縣級(jí)再就業(yè)小額貸款信用擔(dān)保存在問題與對策研究

上蔡縣人社局課題組

（課題負(fù)責(zé)人：趙  磊  成  員：王付軍  郭五臣  張海霞   李巖巖  方  靜）

摘  要：上蔡縣再就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策的實(shí)施，鼓勵(lì)和扶持了上蔡縣一大批返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、退役軍人和下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，帶動(dòng)了大量富余勞動(dòng)力實(shí)現(xiàn)了就業(yè)。但是，還存在申請貸款人員相對較多，擔(dān)?；鹣鄬θ狈Γ皇掷m(xù)繁瑣，發(fā)放不及時(shí)；逾期貸款回收難等問題。帶著這些問題，上蔡縣人社局課題組進(jìn)行了專題調(diào)研，找出了存在問題的根源并提出了對策。

就業(yè)再就業(yè)問題的及時(shí)有效解決，直接關(guān)系到一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定和改革開放的全局。小額擔(dān)保貸款政策是就業(yè)再就業(yè)政策的重要組成部分，是幫助返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、退役軍人和下崗失業(yè)人員解決自主創(chuàng)業(yè)自籌資金不足的主要渠道，也是新形勢下實(shí)現(xiàn)好、發(fā)展好、維護(hù)好勞動(dòng)者的創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)熱情和創(chuàng)業(yè)成果的可靠保證。如何使小額擔(dān)保貸款放的出、用的好、收的回，助推城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，成為當(dāng)前研究攻堅(jiān)的重要課題。近日，上蔡縣人社局組織力量，對全縣推行小額擔(dān)保貸款政策有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)研，找出了問題的根源并提出了對策。

一、 擔(dān)保工作開展情況

自2002年開始，按照上級(jí)有關(guān)政策要求，上蔡縣政府籌集擔(dān)保資金，按照“統(tǒng)一培訓(xùn)、集體推薦、合作銀行貸款、全額貼息”的貸款方式，在上蔡縣信用聯(lián)合社開展了小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。隨著改革發(fā)展的逐步深入，全縣廣大勞動(dòng)者創(chuàng)業(yè)愿望不斷高漲，申請小額擔(dān)保貸款的創(chuàng)業(yè)者逐年增多，我們又與縣郵儲(chǔ)銀行建立了合作關(guān)系，增加了經(jīng)辦銀行，加快了擔(dān)保貸款的發(fā)放速度。據(jù)2014年統(tǒng)計(jì)：我縣全年擔(dān)保貸款發(fā)放1246筆、5671萬元，占全市發(fā)放總量47948萬元的11.8%。占2014年市下達(dá)任務(wù)4700萬元的121%，全市排名第三。一直以來，此項(xiàng)工作縣委、縣政府高度重視，擔(dān)?；鹬鹉曛鸩竭f增，從成立擔(dān)保基金時(shí)的幾十萬元增加到目前的2400萬元，在銀行的擔(dān)保額度達(dá)到1.2億元，有力的推進(jìn)了以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)工作的有序開展。經(jīng)過幾年的積極探索和認(rèn)真實(shí)踐，在推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作上初步形成了政府牽頭，人社、財(cái)政、金融三部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，各有分工，各司其職，又密切配合的工作局面。

二、擔(dān)保工作主要成效

再就業(yè)小額擔(dān)保貸款不僅調(diào)動(dòng)了廣大城鄉(xiāng)勞動(dòng)者自主創(chuàng)業(yè)的積極性和熱情，拉動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)增長，而且有效地推動(dòng)了創(chuàng)業(yè)型城鎮(zhèn)建設(shè)進(jìn)程，取得了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。

（一）小額擔(dān)保貸款促進(jìn)了創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)了就業(yè)

再就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策的實(shí)施，鼓勵(lì)和扶持了一批城鄉(xiāng)勞動(dòng)者實(shí)現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，帶動(dòng)了大量富余勞動(dòng)力實(shí)現(xiàn)了就業(yè)。十年來，全縣已累計(jì)為 7534名創(chuàng)業(yè)者發(fā)放小額擔(dān)保貸款2.8438億元,這些人員的成功創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)了2萬余名城鄉(xiāng)勞動(dòng)力實(shí)現(xiàn)了就地就近就業(yè)，充分發(fā)揮了創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的倍增效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的政策效應(yīng)。

