相互保險(xiǎn)靴子落地首批正規(guī)軍持“牌”探路

在《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》出臺(tái)一年半后，相互保險(xiǎn)“正規(guī)軍”終于出現(xiàn)。近日，保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)首批相互保險(xiǎn)牌照，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社（以下分別簡(jiǎn)稱眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工、信美人壽）獲準(zhǔn)籌建。在業(yè)內(nèi)人士看來，這也意味著在國(guó)內(nèi)仍處于空白的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)將正式破冰。

螞蟻金服搶食相互保險(xiǎn)“螃蟹”

盡管相互保險(xiǎn)熱度漸升，但對(duì)于很多國(guó)人而言，這仍是個(gè)“知其然不知其所以然”的陌生詞匯。

根據(jù)去年1月保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

從此次保監(jiān)會(huì)公布的名單來看，首批獲準(zhǔn)籌建的互助保險(xiǎn)“正規(guī)軍”包括眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工、信美人壽三家。其中，信美人壽無疑最引人關(guān)注。除由于其是目前唯一一家獲準(zhǔn)籌建的壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)組織外，其背后赫赫有名的金主們也成為一大亮點(diǎn)。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)披露信息，信美人壽由螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“螞蟻金服”）等9家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，初始運(yùn)營(yíng)資金10億元。而根據(jù)國(guó)金證券22日晚間發(fā)布公告，其全資子公司國(guó)金鼎興投資有限公司(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)金鼎興”)擬通過出借自有資金的方式，成為信美人壽的9位金主之一。具體來看，國(guó)金鼎興擬出借自有資金1億元人民幣，占信美相互人壽（籌）初始運(yùn)營(yíng)資金的10%。

除上述兩家外，記者了解到，此次信美人壽的發(fā)起名單中還包括天弘基金、湯臣倍健、深圳騰邦國(guó)際、深圳新國(guó)都、北京遠(yuǎn)望、北京創(chuàng)聯(lián)中人，以及一家成都企業(yè)——成都佳辰投資管理有限公司。

從業(yè)務(wù)來看，信美人壽在籌建后將主要針對(duì)發(fā)起會(huì)員等特定群體的保障需求，發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

開啟“以需求為導(dǎo)向”的嘗試

除信美人壽外，其余兩家獲準(zhǔn)籌建的相互保險(xiǎn)社也各有側(cè)重。其中，眾惠財(cái)產(chǎn)由永泰能源(600157,股吧)股份有限公司等6家企業(yè)和李靜等2名擬任高管發(fā)起設(shè)立，初始運(yùn)營(yíng)資金2億元，主要針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開展信用保證保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)。

匯友建工則由長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司發(fā)起設(shè)立，初始運(yùn)營(yíng)資金1億元，主要針對(duì)建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)保障需求，開展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，雖然在國(guó)內(nèi)一直處于空白，但互助保險(xiǎn)并非鮮貨。其在國(guó)際上是一種成熟、主流的保險(xiǎn)形式，特別是在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面得到廣泛應(yīng)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年，相互保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

不同于股份制保險(xiǎn)的“大而全”，相互保險(xiǎn)社更需要有精準(zhǔn)的定位，找到有同類風(fēng)險(xiǎn)保障需求的會(huì)員及其需求點(diǎn)，再設(shè)計(jì)產(chǎn)品，即“小而專、小而精”。

對(duì)于首批相互保險(xiǎn)組織獲批的意義，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這是“補(bǔ)短板、填空白”的重要一步。而在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)教授朱俊生看來，相互保險(xiǎn)社的客戶既是消費(fèi)者也是所有者，能夠充分參與到產(chǎn)品開發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)中去，改變以營(yíng)銷為導(dǎo)向的做法，開啟“以需求為導(dǎo)向”的嘗試。

超30家組織排隊(duì)申請(qǐng)牌照“保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展前景良好，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，潛力巨大。而新國(guó)十條和《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的下發(fā)為相互制保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好機(jī)遇。”國(guó)金證券方面指出，設(shè)立以 “互助共濟(jì)”為保險(xiǎn)本質(zhì)的相互制人壽保險(xiǎn)公司（或組織），不僅是落實(shí)國(guó)家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的重要舉措，同時(shí)有利于公司長(zhǎng)期積累優(yōu)質(zhì)客戶，通過與新型保險(xiǎn)公司（或組織）建立有效地戰(zhàn)略合作關(guān)系，推進(jìn)公司在保險(xiǎn)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局，提升公司長(zhǎng)期綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

不過，湯臣倍健則顯得更加謹(jǐn)慎。其22日晚間發(fā)布公告指出，在“新國(guó)十條”和《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》等政策的指引下，保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)新的快速發(fā)展趨勢(shì)，但其他具備實(shí)力的公司也會(huì)設(shè)立相互制保險(xiǎn)組織開展同類業(yè)務(wù)，作為新設(shè)立的相互制人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可能面臨新市場(chǎng)格局下的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)保監(jiān)會(huì)透露，目前已有超過30家組織正在排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照。在此情況下，其也指出，當(dāng)前相互保險(xiǎn)仍處于試點(diǎn)階段，會(huì)結(jié)合實(shí)際情況，指導(dǎo)相互保險(xiǎn)社“從小、從專做起”，適度把握經(jīng)營(yíng)范圍，循序漸進(jìn)、扎實(shí)穩(wěn)妥地開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（吉雪嬌）