知會員們“水滴互助不是保險，是會員之間互幫互助的公益行動”、“一人患病，眾人均攤，但不是剛性兌付”、“互助保障是定位為公益性質(zhì)的互幫互助組織，會員們對互助計劃內(nèi)符合條件的重大疾病患者的捐助是單向的贈予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障回報”等。

　　“水滴互助”曾經(jīng)私下修改公約事項(xiàng)也鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，在未經(jīng)公示、未經(jīng)投票、未經(jīng)告知的情況下，平臺擅自修訂了會員公約，將互助金“定額給付”改為“醫(yī)療給付”，將給付對象由“付給互助會員”改為“給付醫(yī)院”。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，類似于“醫(yī)療給付”等保險約束條款，在保險業(yè)無可厚非，但完全不能適用于網(wǎng)絡(luò)互助，反而是對會員權(quán)益的侵犯。另外，這種不公開、不透明的行為，不僅損害了會員權(quán)益，還違背了作為一個公共契約維持者的行為準(zhǔn)則，更是公然挑戰(zhàn)了互助契約精神的底線。據(jù)了解，在平臺用戶的強(qiáng)烈要求下，2016年10月28日出臺的新公約修正了此前的內(nèi)容。這也再次表明了契約精神對于網(wǎng)絡(luò)互助的重要程度。

　　經(jīng)營主體無資質(zhì)

　　對于網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險，保監(jiān)會披露，違規(guī)互助平臺嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，承諾賠付難以兌現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無法保障?；ブ脚_的風(fēng)控措施并不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險，如并不具備保險經(jīng)營資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險控制能力，資金、道德和經(jīng)營風(fēng)險難以管控，特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺通過各種商業(yè)營銷手段迅速積累大量會員，涉及面廣，社會影響大，外溢風(fēng)險不容忽視。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，“夸克駕車風(fēng)險互助計劃” 項(xiàng)目以“會員費(fèi)”名義向社會公眾收取費(fèi)用，承諾出險時對超出商業(yè)車險限額部分區(qū)分人傷和車損分別給予賠付30萬元和50萬元賠付，承保、理賠活動基本符合商業(yè)保險特征，運(yùn)營“夸克聯(lián)盟”、“保保集”的上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司不具備保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，保監(jiān)會認(rèn)為該公司涉嫌非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，“夸克駕車風(fēng)險互助計劃”所宣傳的車輛保障完全可以由現(xiàn)行商業(yè)車險來提供，區(qū)別主要在于運(yùn)營主體無資質(zhì)、經(jīng)營過程無監(jiān)管。如果由于不了解“9元”車險背后的運(yùn)作模式，部分消費(fèi)者可能被“夸克聯(lián)盟”所宣傳的“超低價”、“產(chǎn)品創(chuàng)新”等口號所吸引，并誤以為其是保險機(jī)構(gòu)，所推銷的是保險產(chǎn)品， 從而可能對正規(guī)的保險市場和規(guī)范的車險經(jīng)營行為產(chǎn)生誤解和排斥。一旦該互聯(lián)網(wǎng)公司服務(wù)不到位或卷款跑路，又可能引發(fā)群體事件風(fēng)險。

　　保監(jiān)會指出，這種超低價經(jīng)營車險 的行為還會嚴(yán)重擾亂車險市場秩序，可能引發(fā)行業(yè)內(nèi)外共同參與惡性競爭。車險涉及廣大社會公眾利益，目前保險公司開展車險業(yè)務(wù)均依法受到嚴(yán)格監(jiān)管。如果互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)從事“夸克駕車風(fēng)險互助計劃”等活動可以脫離保險監(jiān)管，部分保險公司將有動力借助類似通道進(jìn)行監(jiān)管套利，變相開展違法違規(guī)活動， 擾亂車險市場正常秩序。近期，各地市場已陸續(xù)出現(xiàn)類似反映情況。

　　披著“互助”外衣

　　目前，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺相繼推出了多種形式的互助計劃，打著互助旗號卻做著與保險類似的業(yè)務(wù)，保監(jiān)會提示了類似組織形式的相關(guān)風(fēng)險。保監(jiān)會曾指出，此類互助計劃在一定程度上擾亂了正常保險市場秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益，將加大對這些平臺的監(jiān)測和甄別力度，對于打著互助計劃的名義而實(shí)際從事非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅決予以打擊和取締。