（二）小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，拓寬了就業(yè)渠道

小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提升了培訓(xùn)檔次，為創(chuàng)業(yè)者提供了更多的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，拓寬了就業(yè)渠道。為充分發(fā)揮再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的扶持效能，縣人社局采取了小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的模式進(jìn)行運(yùn)作，對參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并取得《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證》的人員，優(yōu)先推薦到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，這一舉措有效地激發(fā)了自主創(chuàng)業(yè)人員參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)熱情。通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的開展，創(chuàng)業(yè)成功率明顯提高，有效防范創(chuàng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）小額擔(dān)保貸款推進(jìn)了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

從小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體的行業(yè)上看，幾年來從事商店、餐飲等服務(wù)業(yè)的1976人次、養(yǎng)殖業(yè)2886人次、種植業(yè)1632人次，其他行業(yè)1040人次；從小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體的人員結(jié)構(gòu)上看，下崗失業(yè)人員3000多人次、退伍軍人300多人次、高校畢業(yè)生200多人次、返鄉(xiāng)農(nóng)民工3000多人次，其他創(chuàng)業(yè)人群1000多人次。在小額擔(dān)保貸款的帶動(dòng)下，有3000多位農(nóng)民脫離農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)，轉(zhuǎn)入到第三產(chǎn)業(yè)，土地集中承包給有能力經(jīng)營的業(yè)主實(shí)施規(guī)模種植，推動(dòng)了土地集中流轉(zhuǎn)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化經(jīng)營和規(guī)模化發(fā)展，不僅對全縣經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)發(fā)揮了重要作用，而且大大地改善了農(nóng)村勞動(dòng)力依靠從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來維持生計(jì)的弊端。

（四）小額擔(dān)保貸款幫助創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)了人生夢想，創(chuàng)造了社會(huì)財(cái)富

實(shí)施小額擔(dān)保貸款扶持政策以來，已有7534戶個(gè)體工商戶和3戶勞動(dòng)密集型小微企業(yè)享受到了政策扶持。這些經(jīng)濟(jì)實(shí)體成為了縣域個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活動(dòng)。

三、擔(dān)保工作存在問題

小額擔(dān)保貸款有效解決了自主創(chuàng)業(yè)人員自籌資金不足的難題，使一些有創(chuàng)業(yè)意愿的城鄉(xiāng)勞動(dòng)者成功創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)了社會(huì)的和諧穩(wěn)定，但目前也存在一些制約小額擔(dān)保貸款工作有序開展的問題。

（一）申請貸款人員相對較多，擔(dān)?；鹣鄬θ狈?o:p style="padding: 0px; margin: 0px; border: 0px; -webkit-tap-highlight-color: rgba(0, 0, 0, 0);">

近幾年，國家、省、市、縣加大了對此項(xiàng)工作的宣傳力度，申請貸款的人員成倍增加。目前再就業(yè)小額貸款擔(dān)?；鹈磕陜H有2400萬元，能擔(dān)保發(fā)放的金額為1.2億元，除去已發(fā)放未到期的貸款，目前能擔(dān)保發(fā)放的金額不足3000萬，而申請小額擔(dān)保貸款的創(chuàng)業(yè)者已達(dá)1000余人，按每人平均5萬元貸款計(jì)算，貸款總量將達(dá)到5000萬元，按銀行1：5的基金需求量計(jì)算，最少今年還需擔(dān)?；?00余萬元。

（二）貸款擔(dān)保審查手續(xù)繁瑣，貸款發(fā)放不及時(shí)

由于貸款擔(dān)保審查手續(xù)繁瑣，要對申請人的資格、項(xiàng)目評估、信用查詢、反擔(dān)保核實(shí)等，進(jìn)行材料核查和實(shí)地審查，審查需要大量的時(shí)間，再加上擔(dān)保中心人員不足，一筆貸款從申請到發(fā)放，需要的時(shí)間比較長，申請人不能及時(shí)的貸出貸款。

