保險(xiǎn) 一種科學(xué)的制度安排

新華人壽駐馬店中心支公司總經(jīng)理 周向坡

新華人壽駐馬店中心支公司總經(jīng)理周向坡。

著名學(xué)者胡適談起保險(xiǎn)時(shí)曾說過：保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)作兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才算是現(xiàn)代人。

保險(xiǎn)就像我們生活中的滅火器、遠(yuǎn)行時(shí)的備用輪胎、乘坐飛機(jī)時(shí)的降落傘，寧可沒用上也不可不準(zhǔn)備。保險(xiǎn)，在學(xué)術(shù)性被定義為一種科學(xué)的制度安排。為什么這么說？實(shí)際上，保險(xiǎn)制度是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上來應(yīng)對(duì)人類所面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。

怎樣理解制度安排和非制度安排的差別呢？有一個(gè)事實(shí)我們大家需要達(dá)成共識(shí)，那就是在這個(gè)社會(huì)中，人類整體上面臨著生、老、病、死、殘等各種風(fēng)險(xiǎn)。如果做個(gè)市場(chǎng)調(diào)查，你問一個(gè)30歲、40歲的人這樣的問題：回憶一下你所認(rèn)識(shí)的同事、朋友、親戚中有沒有得過重大疾病的或者人身意外的？我相信90%甚至是100%的人回答都是肯定的。這就可以證明人類的風(fēng)險(xiǎn)是必然的。其實(shí)，自有人類以來，各種自然災(zāi)害、意外事故就時(shí)常威脅著人類的生存與發(fā)展。為了尋求防災(zāi)避禍、安居樂業(yè)之道，在古代社會(huì)就萌生了對(duì)付各種自然災(zāi)害、意外事故的保險(xiǎn)思想和一些原始形態(tài)的保險(xiǎn)做法。當(dāng)今世界，人類更是用保險(xiǎn)這種最科學(xué)的制度安排來解決必然面對(duì)的人生風(fēng)險(xiǎn)。

我們經(jīng)常在媒體上看到這樣的報(bào)道：一個(gè)人患了重大疾病，花20萬元就能把疾病治好，但家庭貧困，既沒有社會(huì)保險(xiǎn)也沒有商業(yè)保險(xiǎn)，只能通過社會(huì)上的好心人募捐資金來治療。募捐這種做法就不是一種制度安排，甚至?xí)o社會(huì)帶來很多副作用。但是，如果采用一種制度安排，就是指在這個(gè)制度內(nèi)自然會(huì)解決這些問題，情況就不同了。

    如果沒有保險(xiǎn)制度，也會(huì)讓一些沒有面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的人造成財(cái)產(chǎn)損失。打個(gè)比方，你現(xiàn)在有50萬元的現(xiàn)金，而且你平平安安，沒碰到什么問題。但如果你身邊最好的朋友或者親人里面有一個(gè)人患了重病或者意外，急需50萬元錢治療，周圍的人都知道你手頭有50萬元現(xiàn)金，你拿出來立即就可能解決治療問題。這50萬元現(xiàn)金雖說是你多年的積蓄，但相信你會(huì)拿出來，或者拿出一部分。所以說，如果沒有保險(xiǎn)制度，任何人都可能會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失。因?yàn)槟闩龅降牟粌H是你個(gè)人的人生風(fēng)險(xiǎn)，別人的人生風(fēng)險(xiǎn)跟你也有關(guān)系。所以說，“如果沒有保險(xiǎn)制度，會(huì)讓沒有遭遇人生風(fēng)險(xiǎn)的人也面臨財(cái)產(chǎn)損失”。因此，從本質(zhì)上說，保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排，其作用體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

    一、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：買保險(xiǎn)就是把自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，而接受風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)就是保險(xiǎn)公司。

二、均攤損失：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)并非災(zāi)害事故真正離開了投保人，而是保險(xiǎn)人借助眾人的財(cái)力，給遭災(zāi)受損的投保人補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。

三、實(shí)施補(bǔ)償：實(shí)施補(bǔ)償要以雙方當(dāng)事人簽訂的合同為依據(jù)，其補(bǔ)償?shù)姆秶饕幸韵聨讉€(gè)方面：1.投保人因?yàn)?zāi)害事故所遭受的財(cái)產(chǎn)損失。2.投保人因?yàn)?zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡或保險(xiǎn)期滿應(yīng)結(jié)付的保險(xiǎn)金。3.投保人因?yàn)?zāi)害事故依法對(duì)他人應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償。4.投保人因另一方當(dāng)事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失。5.災(zāi)害事故發(fā)生后，投保人因施救保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的費(fèi)用。

四、抵押貸款和投資收益：如果您急需資金，又一時(shí)籌措不到，可將保單抵押在保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司取得相應(yīng)數(shù)額的貸款。

    新華保險(xiǎn)是一家專業(yè)提供各類人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的大型壽險(xiǎn)企業(yè)。新華人壽駐馬店中心支公司作為新華保險(xiǎn)下設(shè)的市級(jí)機(jī)構(gòu)，自2004年5月成立以來，在市委、市政府相關(guān)職能部門的指導(dǎo)下，全體員工堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，聚精會(huì)神搞建設(shè)，凝心聚力謀發(fā)展，為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民生保障、勞動(dòng)就業(yè)等方面作出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。2015年，公司理賠案件達(dá)1646件，賠付金額2400多萬元，納稅金額758萬元。公司先后獲得駐馬店市“先進(jìn)單位”、“誠(chéng)信單位”、“最受歡迎保險(xiǎn)品牌”、“最具影響力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”等榮譽(yù)稱號(hào)。