險(xiǎn)企忽悠即將停售產(chǎn)品 保險(xiǎn)新產(chǎn)品漲價(jià)是真是假？

2016年9月6日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》（保監(jiān)壽險(xiǎn)[2016]199號(hào)）要求，各人身保險(xiǎn)公司需在2017年4月1日前對本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行主動(dòng)自查和整改，對不符合監(jiān)管規(guī)定和監(jiān)管要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主動(dòng)停售。

新規(guī)一出，中國人壽、中國平安(601318,股吧)等在內(nèi)的不少保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人紛紛刷朋友圈，在產(chǎn)品宣傳圖片上標(biāo)注明顯的停售口號(hào)“最后的二月，即將和你說再見”。也有媒體報(bào)道稱，4月1日前，51家公司225款產(chǎn)品即將“下架”，并稱返還型健康險(xiǎn)即將停售，此后所有健康險(xiǎn)均為消費(fèi)型，有病賠錢、沒病返本的時(shí)代已經(jīng)終結(jié)。面對這樣的“饑餓營銷”方式，很多消費(fèi)者按捺不住心動(dòng)，紛紛投保。甚至有保險(xiǎn)代理人因?yàn)闃I(yè)績飆升，月薪高達(dá)10萬+。

對此，3月7日，保監(jiān)會(huì)發(fā)文指出，保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營銷策略違規(guī)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違背保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用原則。一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。

一位大型險(xiǎn)企保險(xiǎn)代理人向記者表示：“因?yàn)楝F(xiàn)在第三代的生命周期表已經(jīng)出現(xiàn)了，以前的產(chǎn)品是根據(jù)之前一代的生命周期表來設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，現(xiàn)在新的生命周期表出現(xiàn)以后，保險(xiǎn)公司一定會(huì)進(jìn)行改良或者優(yōu)化。”

要停售的究竟是哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品？

據(jù)了解，這一輪停售潮幾乎涵蓋了所有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括個(gè)人定期壽險(xiǎn)、個(gè)人兩全保險(xiǎn)、個(gè)人終身壽險(xiǎn)和個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，而其中以返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品和萬能險(xiǎn)沖擊最大。

一家大型保險(xiǎn)公司管理層人士向記者表示，即將停售的多款產(chǎn)品，主要是不符合2016年9月6日下發(fā)的“保監(jiān)壽險(xiǎn)[2016]199號(hào)”和“保監(jiān)發(fā)[2016]76號(hào)文”兩個(gè)文件，文件下發(fā)的主要目的包括兩方面，一是踐行“保險(xiǎn)姓保”，促進(jìn)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)；二是規(guī)范保險(xiǎn)市場，避免保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利差損風(fēng)險(xiǎn)），促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型。

在此背景下，4月1日停售的產(chǎn)品主要分為三大類產(chǎn)品：第一類為風(fēng)險(xiǎn)保額低于文件要求的產(chǎn)品（如兩全險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額不足60%）；第二類為設(shè)計(jì)成年金險(xiǎn)的中短存續(xù)期產(chǎn)品；第三類為自開發(fā)上市后銷量極少的產(chǎn)品。前兩類產(chǎn)品均為偏重于理財(cái)，保障功能極少，甚至于沒有任何保障的產(chǎn)品，雖然部分公司利用此類產(chǎn)品達(dá)成了保費(fèi)爆發(fā)式增長的目的，但潛藏的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及利差損風(fēng)險(xiǎn)也是不容小視的，停售此兩類產(chǎn)品有利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，避免產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三類產(chǎn)品數(shù)量也很大，但是因?yàn)闅v史銷量極少（年度保費(fèi)不足100萬且保單件數(shù)不足5000件），對公司及市場影響不大。

本報(bào)記者了解到，平安人壽“贏越人生”理財(cái)產(chǎn)品、“百萬任我行”兩全保險(xiǎn)就在下架之列。

“贏越人生”主險(xiǎn)為分紅保險(xiǎn)，保單的紅利水平是不確定的，在某些年度紅利可能為零。本計(jì)劃中附加險(xiǎn)為萬能保險(xiǎn)，結(jié)算利率超過最低保證利率的部分也不確定。

此外，“贏越人生”的高檔，分紅金預(yù)測高達(dá)6%，和返現(xiàn)金加總之后進(jìn)入萬能賬戶的本金無形中多了，繼續(xù)按照6%的高預(yù)期收益來計(jì)算，得出的總收益自然就高，但這些收益僅僅是預(yù)期，一旦收益不好，能拿到的保本也很少。