（三）部分人員不愿參訓(xùn)，創(chuàng)業(yè)成功率底

一部分享受小額擔(dān)保貸款扶持的創(chuàng)業(yè)者，文化水平相對較低，同時(shí)又不愿意參加就業(yè)部門組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，自身對市場、政策缺乏了解，組織管理能力和市場分析開拓能力不高，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)實(shí)體發(fā)展后勁不足，經(jīng)濟(jì)效益不佳，造成創(chuàng)業(yè)成功率較低。

（四）逾期貸款回收難，工作量增加

申請人有創(chuàng)業(yè)愿望，但缺乏經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)業(yè)成功率低。貸款到期后，整體逾期率高。為降低逾期率，為了收回逾期貸款，擔(dān)保中心要抽出大量的人力物力，也是造成擔(dān)保中心人手不足的原因之一。擔(dān)保中心和經(jīng)辦銀行為了加強(qiáng)和防范逾期，會(huì)提高申請時(shí)的門檻，無形中給申請人設(shè)置和障礙。

四、做好擔(dān)保工作的對策

（一）政府引導(dǎo)、部門協(xié)調(diào)，高效落實(shí)創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策

圍繞創(chuàng)建創(chuàng)業(yè)型城市目標(biāo)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，縣委、縣政府繼續(xù)將開展小額擔(dān)保貸款工作作為黨和政府密切聯(lián)系群眾的“民心工程”來抓，建立符合我縣實(shí)際的“政府引導(dǎo)、部門協(xié)調(diào)、社會(huì)參與”的幫扶機(jī)制。定期召開有關(guān)部門參加的聯(lián)席會(huì)議，及時(shí)解決再就業(yè)小額擔(dān)保貸款過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，為確保再就業(yè)小額擔(dān)保貸優(yōu)惠款政策有效落實(shí)鋪平道路。在小額貸款扶持過程中，明確幫扶對象以及相關(guān)部門責(zé)任，這樣不僅能確保放出的貸款能夠全部貼息，而且可重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使有限的資金發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

（二）破解難題、籌集資金，擴(kuò)大擔(dān)?；鹨?guī)模

上蔡縣是國家級(jí)扶貧開發(fā)重點(diǎn)，縣域經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，財(cái)政困難，再就業(yè)小額貸款擔(dān)?；鹑繌纳霞?jí)補(bǔ)助的再就業(yè)資金中解決，致使小額貸款擔(dān)?；鹨?guī)模偏小。要增加小額貸款擔(dān)?；饠?shù)額，擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款發(fā)放規(guī)模，除人社部門努力爭取上級(jí)擔(dān)保基金外，縣級(jí)也要加大籌集力度。隨著縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的進(jìn)一步增強(qiáng)，在縣財(cái)力允許的情況下，在每年度財(cái)政預(yù)算中按排就業(yè)專項(xiàng)資金，用于小額擔(dān)保貸款?？h政府在年初制定小額擔(dān)保貸款發(fā)放計(jì)劃時(shí)，根據(jù)擔(dān)保基金缺口，合理從就業(yè)專項(xiàng)資金中劃撥資金，充實(shí)小額擔(dān)?；鹑笨冢_保全年發(fā)放計(jì)劃完成。增強(qiáng)縣級(jí)籌集擔(dān)?；鹆Χ龋瑥母旧辖鉀Q我縣擔(dān)?；鸲倘彪y題。

（三）多措并舉、通力合作，確保小額貸款擔(dān)?；鹆夹匝h(huán)

