銀行卡章程內(nèi)容強勢 儲戶抱怨“權(quán)責(zé)不對等”

　　■本報記者 張 歆

　　如果說，房貸合同的“霸王條款”，購房人可以通過全款買房來“主動避免”，那么目前還不能被徹底替代的銀行卡服務(wù)則是絕大多數(shù)儲戶難以規(guī)避的。

　　“我原本對于申請借記卡或信用卡時簽署的格式合同沒有太重視，近日查詢了一下各種銀行卡的章程才發(fā)現(xiàn)，持卡人義務(wù)還挺多的，但是權(quán)利方面銀行大多是一筆帶過，感覺權(quán)責(zé)不對等”，儲戶張先生向《證券日報》記者吐槽。

　　雖然“先消滅現(xiàn)金再消滅銀行卡”是部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的美麗愿景，但不可否認(rèn)的是，目前銀行卡對于普通人來說，還是不可或缺的。

　　央行今年9月份公布的《2016年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第二季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量58.28億張，同比增長15.83%，環(huán)比增長3.02%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量53.55億張，同比增長16.45%，環(huán)比增長2.83%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.73億張，同比增長9.26%，環(huán)比增長5.17%。全國人均持有銀行卡4.25張，其中，人均持有信用卡0.31張。第二季度，全國共發(fā)生銀行卡交易3255.77億筆，金額176.49萬億元。銀行卡人均消費金額達9978.08元，同比下降3.27%；銀行卡卡均消費金額為2347.08元，同比下降16.29%；銀行卡筆均消費金額1542.32元，同比下降24.12%。

　　客觀地說，從銷售手法來看，商業(yè)銀行為了取悅各類銀行卡新客戶或增強老客戶黏性，經(jīng)常放低身段進行促銷，甚至準(zhǔn)備了免費、開卡禮和首刷禮爭奪客戶，但是，在用戶往往忽視的法律領(lǐng)域，銀行可謂錙銖必較，表述嚴(yán)謹(jǐn)?shù)母袷胶贤环矫孀⒁鉃樽约好庳?zé)，另一方面則對客戶有些苛責(zé)。

　　本報記者近日翻閱了多家商業(yè)銀行的借記卡和信用卡相關(guān)協(xié)議并發(fā)現(xiàn)，銀行在合同約定中也比較強勢。

　　在某國有大行官網(wǎng)，《證券日報》記者查找到一份《信用卡章程》，在關(guān)于“本行權(quán)利和義務(wù)”以及“持卡人權(quán)利和義務(wù)”的條款內(nèi)容中，共20次出現(xiàn)單方面的“有權(quán)”，其中僅有4次的權(quán)利屬于持卡人，其余均是銀行的單方面特權(quán)。本報記者梳理發(fā)現(xiàn)，銀行單方面的特權(quán)主要圍繞有權(quán)審查申請人的資信情況、調(diào)整收費項目及其收取標(biāo)準(zhǔn)、催收方式、凍結(jié)乃至終止賬戶、錯賬調(diào)整等多個重要方面；而持卡人的有限權(quán)利則主要集中在享有服務(wù)、核對賬務(wù)信息和拒絕上調(diào)額度三個方面。

　　事實上，銀行對于信用卡持卡人的約束不僅限于《信用卡章程》一個文件，還包括《信用卡領(lǐng)用協(xié)議》、《還款承諾書》等多個文件。

　　在上述格式合同約定的諸多的特權(quán)中，最令人反感的是強制要求“申請人同意發(fā)卡機構(gòu)出于為申請人提供綜合化服務(wù)的目的視情況向銀行集團成員（包括境內(nèi)子公司、控股子公司等）、發(fā)卡機構(gòu)的服務(wù)機構(gòu)、代理人、外包作業(yè)機構(gòu)、聯(lián)名卡合作方、相關(guān)資信機構(gòu)以及銀行認(rèn)為必要的業(yè)務(wù)合作機構(gòu)提供申請人信息”。這項貌似要更好地為客戶服務(wù)的條款，實際上是銀行為綜合金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　在另一家上市銀行官網(wǎng)，《證券日報》記者點擊下載了《借記卡章程》，也看到一些值得商榷的條款。例如，“持卡人憑卡在自助機具上辦理業(yè)務(wù)時，因操作失誤或機器故障等任何原因造成吞卡的，持卡人應(yīng)立即與自助機具所屬銀行聯(lián)系并在該行要求的期限內(nèi)（本行自助機具吞卡的應(yīng)在磁條卡吞卡日起七日內(nèi)、芯片卡吞卡日起二十日內(nèi)）到該行辦理領(lǐng)卡手續(xù)，逾期未領(lǐng)的，該行（本行自助機具吞卡的情況下為本行）有權(quán)自行處理卡片”。

　　“如果是因為機器故障吞卡，可以理解為銀行的責(zé)任，在己方責(zé)任的前提下還如此強勢的要求儲戶，從權(quán)利與責(zé)任對等角度來說，確實不太合適”，資深法律界人士對本報記者表示。