“互聯(lián)網(wǎng)保民”激增背后折射保險新業(yè)態(tài)

螞蟻金服保險昨日發(fā)布的一份互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)行為分析報告，首次將“互聯(lián)網(wǎng)保民”這一概念帶入公眾視線。這一全新金融人群的規(guī)模在過去一年內(nèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式放量，超過3.3億人次、同比增長42.5%，已經(jīng)是股民的3倍、基民的1.5倍。

“互聯(lián)網(wǎng)保民”是對在互聯(lián)網(wǎng)渠道上購買保險這一類人的統(tǒng)稱。這一人群規(guī)模在短時間內(nèi)的激增背后，折射出的正是國內(nèi)保險業(yè)新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生——消費(fèi)者群體年齡結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變催生了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，緊接著又激發(fā)了保險的新需求，而通過互聯(lián)網(wǎng)這一渠道，保險業(yè)又找到了新的跑道，甚至很可能換道超車。

報告從多個側(cè)面、多個維度揭示了這一群體的各種特征。尤其是與股民、基民相比，在年齡結(jié)構(gòu)分布、消費(fèi)行為偏好等方面，所呈現(xiàn)出的差異性與個性化。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保民整體呈現(xiàn)出年輕化的特征。“80后”占到47%，“90后”占到33%，其中“90后”互聯(lián)網(wǎng)保民的增速領(lǐng)先于任何其他年齡段。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保民的投保偏好呈現(xiàn)區(qū)域化差異。南方保民更重視健康和養(yǎng)生，所以投保意向主要聚焦在健康險；北方保民則追捧退貨運(yùn)費(fèi)險等電商保險，這可能與東北地區(qū)距離主流發(fā)貨地長三角較遠(yuǎn)有關(guān)，買家更愿意用保險來抵消退貨的風(fēng)險。

再者，新老互聯(lián)網(wǎng)保民之間的保險需求，存在鮮明對比。老保民多通過互聯(lián)網(wǎng)購買傳統(tǒng)保險產(chǎn)品（比如車險、意外險），這與線下保民相似度很高；新保民“觸網(wǎng)”后偏好購買更多小額碎片化的保險產(chǎn)品，更愿意去嘗試購買創(chuàng)新、個性化的險種，類似“銀行卡安全險”、“跑步無憂險”、“兒童疫苗保”、“美顏險”、“法律維權(quán)險”等。

從年齡結(jié)構(gòu)和保險需求來看，互聯(lián)網(wǎng)保民這一群體多是處于需求曲線尾部的長尾客戶。有市場人士對此質(zhì)疑：雖然互聯(lián)網(wǎng)保民的人數(shù)規(guī)模已經(jīng)超過股民、基民，但單個尾部客戶對保險產(chǎn)品的需求量可謂“小如針尖”，件均保費(fèi)低、用戶粘性差，實(shí)際由此產(chǎn)生的總消費(fèi)規(guī)模，短時間內(nèi)恐難與股民、基民在資本市場的影響力相抗衡。

但差距往往意味著無限的想象空間。雖然單個尾部客戶對保險產(chǎn)品的需求量并不高，但在互聯(lián)網(wǎng)時代，這類客戶的消費(fèi)情況、消費(fèi)傾向都能夠被很好地記錄并保存下來，從而為保險公司開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品提供了數(shù)據(jù)來源。更關(guān)鍵的是，這些龐大的碎片化需求，通過互聯(lián)網(wǎng)聚集到一起，從而形成長尾效應(yīng)，即使是現(xiàn)在看起來“冷門”的保險產(chǎn)品，也可能在未來擁有很大的市場。彼時，誰也沒想到同為草根出身的余額寶，最終會一夜成名。

誠然，互聯(lián)網(wǎng)也絕不僅僅是保險銷售渠道的轉(zhuǎn)換與革新，不是簡單地把線下保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上叫賣，它所帶來的應(yīng)是保險業(yè)一系列傳統(tǒng)慣例的破與立。這需要整個保險業(yè)去學(xué)習(xí)和因循互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則和習(xí)慣，用互聯(lián)網(wǎng)的思維與模式去重構(gòu)消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)平臺等相關(guān)各方的價值體系，一步步改變現(xiàn)有的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營和服務(wù)模式，重塑整個保險生態(tài)圈。（黃蕾）