赴港買(mǎi)保險(xiǎn)退燒 市民投保漸趨理性

“打飛的也要去香港買(mǎi)保險(xiǎn)”的熱潮猶歷歷在目，近日網(wǎng)上就爆出內(nèi)地客購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)“后遺癥”的消息。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，赴港投保隨著人民幣美元匯率走穩(wěn)、投保門(mén)檻抬高等因素變化而逐漸降溫，大半年以來(lái)監(jiān)管部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)提示和規(guī)范措施也為這一熱潮注入理性思考的動(dòng)力。不過(guò)，對(duì)于在香港買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的期繳內(nèi)地居民來(lái)說(shuō)，就得面臨“續(xù)保不易，退保太虧”的糾結(jié)了。

去年起，不少市民尤其中產(chǎn)階級(jí)“爆買(mǎi)”香港保險(xiǎn)，甚至在下半年還掀起“打飛的去香港買(mǎi)保險(xiǎn)”的現(xiàn)象級(jí)熱潮。然而才過(guò)不久，網(wǎng)上就爆出一起香港保險(xiǎn)拒絕理賠的案件。當(dāng)事人“羅女士”在文中稱(chēng)，其在購(gòu)買(mǎi)了一份香港保險(xiǎn)后意外受傷住院，提交材料后經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)8個(gè)月的申訴程序，最終未能獲得理賠；而由于牽涉金額僅約9萬(wàn)人民幣，她咨詢(xún)的香港法律顧問(wèn)甚至不愿接手此案件。

港險(xiǎn)只是“看上去很美”？

赴港買(mǎi)保險(xiǎn)有了“后遺癥”？對(duì)此，保險(xiǎn)行業(yè)人士及網(wǎng)友說(shuō)法不一。有網(wǎng)友指出，“羅女士”買(mǎi)的是重疾險(xiǎn)，但此遭于她是意外住院，即使在內(nèi)地投保，同樣的情況下保險(xiǎn)公司也不會(huì)受理；也有行業(yè)人士表示，由于香港保單合同上許多方面的描述與內(nèi)地都不一致，監(jiān)管法則不一樣，不少內(nèi)地客戶(hù)看保險(xiǎn)合同都會(huì)“蒙查查”，因此購(gòu)買(mǎi)時(shí)難免出現(xiàn)沒(méi)研究透就想當(dāng)然的情況。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授王福重近日在一檔財(cái)經(jīng)脫口秀欄目中表達(dá)了“香港保險(xiǎn)所聲稱(chēng)的高收益實(shí)際上并不存在，只是一種預(yù)期，只是看起來(lái)很美”的觀點(diǎn)。

他警告稱(chēng)，香港保險(xiǎn)所提出的境外資產(chǎn)配置等議程不僅存在回報(bào)風(fēng)險(xiǎn)，更可能是一種介于灰色地帶的非法行為。同時(shí)他指出：“（重疾險(xiǎn)）內(nèi)地比如說(shuō)保10種香港可能保50種。這聽(tīng)起來(lái)好誘人，這恰恰是他最大的陷阱。為什么？一般來(lái)講，前十種重大疾病其實(shí)就保了99%了，為了那個(gè)1%付出很大的代價(jià)，是非常不值得的。”

門(mén)檻抬高 港險(xiǎn)退燒

其實(shí)除了因擔(dān)心“后遺癥”之外，隨著今年人民幣兌美元匯率的走穩(wěn)以及赴港投保“門(mén)檻”的抬高，曾掀起熱潮的香港保險(xiǎn)也隨之“退熱”。

一家保險(xiǎn)中介的經(jīng)理盧小姐告訴記者，上個(gè)月他們公司把開(kāi)展香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)縮減了一半人數(shù)，“去年底客戶(hù)帶著銀聯(lián)卡去香港投保已經(jīng)不能刷了，大都會(huì)公司也只有意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)能刷，但不知能堅(jiān)持多久。而如果要刷Visa、Maser Card的話(huà)，就要待幾天，客戶(hù)多是商務(wù)人士很忙，有人嫌耽誤幾天不值得。”