平安的“百萬任我行”是一款兩全保險(xiǎn)，它的保險(xiǎn)責(zé)任比較復(fù)雜，其中有一項(xiàng)關(guān)于疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致身故，按所繳保險(xiǎn)費(fèi)的120%給付疾病身故保險(xiǎn)金，主險(xiǎn)合同終止，也就是身故保險(xiǎn)金額等于保費(fèi)的1.2倍。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》76號(hào)文第一條要求，對于兩全險(xiǎn)，當(dāng)被保人在18-40歲，保額要大于所繳保費(fèi)的1.6倍；在41-60歲，保額大于所繳保費(fèi)的1.4倍。顯然“百萬任我行”兩全保險(xiǎn)是不符合要求的。

“其實(shí)保監(jiān)會(huì)并沒有叫停這種保險(xiǎn)，就我們公司同類保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，目前只是退市，然后會(huì)有新的替代產(chǎn)品出來。新產(chǎn)品出來?xiàng)l件會(huì)相對更嚴(yán)格一點(diǎn)，且保費(fèi)會(huì)更貴。叫停實(shí)際上是一種誤傳，有可能是保險(xiǎn)公司在宣傳的時(shí)候或者說保險(xiǎn)代理人在推產(chǎn)品的時(shí)候，說的一些誤導(dǎo)性的話。保監(jiān)會(huì)文件只是說重點(diǎn)要‘保險(xiǎn)姓保’，主要針對之前一些激進(jìn)型險(xiǎn)資在資本市場的投資的事情，保險(xiǎn)公司的錢去做過分激進(jìn)的投資行為，在股市短期內(nèi)進(jìn)行高利潤的套現(xiàn)，這樣對繳保費(fèi)的保民來說是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)楣墒酗L(fēng)云變幻，這個(gè)錢在股票市場當(dāng)中很難說得清最后會(huì)不會(huì)出現(xiàn)問題。”上述保險(xiǎn)代理人向記者解釋道。

事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)在對76號(hào)文解讀時(shí)也稱，要堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓保”，提升人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，滿足消費(fèi)者日益增長的保障需求；促使人身保險(xiǎn)公司不斷調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，進(jìn)一步發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障類和長期儲(chǔ)蓄類業(yè)務(wù)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

新產(chǎn)品價(jià)格真的要漲35%？

“其實(shí)從市場上客戶的反應(yīng)來看返還型保險(xiǎn)比較符合中國人的消費(fèi)觀念。而且目前健康險(xiǎn)也都比較符合市場需求，大病保額足，提前給付，豁免優(yōu)勢，最主要是大家的保險(xiǎn)觀念比較好了。目前的產(chǎn)品退市后，會(huì)推出新的替代產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)上漲35%以上，或者更高。”一位大型保險(xiǎn)公司代理人向記者說道。

那么，隨著第三套生命表的導(dǎo)入，保險(xiǎn)真的會(huì)面臨新一輪的漲價(jià)大潮嗎？

對此，上述險(xiǎn)企管理層人士向記者表示：“高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品并沒有停售，只是在額度上受到了更嚴(yán)格的限制。高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品額度受限后，長期期繳、保障型、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭主體將大幅增加。市場競爭會(huì)較以前更激烈，從競爭的角度來講，則會(huì)大概率降低此類產(chǎn)品的價(jià)格。”

他繼續(xù)說道：“總體來說，第三套生命表較第二套生命表死亡率有所降低。這對不同類型產(chǎn)品價(jià)格的影響則不同。對于定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)來講，價(jià)格有可能降低（死亡率越低價(jià)格越低）；對于養(yǎng)老年金來講，價(jià)格則有可能略有上升（死亡率越低價(jià)格越高）；對于兩全險(xiǎn)來講，價(jià)格則不太敏感。”

一位保險(xiǎn)代理人向記者坦言道：“萬能險(xiǎn)實(shí)際上是保險(xiǎn)公司將自己的一些產(chǎn)品做了一個(gè)組合，一些老百姓(603883,股吧)的心理就是，我花一筆錢，但是希望能夠享受到很多的保障，既能享受到分紅，又能保意外，還能保病。但保險(xiǎn)是保障我們一生的產(chǎn)品，應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)習(xí)慣、未來的職業(yè)發(fā)展等，做一個(gè)家庭規(guī)劃。通常我們不太會(huì)建議客戶買萬能險(xiǎn)，雖然它合同中保了很多種類，但本質(zhì)上來說，最終你所享受到的也就是一種，因?yàn)橛猛赀@一種以后這份合同也就結(jié)束了。”(記者 吳敏)