潘功勝 規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融 維護金融市場穩(wěn)定

　　中央高瞻遠矚，互聯(lián)網(wǎng)金融領域?qū)ｍ椪喂ぷ鞣€(wěn)妥有序推進

　　黨中央、國務院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和風險防范工作，中央經(jīng)濟工作會議明確要求抓緊開展互聯(lián)網(wǎng)金融領域?qū)ｍ椪危?guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　今年，根據(jù)國務院的決策部署，人民銀行會同16個相關部門開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作，研究制定了互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案，明確了專項整治工作的目標、原則、重點、職責分工和進度安排。此次專項整治工作的目標是貫徹落實去年7月份人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，并通過總結(jié)治理經(jīng)驗，建立完善長效機制，促進行業(yè)良性健康發(fā)展。

　　專項整治以“打擊非法、保護合法；積極穩(wěn)妥、有序化解；明確分工、強化協(xié)作；遠近結(jié)合，邊整邊改”為原則，突出問題導向，集中力量對P2P網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、第三方支付、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)金融領域廣告等重點領域進行整治，切實防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

　　為保證整治效果，創(chuàng)新運用抓準入、資金、獎懲、內(nèi)控、技術(shù)、反傾銷反補貼等多類整治方法。針對互聯(lián)網(wǎng)金融跨領域、跨地域經(jīng)營等特點，專項整治強調(diào)加強跨部門、跨地區(qū)協(xié)作和溝通，按照“部門統(tǒng)籌、屬地組織、條塊結(jié)合、共同負責”的精神，中央和地方共同負責、各有側(cè)重，初步形成了全國聯(lián)動、穩(wěn)妥有序、方法創(chuàng)新、兼顧長效的工作格局。

　　建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)金融特征的監(jiān)管體系，促進行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展

　　推動互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展，要按照邊整邊改、標本兼治的思路，以整治過程中發(fā)現(xiàn)的問題為導向，在全面排查和妥善化解風險點的同時，抓緊開展長效機制建設。

　　第一，針對互聯(lián)網(wǎng)金融跨界混業(yè)經(jīng)營、貫穿多層次市場體系的特征，逐步健全并完善與之相適應的監(jiān)管體系。一是強化準入管理和功能監(jiān)管。設立金融機構(gòu)、從事金融活動，必須依法接受準入管理。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務實質(zhì)與功能屬性確定監(jiān)管要求與監(jiān)管主體，實現(xiàn)對各金融業(yè)態(tài)、線上線下金融行為監(jiān)管全覆蓋。堅持監(jiān)管公平性，明確互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融活動適用與傳統(tǒng)金融機構(gòu)從事類似業(yè)務基本一致的市場準入政策和監(jiān)管規(guī)則。二是實施“穿透式”監(jiān)管。把互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯(lián)接起來，綜合全環(huán)節(jié)信息判斷業(yè)務性質(zhì)，執(zhí)行相應的監(jiān)管規(guī)定。三是完善中央與地方金融監(jiān)管分工。由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)的跨區(qū)域經(jīng)營特征明顯，由中央金融監(jiān)管部門和地方政府共同牽頭開展專項整治，是對中央與地方監(jiān)管分工的有益探索。

　　第二，針對互聯(lián)網(wǎng)金融服務大量“長尾人群”的特征，既要發(fā)揮其在促進普惠金融發(fā)展中的積極作用，又要注重保護投資者利益。一是加強投資者教育和權(quán)益保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者人群大多風險意識不足，風險承受能力薄弱。要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)信息披露，落實投資者適當性管理，強調(diào)“賣者有責”。加強金融知識普及，提高投資者金融素養(yǎng)，引導樹立“買者自負”的投資理念。二是建立“反傾銷、反補貼”制度。一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)為爭奪“長尾”客戶，承諾有悖金融規(guī)律的高額回報，其實質(zhì)類似商品貿(mào)易領域的傾銷行為，擾亂了金融市場秩序，要清理不正當競爭行為，完善反不正當競爭制度。三是規(guī)范關聯(lián)交易。由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品通常具有用戶越多、場景越多、黏性越高的特性，容易形成規(guī)模龐大、客戶眾多、跨領域經(jīng)營的從業(yè)機構(gòu)。對該類機構(gòu)要立足宏觀審慎監(jiān)管，完善防火墻制度，加強對機構(gòu)實際控制人和控股大股東的管理；對跨界混業(yè)經(jīng)營的機構(gòu)，強化對機構(gòu)間互相持股、高管交叉任職等情況的監(jiān)管，防止風險交叉?zhèn)魅竞?ldquo;多而不能倒”。四是規(guī)范廣告宣傳。一些從業(yè)機構(gòu)進行虛假違法宣傳，對社會公眾具有一定誤導性和迷惑性。要加強金融廣告管理，未取得相關金融業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)，不得對金融業(yè)務或公司形象進行宣傳；取得相關業(yè)務資質(zhì)的，宣傳內(nèi)容應符合相關法律法規(guī)規(guī)定。