“最郁悶的是在香港開(kāi)設(shè)賬戶(hù)都沒(méi)成功的客戶(hù)。”盧小姐說(shuō)，在香港開(kāi)設(shè)賬戶(hù)的門(mén)檻也大大提高，“以前內(nèi)地居民只要拿著身份證，就可以開(kāi)立一個(gè)香港一卡通賬戶(hù)，但從去年底開(kāi)始，有銀行要求在過(guò)去3個(gè)月里平均每天都要有5萬(wàn)元人民幣放在香港一卡通賬戶(hù)上。這個(gè)月開(kāi)始，一些銀行將這一門(mén)檻提高到500萬(wàn)元人民幣（含）以上……”

退保陷“進(jìn)退兩難”

“續(xù)保不易，退保又太虧。”行業(yè)人士表示，對(duì)于一些在香港買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的期繳市民來(lái)說(shuō)就比較糾結(jié)了，因?yàn)閷?duì)于重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)等最受歡迎的險(xiǎn)種，如果投保人中途退保就只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值，“比如XX的重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)前兩年的現(xiàn)金價(jià)值都是0，投保時(shí)間越短，現(xiàn)金價(jià)值越少。”

正是因?yàn)橥侗ｉT(mén)檻抬高、續(xù)保手續(xù)繁瑣、退保進(jìn)退兩難，近日一些投保微信群、貼吧里，從以前熱轉(zhuǎn)香港保險(xiǎn)的諸多好處，“畫(huà)風(fēng)”突變，多了一些購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)提示”，主要集中于購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)后首期保費(fèi)刷不出、續(xù)期保費(fèi)難繳付、理賠支票難兌付等。提示包括，從去年10月起，銀聯(lián)不僅禁止刷卡繳費(fèi)首期保費(fèi)，還禁止了續(xù)期保費(fèi)，而且銀聯(lián)網(wǎng)上繳付續(xù)期保費(fèi)的通道也被關(guān)閉，因此目前主要通過(guò)Visa、Maser Card有限制地繳付首期保費(fèi)，續(xù)保繳費(fèi)也只能通過(guò)香港本地銀行信用卡、本票、保險(xiǎn)公司合作的銀行柜臺(tái)等方式繳納現(xiàn)金等；此外，對(duì)于香港壽險(xiǎn)保單理賠款、壽險(xiǎn)保單分紅、投資型保單的投資收益等，香港保險(xiǎn)公司向客戶(hù)發(fā)出的相關(guān)支票，內(nèi)地的部分銀行不能入賬，存在理賠支票難兌付等風(fēng)險(xiǎn)。

焦點(diǎn)

赴港買(mǎi)保險(xiǎn)的相關(guān)障礙

CRS或成赴港投保“終結(jié)者”

1、保監(jiān)會(huì)：去年4月份，針對(duì)內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，內(nèi)地居民投保香港保單，必須親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同，如在境內(nèi)投保，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)也不受香港法律保護(hù)。

2、銀聯(lián)國(guó)際：2016年底，發(fā)布相關(guān)指引，強(qiáng)調(diào)境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外刷卡買(mǎi)保險(xiǎn)必須合規(guī)使用：境內(nèi)居民在境外購(gòu)買(mǎi)與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付，但其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付；嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類(lèi)商戶(hù)單筆交易不超過(guò)5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制；強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)類(lèi)商戶(hù)管理要求。

3、商業(yè)銀行：前不久，中國(guó)銀行、招商銀行相繼發(fā)布公告，聲明該銀行的境內(nèi)外幣卡不得用于購(gòu)買(mǎi)境外保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是商業(yè)銀行首次對(duì)境外投資型保險(xiǎn)設(shè)卡。

4、香港政策：從今年1月1日起，香港已啟動(dòng)與部分國(guó)家和地區(qū)的金融賬戶(hù)涉稅信息自動(dòng)交換（CRS）工作的相關(guān)程序。通過(guò)CRS，稅務(wù)部門(mén)將掌握中國(guó)內(nèi)地居民在101個(gè)國(guó)家和地區(qū)的境外賬戶(hù)信息，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)也將成為移交資料的組成部分。這也意味著，香港作為內(nèi)地資產(chǎn)全球資產(chǎn)配置“福地”的地位或?qū)⒉粡?fù)存在。業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，這可能成為本就爭(zhēng)議頗多的香港保險(xiǎn)的“終結(jié)者”。