切實(shí)做好資金貸前、貸中、貸后的管理服務(wù)工作，健全創(chuàng)業(yè)人員檔案，建立創(chuàng)業(yè)信息庫，建好創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目庫，確保資金發(fā)揮更大的效益。對貸款的發(fā)放、管理和使用情況進(jìn)行跟蹤檢查評估，實(shí)現(xiàn)資金放得出、管得住、收得回的良性互動(dòng)機(jī)制和跟蹤檢查評估的長效機(jī)制。針對不同情況采取相應(yīng)措施，確保小額擔(dān)保貸款資金的有效回收。對即將到期的貸款人，在貸款到期的前一個(gè)月由經(jīng)辦銀行提前給貸款人和擔(dān)保人送達(dá)小額擔(dān)保貸款到期通知，給予“溫馨”提示。針對貸款到期不能按時(shí)歸還的，小額貸款擔(dān)保中心要積極協(xié)助做好推收工作，確保按期還款，盡量不動(dòng)用小額貸款擔(dān)?；?。針對逾期惡意不還款的貸款人員，經(jīng)辦銀行在扣用小額貸款擔(dān)保基金的同時(shí)及時(shí)委托法院，運(yùn)用法律武器進(jìn)行追討，在收回貸款后及時(shí)將小額擔(dān)保貸款基金通過財(cái)政存入經(jīng)辦銀行，另外建議政府成立小額擔(dān)保貸款工作推進(jìn)聯(lián)席會(huì)議制度，由政府牽頭定期召開例會(huì)督辦小額擔(dān)保貸款工作涉及的人社、財(cái)政、銀行、公安、法院工作進(jìn)度，確保小額貸款擔(dān)保工作實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

（四）加強(qiáng)宣傳、強(qiáng)化培訓(xùn)，營造良好的創(chuàng)業(yè)氛圍

人社、財(cái)政、金融部門充分利用廣播電視等新聞媒介，多角度、多形式加強(qiáng)對小額擔(dān)保貸款政策的宣傳，使更多有自主創(chuàng)業(yè)愿望的勞動(dòng)者在創(chuàng)業(yè)中享受到小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策，以此鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)。強(qiáng)化對申請小額貸款人員的培訓(xùn)，并有效提供政策咨詢、項(xiàng)目推薦、開業(yè)指導(dǎo)、小額貸款、跟蹤扶持等“一條龍”創(chuàng)業(yè)服務(wù)，全力提高創(chuàng)業(yè)成功率，同時(shí)通過創(chuàng)業(yè)典型引導(dǎo)，達(dá)到培訓(xùn)一批創(chuàng)業(yè)骨干，開發(fā)一批創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，宣傳一批創(chuàng)業(yè)典型的目的。培樹全民自主創(chuàng)業(yè)理念，真正形成人人想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)、會(huì)創(chuàng)業(yè)的良好氛圍。

（五）拓寬渠道、創(chuàng)新模式，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)誠信教育

        一是積極加快信用社區(qū)建設(shè)步伐，提高群眾的誠信意識(shí)。鼓勵(lì)經(jīng)辦銀行與社區(qū)簽訂合作協(xié)議，建立社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制，并有選擇性的取消反擔(dān)保。對具備創(chuàng)業(yè)條件的扶持對象，可以開展存單質(zhì)押、固定資產(chǎn)抵押貸款。借助信用社、郵儲(chǔ)銀行等創(chuàng)新的“三戶、五戶聯(lián)保”擔(dān)保機(jī)制，積極實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保、店面聯(lián)保等多種貸款擔(dān)保方式，對自主創(chuàng)業(yè)人員進(jìn)行小額擔(dān)保貸款扶持，促進(jìn)自主創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，多人就業(yè)，使小額擔(dān)保貸款促進(jìn)就業(yè)的倍增效應(yīng)充分發(fā)揮；二是建立誠信數(shù)據(jù)庫，遏制不良貸款。為了確保小額貸款放的出、收得回，對申請小額貸款人員、企業(yè)，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)誠信教育。對申請貸款的對象，建檔造冊，建立信息數(shù)據(jù)庫。對企業(yè)和經(jīng)營者的誠信情況記錄備案，備案做到三清。即：資金使用情況清，經(jīng)營情況清，還款能力清。對按時(shí)歸還貸款、沒有不良信息記錄的貸款戶，下次用款優(yōu)先及時(shí)發(fā)放；對不按時(shí)歸還貸款，檔案記載有不誠信記錄的，不受理貸款申請。