　　第三，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)特征，既要支持金融科技創(chuàng)新，又要注意防控技術(shù)風險，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的技術(shù)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起得益于網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，但若出現(xiàn)網(wǎng)絡或信息安全問題，其風險的擴散速度更快、波及范圍更廣、傳染性更強。因此，一是繼續(xù)鼓勵創(chuàng)新。支持互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)依托科技創(chuàng)新驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，滿足實體經(jīng)濟多層次投融資需求，提升金融服務效率和覆蓋面。二是維護網(wǎng)絡和信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高度依賴信息技術(shù)，但其信息系統(tǒng)安全面臨黑客、木馬病毒等威脅，尤其是一些互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)機構(gòu)擁有大量用戶數(shù)據(jù)信息，確保用戶信息安全至關重要。要加強從業(yè)機構(gòu)信息安全系統(tǒng)建設，提高技術(shù)安全標準。強化公民信息數(shù)據(jù)隱私保護，加強數(shù)據(jù)模糊化處理等隱私保護技術(shù)的開發(fā)使用。建立健全反洗錢、反恐怖融資制度，防范通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行洗錢、恐怖融資等行為。三是提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平。探索運用互聯(lián)網(wǎng)思維、信息數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新金融監(jiān)管方式和方法，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)支持，努力實現(xiàn)在線監(jiān)管、實時監(jiān)測、精準治理。

　　第四，針對互聯(lián)網(wǎng)金融快速迭代、形態(tài)多變的特征，精準把牢互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關鍵環(huán)節(jié)。一是加強資金監(jiān)測，嚴格執(zhí)行客戶資金第三方存管制度，對資金賬戶及跨行清算實行透明化、集中化運作，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務活動的全方位監(jiān)測，從源頭管控互聯(lián)網(wǎng)金融風險。二是加強為互聯(lián)網(wǎng)金融活動提供交易、支付清算、托管結(jié)算等服務的金融基礎設施管理，建立統(tǒng)一標準，加強監(jiān)管統(tǒng)籌，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的全程動態(tài)監(jiān)測和早期預警。三是加強行業(yè)自律，充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的自律作用，制定行業(yè)標準、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、信息披露等制度，完善自律懲戒機制，形成依法依規(guī)監(jiān)管與自律管理相結(jié)合、對互聯(lián)網(wǎng)金融領域全覆蓋的長效管理體制機制。

　　第五，針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與外部環(huán)境交互性較強的特征，不斷優(yōu)化金融生態(tài)，營造法治健全、企業(yè)內(nèi)控、社會監(jiān)督的良性治理環(huán)境。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)框架。各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動應按照實質(zhì)重于形式的原則，適用相應的法律法規(guī)和監(jiān)管要求。在確有空白的領域，抓緊推動法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則建設，引導互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)在法治軌道上健康有序發(fā)展。二是強化企業(yè)內(nèi)控。互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)應參照金融和信息科技企業(yè)的內(nèi)部控制基本原則，具備健全的內(nèi)控制度和風險管理系統(tǒng)等軟硬件條件。三是加強社會監(jiān)督。探索建立舉報制度，發(fā)動市場主體和社會公眾舉報違法違規(guī)行為。研究制定“重獎重罰”制度，在給予舉報人獎勵、強化正面激勵的同時，提高金融違法成本和威懾。充分發(fā)揮會計師、律師、評級機構(gòu)等第三方機構(gòu)的鑒證和監(jiān)督作用，加強社會征信體系建設。

　　（作者為中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長）  
 

　　《 人民日報 》（ 2016年10月14日 10 版）