多元化資產(chǎn)配置需求增大 內(nèi)地居民赴港買保險火爆

　　◎每經(jīng)記者 黃修眉

　　月初的國慶假期，內(nèi)地游客赴港購買保險產(chǎn)品被廣泛關注。

　　香港保險監(jiān)理處（以下稱香港保監(jiān)處）今年9月初公布的數(shù)據(jù)顯示，僅今年上半年，內(nèi)地客貢獻的新單保費已接近去年全年水平，顯示內(nèi)地游客赴港投保的熱情持續(xù)高漲。

　　內(nèi)地客青睞香港保險產(chǎn)品

　　曾有香港媒體這樣形容內(nèi)地投保顧客對香港保險產(chǎn)品的青睞：“以往我們所看到的奢侈品店門前排著內(nèi)地顧客的‘長龍’隊伍，這樣的情形已經(jīng)少見。取而代之的，卻是英國保誠、友邦保險等大型保險公司柜臺上常聽見內(nèi)地顧客的普通話或方言”。

　　由于在香港運營的保險公司不得在內(nèi)地賣保險，客戶必須前往香港購買。越來越多的內(nèi)地人意識到購買境外保險的好處。數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地游客買保險的花費在2008年金融危機時期有所下降，但2012年明顯上升，從2011年的63億港元猛增至99億港元。

　　香港某國際大型保險公司經(jīng)紀人也向記者表示，香港保險從2007年起從內(nèi)地沿海城市游客慢慢擴展開去。2013年至今，內(nèi)地客戶的人數(shù)已經(jīng)呈幾何數(shù)字增長。

　　今年2月初，為了管理資本，中國國家外匯管理局發(fā)布新規(guī)，要求境外購買保險刷銀聯(lián)卡單筆金額不得超過5000美元，但可以多次刷卡。而監(jiān)管機構的這個新規(guī)，就是為了應對數(shù)以萬計的內(nèi)地人使用銀聯(lián)信用卡或借記卡購買香港保險。這種做法可讓中國內(nèi)地居民繞開每人每年最高5萬美元的購匯及匯出限制。不過，內(nèi)地居民可在友邦保險、英國保誠保險和宏利金融等香港保險公司刷卡購買港元與美元計價保單——保費平均在5萬美元，最高可達100萬美元甚至更高，隨后從他們的內(nèi)地銀行賬戶扣除相應數(shù)額的人民幣。

　　內(nèi)地客戶新保費大增

　　監(jiān)管當局重拳出擊，內(nèi)地客戶仍蜂擁購買香港保險產(chǎn)品?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者查詢香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)得知，今年一季度和上半年，內(nèi)地客戶在香港購買保險產(chǎn)品的金額和比例均創(chuàng)出新高。

　　今年一季度，香港保險業(yè)的毛保費總額為1010億港元，與2015年同期比較，上升了6.6%。至于向內(nèi)地客戶所發(fā)出的保單，新造保單保費為132億港元，占2016年首季個人業(yè)務總新造保單保費385億港元的34.2%。而2015年一季度該比例僅為24%。

　　香港保監(jiān)處在9月初發(fā)布了今年上半年的數(shù)據(jù)，香港保險業(yè)前兩個季度毛保費總額為2075億港元，同比上升12.2%。其中，內(nèi)地客戶貢獻新造保單保費收入301億港元，同比增加116%，接近2015年全年的316億港元，占個人業(yè)務新單保費815億港元的比例也達到了37%。

　　“香港作為國際金融中心，其金融業(yè)務相對成熟且制度完善執(zhí)行力強。”上述香港某國際大型保險公司經(jīng)紀人向記者表示，這是資金充裕的內(nèi)地客戶選擇境外保險的環(huán)境優(yōu)勢。

　　從內(nèi)地客戶群體來看，南方客戶多以保障和投資為主，北方客戶多以投資移民和資產(chǎn)保值增值為主。內(nèi)地客戶所熱衷的保險種類也隨時間變化。2007~ 2012年的基金定投產(chǎn)品廣受青睞，2010~ 2013年是投資移民帶動的資產(chǎn)傳承計劃，2012~2015年內(nèi)地客戶最愛購買大額儲蓄產(chǎn)品，最近兩三年則是人壽險、重大疾病險大賣。

　　多元化配置保證資金價值

　　對于內(nèi)地客戶赴港購買保險產(chǎn)品，一位不愿具名的專業(yè)人士向記者解釋稱，保費便宜分紅高，這是香港保險產(chǎn)品具有的首要優(yōu)勢。他舉例說，同樣保額的保費，香港保險產(chǎn)品的保障額度比內(nèi)地高出30%以上，甚至有些險種能達到50%左右。同樣的保障額度，香港的保費比內(nèi)地保費低25%。

　　一位近期剛剛購買了英國保誠公司人壽保險的內(nèi)地楊姓客戶向記者算了一筆賬，其每年繳納1.6萬港元的保費，15年保障時間最終得到100萬港元的保費。“這要比在內(nèi)地買劃算很多。”這名客戶表示。

　　在香港某國際大型保險公司經(jīng)紀人看來，“香港保險與內(nèi)地最大的不同在于香港嚴格執(zhí)行分紅”。他稱，每年收益的70%會分到各種不同類型的保單中，其中，作為香港市場最大保險公司之一的英國保誠號稱有90%的收益都可返回給保單。使得保單的總保額隨時間推移增加，不被通脹侵蝕，能維持保單的同等購買力甚至超過原來的購買力。此外，理賠條款相對寬松、免責少，保障條款更人性化也是香港保險產(chǎn)品的優(yōu)勢。

　　“當然，除去保費低、收益高等優(yōu)勢，還有一個優(yōu)勢也是促進香港保單受歡迎的原因之一，便是多元化境外資產(chǎn)配置，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。”上述經(jīng)紀人告訴記者。

　　不過，針對內(nèi)地客戶前往香港購買保險產(chǎn)品，中國保監(jiān)會幾個月前也發(fā)布了《關于內(nèi)地居民赴港購買保險的風險提示》，提醒內(nèi)地居民投保香港保單存在匯率風險和外匯政策風險、保單收益存在不確定性、保單前期現(xiàn)金價值低，退保損失大等風險。