一年期低價(jià)醫(yī)療險(xiǎn)成“網(wǎng)紅”

　　近日，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)推出一款產(chǎn)品“尊享e生”，由于低保費(fèi)高保障的特性，引發(fā)高度關(guān)注，一時(shí)成為“網(wǎng)紅險(xiǎn)”。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，類(lèi)似產(chǎn)品與傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)不存在完全替代關(guān)系，消費(fèi)者最好不要把“網(wǎng)紅險(xiǎn)”當(dāng)一份長(zhǎng)期保障來(lái)看待，應(yīng)視其為重疾險(xiǎn)的輔助。

　　低保費(fèi)醫(yī)療險(xiǎn)成“網(wǎng)紅”

　　根據(jù)“尊享e生”產(chǎn)品條款，最低保費(fèi)僅112元/年，保額覆蓋100萬(wàn)元到200萬(wàn)元?？蛻?hù)投保后，對(duì)于非惡性腫瘤的一般疾病，在扣除1萬(wàn)元免賠額后，最高保額達(dá)到100萬(wàn)元；如果客戶(hù)不幸罹患惡性腫瘤，在1萬(wàn)元以上的部分最高賠付200萬(wàn)元。

　　此外，“尊享e生”對(duì)投保人的保障不限病種、不限社保，就是說(shuō)不管投保人生了什么病，在醫(yī)院只要產(chǎn)生了1萬(wàn)元以上的醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)就給予100%的賠付，不管投保人是否用了進(jìn)口藥、自費(fèi)藥，是進(jìn)行了免疫治療或用了鈦合金鋼板，又或者是需要護(hù)理和更好的膳食以及特殊門(mén)診等，都是給予報(bào)銷(xiāo)的，且投保年齡范圍比較廣泛，投保年齡段從出生開(kāi)始3天一直到60周歲。如實(shí)告知，無(wú)需體檢，一次告知，終身不再核保。

　　31歲到35歲主力投保人群中，有社保的被保險(xiǎn)人年保費(fèi)需要349元。而市面上類(lèi)似保額的重疾險(xiǎn)保費(fèi)，基本都是數(shù)千元甚至上萬(wàn)元。單從費(fèi)率方面講，眾安推售的這款產(chǎn)品有一定的優(yōu)勢(shì)。

　　眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理介紹，“兩個(gè)保險(xiǎn)金額分為兩塊小的責(zé)任，一塊是住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一塊是特殊門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)金，住院醫(yī)療保險(xiǎn)金很簡(jiǎn)單，客戶(hù)住院提供住院發(fā)票，我們賠付住院發(fā)票上面的相關(guān)費(fèi)用。如果這個(gè)客戶(hù)是特殊門(mén)診接受治療的，包括什么門(mén)診的放療、化療這些，我們賠的就是門(mén)診的發(fā)票。”

　　缺乏數(shù)據(jù)支撐 前景不明

　　因?yàn)橹丶餐枰箢~資金進(jìn)行治療，會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)狀況帶來(lái)重創(chuàng)，因而其也成為最需要保障的部分。當(dāng)前國(guó)人針對(duì)重疾進(jìn)行保障的方式主要是社保和商業(yè)保險(xiǎn)；此外，隨著中產(chǎn)階層的崛起，人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求水平也越來(lái)越高。

　　醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)疑越發(fā)受到關(guān)注。近年來(lái)，市面上已經(jīng)出現(xiàn)多款與之類(lèi)似的醫(yī)療險(xiǎn)，其銷(xiāo)售渠道基本上都是線上。比如，平安保險(xiǎn)的“平安e生保”也屬于近期的熱銷(xiāo)產(chǎn)品，其一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金最高可達(dá)100萬(wàn)元，且附加責(zé)任還包含住院前后7天的門(mén)急診費(fèi)用，免賠額也是1萬(wàn)元，官網(wǎng)售價(jià)203元起/年。

　　今年年初，泰康人壽也曾推出過(guò)一款名為“尊享醫(yī)療”的醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)比眾安的“尊享e生”貴20%左右，也是有1萬(wàn)元的免賠額，年賠付限額比眾安保險(xiǎn)少一半，為50萬(wàn)元。該產(chǎn)品需搭配另一款年金產(chǎn)品同時(shí)購(gòu)買(mǎi)。但目前這款產(chǎn)品已經(jīng)停售。有業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，該產(chǎn)品半年理賠數(shù)據(jù)不符合精算假設(shè)，為了控制虧損而不得不停止銷(xiāo)售。該業(yè)內(nèi)人士同時(shí)認(rèn)為，對(duì)于開(kāi)發(fā)這類(lèi)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司乃至健康險(xiǎn)領(lǐng)域而言，目前尚未形成完整的商業(yè)模式，開(kāi)發(fā)“低保費(fèi)、高保額”的醫(yī)療險(xiǎn)，不失為參與健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一大策略。

　　事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)以醫(yī)療、重疾為主的商業(yè)健康險(xiǎn)正在迎來(lái)高速發(fā)展期。上半年，健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已相當(dāng)于去年一年的保費(fèi)收入，其所占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到12.54%。有機(jī)構(gòu)指出，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)到5000億元至7000億元，成為與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的第三大業(yè)務(wù)板塊。

　　對(duì)于市場(chǎng)中關(guān)于眾安這款產(chǎn)品是否也可能停售的擔(dān)憂(yōu)，一位眾安產(chǎn)品經(jīng)理表示，推出這款保險(xiǎn)產(chǎn)品不是要打價(jià)格戰(zhàn)。任何一家保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要保證這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是可以為客戶(hù)提供長(zhǎng)期服務(wù)的，這是保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的重要價(jià)值。“我們是要讓這個(gè)產(chǎn)品像當(dāng)初的尊享無(wú)憂(yōu)那樣，一直為客戶(hù)提供服務(wù)。”

　　傳統(tǒng)險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不可少

　　“網(wǎng)紅險(xiǎn)”橫空出世，消費(fèi)者是不是就可以?huà)侀_(kāi)傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)了呢？接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，兩者并不存在完全替代關(guān)系。消費(fèi)者最好不要把此類(lèi)保險(xiǎn)當(dāng)成一份長(zhǎng)期保障來(lái)，只可將它作為重疾險(xiǎn)的輔助，切忌不可把手中的重疾險(xiǎn)或保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)停掉。

　　究其原因，其一在于重疾險(xiǎn)是治療前給付，“網(wǎng)紅險(xiǎn)”是治療后報(bào)銷(xiāo)，重疾險(xiǎn)的給付是以確診為條件，治療前就可以賠付。客戶(hù)獲賠后可以比較從容地應(yīng)對(duì)高額的治療費(fèi)用。如果買(mǎi)的額度足夠高，客戶(hù)可以尋求更好的醫(yī)療方式，包括特需病房，甚至國(guó)外求醫(yī)等，這是“網(wǎng)紅險(xiǎn)”不能做到的。

　　其二，重疾險(xiǎn)是定額給付型，“網(wǎng)紅險(xiǎn)”是報(bào)銷(xiāo)補(bǔ)償型，前者根據(jù)投保時(shí)選定的額度給付，比如30萬(wàn)元、50萬(wàn)元，這個(gè)額度與實(shí)際治療費(fèi)用無(wú)關(guān)。“一旦面臨重大疾病，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊不僅僅是治療費(fèi)用，還包括治療后的康復(fù)費(fèi)用和治療/康復(fù)期間收入損失，后兩者可能比治療費(fèi)用還要多很多，而這兩者是‘網(wǎng)紅險(xiǎn)’不能解決的。”上述業(yè)內(nèi)人士指出。

　　其三，“網(wǎng)紅險(xiǎn)”是一年期的，且不能保證續(xù)保。根據(jù)條款顯示，本合同為非保證續(xù)保合同，連續(xù)投保時(shí)保險(xiǎn)人有權(quán)根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用水平變化、本險(xiǎn)種整體經(jīng)營(yíng)狀況及被保險(xiǎn)人年齡對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。

　　事實(shí)上，從保險(xiǎn)的基本原理和監(jiān)管準(zhǔn)則來(lái)講，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司不能開(kāi)發(fā)一年期以上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能保證續(xù)保。而重疾險(xiǎn)一般是長(zhǎng)期險(xiǎn)，甚至是保至終身，賠付的安全性要高得多。

　　其四，也是最重要的一點(diǎn)是，重疾從發(fā)現(xiàn)到治療到康復(fù)是長(zhǎng)期的，但這種醫(yī)療產(chǎn)品保障期限短期化。重癥通常發(fā)生隱蔽，確診時(shí)間長(zhǎng)，落實(shí)治療方案需要的時(shí)間長(zhǎng)，治療時(shí)間和復(fù)雜程度大，療后恢復(fù)期醫(yī)療費(fèi)用高。而網(wǎng)紅險(xiǎn)種只有一年保障期，只有保障期限內(nèi)的費(fèi)用能報(bào)銷(xiāo)。