巨災(zāi)保險(xiǎn)蹣跚中破冰“洪水保險(xiǎn)”仍難面世

在關(guān)注洪澇災(zāi)情進(jìn)展的同時(shí)，受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)理賠也提上日程。而對于洪水所造成的公民財(cái)產(chǎn)損失，國內(nèi)目前主要靠居民自救、國家救災(zāi)以及社會捐助來解決，這也讓巨災(zāi)保險(xiǎn)再次進(jìn)入公眾視野。業(yè)內(nèi)專家指出，目前我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)狀況不容樂觀，在模式選擇、償付能力、基金歸集、責(zé)任限額、定價(jià)模式等方面均面臨諸多挑戰(zhàn)。而由于相關(guān)因素制約，目前國內(nèi)“洪水保險(xiǎn)”也尚未落地。

制度建設(shè)相對滯后

截至記者發(fā)稿，南方持續(xù)強(qiáng)降雨已導(dǎo)致20多省份6000多萬人受災(zāi)，洪災(zāi)帶來的損失也令人咋舌，直接經(jīng)濟(jì)損失約1469.80億元。此前有數(shù)據(jù)顯示，30多年來，洪災(zāi)損失占全國自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失的比重約為45%—55%。

專家指出，中國是世界上遭受自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國家之一，因此發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的任務(wù)很緊迫。

一家保險(xiǎn)公司高管向記者表示，中國現(xiàn)行災(zāi)害管理體制可以用五個(gè)方面來概括，即政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、部門分工負(fù)責(zé)、災(zāi)害分級管理、屬地管理為主、社會市場參與。在實(shí)踐中這也是行之有效的普遍做法。

有業(yè)內(nèi)人士指出，在許多發(fā)達(dá)國家，商業(yè)保險(xiǎn)特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)在洪災(zāi)救助中發(fā)揮著中堅(jiān)作用。巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過巨災(zāi)保險(xiǎn)制度分散風(fēng)險(xiǎn)。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表示，相對發(fā)達(dá)國家而言，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)狀況不容樂觀，居民等群體購買和使用保險(xiǎn)相對不足。雖然2014年國務(wù)院發(fā)布了保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”，明確建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，但是我國現(xiàn)行的洪水、地震等災(zāi)害救助主要還是依靠政府力量，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)相對滯后，亟需加緊完善巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

相關(guān)業(yè)務(wù)已“破冰”

記者在采訪中了解到，雖然巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)相對滯后，但是相關(guān)試點(diǎn)工作也在持續(xù)推進(jìn)。

繼今年5月中國保監(jiān)會、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》后，7月1日中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品正式全面銷售，標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。

這也引發(fā)了“洪水保險(xiǎn)”落地問題的熱議。

關(guān)于國內(nèi)“洪水保險(xiǎn)”難以面世的原因，有保險(xiǎn)從業(yè)人員直言，我國關(guān)于“洪水保險(xiǎn)”的法律制度尚不健全，“洪水保險(xiǎn)”的建立面臨著很大的阻力。而且，對于保險(xiǎn)公司而言，洪水風(fēng)險(xiǎn)較集中，通常會在某一時(shí)間內(nèi)持續(xù)降雨。而發(fā)生洪災(zāi)后，損失巨大，保險(xiǎn)公司也面臨著巨大的賠付金額。因此，單靠商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營“洪水保險(xiǎn)”不可行，如果能得到政府及社會法律為其保駕護(hù)航，落地應(yīng)該會很快。

記者了解到，“洪水保險(xiǎn)”在我國的發(fā)展非常緩慢，雖然早在上世紀(jì)80年代一些地方開始試水“洪水保險(xiǎn)”，但相關(guān)的試點(diǎn)并未進(jìn)一步推開。

有業(yè)內(nèi)人士指出，“洪水保險(xiǎn)”之所以陷入如此尷尬境地，與該制度本身的缺陷有很大關(guān)系——法律缺乏對“洪水保險(xiǎn)”制度設(shè)計(jì)的詳細(xì)規(guī)定，政府缺乏對“洪水保險(xiǎn)”從政策到資金的有力支持，“洪水保險(xiǎn)”產(chǎn)品創(chuàng)新也嚴(yán)重滯后。

從國際上來看，“洪水保險(xiǎn)”作為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，最先推行并最為成功的是美國。以美國為例，早在上世紀(jì)50年代，美國就通過了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》。美國的國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（簡稱NFIP）起先以自愿參保為主，但后來逐步轉(zhuǎn)向強(qiáng)制保險(xiǎn)，除美國之外，英國、澳大利亞、新西蘭、印度等國也已開始普及“洪水保險(xiǎn)”。

不過，盡管有關(guān)洪災(zāi)險(xiǎn)在國內(nèi)還未正式落地，但當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)對于洪水方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品也已存在，相關(guān)試點(diǎn)工作也在逐步展開。

上述保險(xiǎn)公司高管介紹，2013年在云南省、深圳市，2014年在寧波市已經(jīng)先后試點(diǎn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)。其中，寧波的巨災(zāi)保險(xiǎn)是針對本地的地質(zhì)和其他自然災(zāi)害，包括洪水、臺風(fēng)、滑坡、泥石流等，主要是對人身和家庭財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行保障。2015年寧波市先后遭受了兩次強(qiáng)臺風(fēng)暴雨造成的洪澇災(zāi)害，許多居民住宅進(jìn)水受淹，共有近13.6萬戶居民家庭獲得了8000萬元的巨災(zāi)保險(xiǎn)救助理賠。

諸多挑戰(zhàn)待解

對于我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的滯后，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示，從國際經(jīng)驗(yàn)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)是普遍性難題，在模式選擇、償付能力、基金歸集、責(zé)任限額、定價(jià)模式等方面均面臨諸多挑戰(zhàn)，因此應(yīng)根據(jù)我國實(shí)際需要，進(jìn)一步建設(shè)洪水、臺風(fēng)等主要自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。