揭開“七夕保險”真面目

　　伴隨著七夕的到來，險企也開始摩拳擦掌，將各類保險進行升級包裝，希望沾點“愛情”的喜氣。近日，一款名叫“至尊結(jié)婚險”的互聯(lián)網(wǎng)保險走紅網(wǎng)絡。北京商報記者查閱市場比較熱門的幾款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)市場上的“愛情保險”基本為“聯(lián)合壽險”形式，有定期型壽險和終身型壽險兩種形式。但一款新型的“愛情保險”則打破常規(guī)，不僅能夠獲得萬朵玫瑰、鉆石等，還能得到意外保障。不過，這個產(chǎn)品看似劃算，但要想領(lǐng)到結(jié)婚禮金實則不易，有業(yè)內(nèi)人士認為其更多是噱頭。

　　北京商報記者在去哪兒網(wǎng)的保險商城首頁看到，這款“至尊結(jié)婚險”是由中國太平推出。根據(jù)產(chǎn)品介紹，這款保險保費為599元，目前的促銷價是480元，它的保險責任是三年后結(jié)婚可獲得1.0999萬元的結(jié)婚禮金。此外，還可享受保額為1萬元的人身意外險。購買此類結(jié)婚險只需輸入心上人與投保人兩人的真實姓名與二代身份證號碼和本人的簡單聯(lián)絡信息即可。每對情侶僅限購買一份，重復投保無效；投保人與心上人均為未婚關(guān)系。這也就是說，從保險合同生效之日起投保人的心上人如果發(fā)生意外事故造成的身故或者殘疾，保險公司的最高賠付金額為1萬元；如果在保單生效三周年后到合同期滿為止，其間如果投保人和心上人結(jié)婚，憑結(jié)婚證可以領(lǐng)取1.0999萬元的現(xiàn)金。

　　從業(yè)內(nèi)角度來看，單從產(chǎn)品形態(tài)來說，它只不過是一份常規(guī)的意外險，再附加一項保險服務的保險產(chǎn)品，而且其中的意外保額是相當?shù)偷?。?jù)了解，這種碎片式網(wǎng)銷產(chǎn)品此前也有一些，但都只是起初大受追捧，少有長期運作的。有業(yè)內(nèi)人士分析指出，相關(guān)保險公司目前也期望借助互聯(lián)網(wǎng)渠道進行小規(guī)模測算，目的在于日后補足這種新型產(chǎn)品的定價因素。

　　據(jù)了解，此類愛情保險花樣繁多，大多是以“主險＋多種附加險”保單設計模式推出，均為互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，但由于其本質(zhì)是意外險場景化，依然被認為屬于意外險范疇。如去年底，中國人壽財險推出了一款“戀愛保險”，在投保人三年后與心上人的婚禮上，中國人壽財險將送上1萬朵玫瑰花，標準保費也是299元；再如安心保險公司承保的“戀愛保險（鉆石版·克拉之戀）”、長安責任保險承保的“長安愛情保險”，這幾款產(chǎn)品均顯示人身意外傷害保險條款。比如“結(jié)婚險”全稱實則為無憂個人人身意外傷害保險條款；“長安愛情保險”實則為長安個人意外身故保險。其贈送的玫瑰或者現(xiàn)金等均為附加條款。

　　一位保險精算師指出，目前來看，國內(nèi)愛情保險營銷的因素大過保險實質(zhì)。據(jù)介紹，國外（比如日本、英國）也有夫妻婚姻險保障，但其是為養(yǎng)老金準備的，而且期限是20年，20年后夫妻雙方還沒有分開，就能獲得一筆錢用于養(yǎng)老。目前來看，跟國外的風險保障模式相比還是比較單一，沒有跳出傳統(tǒng)的風險保障模式范疇，只是進行了營銷上的包裝。該人士建議，雖然在國內(nèi)不存在類似國外的“愛情保險”產(chǎn)品形態(tài)，但不妨選擇高保障、低保費的保險產(chǎn)品，比如聯(lián)合壽險。聯(lián)合壽險是以比兩人分別投保更少的總保費讓夫妻同時成為被保險人，且均享有受益權(quán)的一種投保形式。目前市場上能夠以聯(lián)合壽險形式購買的保險產(chǎn)品多為定期壽險和終身壽險。由于終身壽險最主要的保險利益是在被保險人身故后實現(xiàn)，將保障留給家人，更能體現(xiàn)夫妻雙方一生一世為對方著想的愛情承諾。

　　北京商報記者 崔啟斌 許晨輝