　　“如今的網(wǎng)絡(luò)互助平臺多是‘創(chuàng)業(yè)型’公司，其風(fēng)控能力較弱。同時，互助的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險。”一位業(yè)內(nèi)人士指出，對于互助會員來說，風(fēng)險到來的過程跨度周期很長，平臺運(yùn)營的時間越長，會員年齡增長，得病的風(fēng)險概率也在增加，將給平臺帶來極大的運(yùn)營風(fēng)險。

　　不過，相互保險終于迎來正規(guī)軍。今年2月，眾惠財產(chǎn)相互保險社獲批開業(yè)，匯友建工財產(chǎn)相互保險社和信美人壽相互保險社獲準(zhǔn)籌建。從經(jīng)營模式上來看，信美人壽主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務(wù)；匯友建工主要針對建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險保障需求，開展工程履約保證保險、工程質(zhì)量保證保險等新型業(yè)務(wù)；眾惠相互主要針對特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求，開展信用保證保險等特定業(yè)務(wù)。

　　下一步，保監(jiān)會將按照“堅持普惠特色、堅持差異化發(fā)展、堅持相互本質(zhì)、堅持創(chuàng)新發(fā)展、堅持穩(wěn)健發(fā)展”的原則，督促指導(dǎo)上述三家機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定切實(shí)做好各項(xiàng)籌建準(zhǔn)備工作，借鑒國際成熟監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在章程管理、產(chǎn)品審核、償付能力、信息披露等方面制定配套監(jiān)管細(xì)則，打造新型相互保險監(jiān)管體系。

　　正規(guī)軍稀少

　　在保險業(yè)，與網(wǎng)絡(luò)互助相似的有互助保險，不過，由于市場條件不完善，互助保險在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢，相互保險幾度啟動又?jǐn)R淺。2014年8月，國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，首次明確提出鼓勵開展多種形式的互助合作保險。保監(jiān)會也在2015年1月出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險的設(shè)立、運(yùn)行提供法律依據(jù)。相互保險隨之受到資本熱捧，當(dāng)時就有20多家機(jī)構(gòu)排隊(duì)申請牌照。

　　“相互保險作為新興業(yè)態(tài)，有望成為保險業(yè)增長的新引擎”，保監(jiān)會副主席梁濤表示，我國開展相互保險試點(diǎn)，定位為現(xiàn)有市場主體的合理和必要補(bǔ)充，側(cè)重于“補(bǔ)短板、填空白”，與現(xiàn)有股份制主體相互促進(jìn)、共同發(fā)展。而批準(zhǔn)眾惠相互等3家相互保險社是普惠金融的一種，是對現(xiàn)有保險市場主體的有力補(bǔ)充。開展相互保險試點(diǎn)，有利于擴(kuò)大保險覆蓋面、滲透度和普惠性。

　　據(jù)悉，相互保險在發(fā)達(dá)國家有著100多年的歷史，在我國由于政策限制，除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的“陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司”、農(nóng)業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會等之外，并無市場自發(fā)形成的相互制保險組織存在?？梢哉f，此前并沒有真正意義上的相互保險社，眾惠相互開業(yè)讓這一組織形式迎來破冰。

　　事實(shí)上，相互保險在全球保險市場占有舉足輕重的地位。截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。中金公司研報預(yù)計，中國相互保險市場前景廣闊，預(yù)計十年后相互保險市場份額有望達(dá)到10%，市場空間達(dá)到7600億元左右。此前，一邊是世界范圍年?duì)I收1.3萬億美元、覆蓋超過9億人的巨大市場，一邊是有14億人口、民間自發(fā)難以計算市場規(guī)模的暗潮洶涌，而這些在2017年都將改變。

　　“與股份制保險公司相比，相互保險的優(yōu)勢一方面在于采用了‘自己投保自己承保’的方式，將保險人和被保險人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本；另一方面，相互保險組織作為一個互助性團(tuán)體，成員往往對該團(tuán)體的風(fēng)險比較了解，能很好地克服信息不對稱問題，而且，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險的可能性也相對較低。”一位保險業(yè)人士分析稱。

　　互助保險成長史

　　2014年8月

　　國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號），首次明確提出鼓勵開展多種形式的互助合作保險。

　　2015年1月

　　保監(jiān)會出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕11號），為相互保險的設(shè)立、運(yùn)行提供了法規(guī)依據(jù)。

　　2015年6月

　　國務(wù)院第93次常務(wù)會議審議通過《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》（國發(fā)〔2015〕32號），進(jìn)一步明確“發(fā)展相互保險等新業(yè)務(wù)”。

　　2016年4月

　　國務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊。