央行修訂信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則對消費金融產(chǎn)業(yè)帶來哪些影響？

　　4月15日,央行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，為久已平靜多年的信用卡市場扔進了一塊石頭，在消費金融成為市場熱點的今天，這個針對信用卡業(yè)務(wù)的通知的發(fā)布，是對信用卡市場乃至于消費金融市場都是重大的利好消息。

　　中國信用卡市場發(fā)展三十年，沒有為其制訂相關(guān)的法律法規(guī)，僅僅在1993年、1996年、1999年和2011年頒布了四次相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法，今天信用卡業(yè)務(wù)主要的業(yè)務(wù)規(guī)則還是以1999版為主體制定的，其基礎(chǔ)還是90年代的準(zhǔn)貸記卡時代，而從2002年中國信用卡開啟了貸記卡時代的十四年以來，中國信用卡市場已經(jīng)出現(xiàn)了大量的新問題，99版信用卡管理辦法中的很多規(guī)則已經(jīng)與今天的信用卡市場發(fā)展不相適應(yīng)了，這也是促使央行進行這次重要修訂的背景。這次修訂，給了發(fā)卡銀行很大的自主權(quán)，將定價權(quán)交由發(fā)卡機構(gòu)自主決定，改變了現(xiàn)行固化的業(yè)務(wù)模式，增加了信用卡業(yè)務(wù)的活力，允許發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需求與定位，來選擇采用何種定價策略以吸引客戶。

　　信用卡利率市場化改革呼之欲出

　　這次修訂中最重要的是信用卡透支利率的市場化。由于中國的銀行存貸款利率市場化改革已經(jīng)實施，信用卡利率市場化改革也呼之欲出。此次對信用卡透支利率的改革，將原固定的透支日利率萬分之五，調(diào)整為上限仍舊為日利率萬分之五，而下限為萬分之三點五，設(shè)定了浮動區(qū)間。另外，對于信用卡內(nèi)的“溢繳款”（持卡人自有資金）也由原銀行不予以支付利息，變更為由發(fā)卡銀行自行決定是否向持卡人支付利息。

　　在美國的信用卡市場中信用卡利率市場化是極為平常的，任何發(fā)卡機構(gòu)都可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展策略，通過利率市場化機制，選擇自己的產(chǎn)品定位。美國的Credit One Bank是美國信用卡業(yè)務(wù)具有代表性的發(fā)卡銀行之一，它通過發(fā)行信用卡給那些因為信用記錄存在問題，而被其它銀行忽略的個人客戶，為他們提供服務(wù)和信貸產(chǎn)品，成功地在美國競爭激烈的信用卡市場立足，已有超過600萬用戶。

　　免息還款期、最低還款額自行決定實施市場錯位競爭

　　現(xiàn)行的信用卡管理辦法中，免息還款期規(guī)定為最長60天，最低還款額的規(guī)定為應(yīng)還款金額的10%。在實際業(yè)務(wù)中，免息還款期采用的有50天和56天兩種標(biāo)準(zhǔn)，這次變化后，發(fā)卡銀行將可以自行決定免息還款期的時限，有些銀行為了加強競爭，有可能會出現(xiàn)超長免息期的信用卡產(chǎn)品。最低還款額的變化，在部分銀行早已經(jīng)實施了5%的最低還款額，這次是通過政策，將這種變化確定下來。發(fā)卡銀行可以在信用卡產(chǎn)品的免息還款期和最低還款額兩個條件上自由組合，實施市場錯位競爭戰(zhàn)略。

　　違約金代替滯納金符合市場化原則

　　這次調(diào)整中另一個重要的變化就是取消滯納金。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下應(yīng)收取的懲罰性費用，其標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額的5%一次性支付。信用卡滯納金模式被取消，變更為由銀行與持卡人對于未還款行為進行協(xié)議，自行定立收取違約金的方式和標(biāo)準(zhǔn)。

　　去年成都中行的一起起訴逾期持卡人的案件審判中，法官引用憲法條文間接否定滯納金的判例引發(fā)社會熱議。筆者也撰寫了文章，提出引用憲法間接取消信用卡滯納金存在著很大的問題，“滯納金”在現(xiàn)行的信用卡管理辦法中一直沿用，其合理性應(yīng)對現(xiàn)行管理辦法進行修訂，而不是通過引用“憲法”條文帶有強制性地將其取消。這則《通知》從根本上修訂了這種缺陷，更符合市場化原則。

　　發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的超限費也被取消，超限費指持卡人在一個賬單周期內(nèi)，累計使用的信用額度超過該卡實際核準(zhǔn)的信用額度（各銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在原額度的110%，即信用額度為10000元時，可進行11000元的超限消費，1000元即為超限部分）時，持卡人須對超額部分按一定比例繳納超限費。實際業(yè)務(wù)中，很多銀行已經(jīng)取消信用卡超額授信服務(wù)，這次變化就是將超限費取消。

　　發(fā)卡銀行收取的非信用額度資金所獲得的利息收入之外的，包括信用卡年費、取現(xiàn)手續(xù)費、等各種服務(wù)費用，不得滾入本金部分一起計收利息，只能按收費標(biāo)準(zhǔn)單獨收取，例如信用額度為10000元，產(chǎn)生了年費100元，取現(xiàn)手續(xù)費30元，只能是信用額度內(nèi)的10000元可以計息，年費、取現(xiàn)手續(xù)費按標(biāo)準(zhǔn)收取，不能與10000元額度資金一起計息。這就降低持卡人的用卡成本。

　　預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)調(diào)整與消費金融業(yè)務(wù)相結(jié)合

　　預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的調(diào)整首次對信用卡預(yù)借現(xiàn)金進行了分類管理，可以認為是在互聯(lián)網(wǎng)金融對社會經(jīng)濟的影響力越來越大的情況下，信用卡利用其先天優(yōu)勢進行的一次重要的改革。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入生活，國務(wù)院關(guān)于支持發(fā)展消費金融的相關(guān)措施相繼出臺，社會上針對個人的小貸業(yè)務(wù)也已經(jīng)興起。很多發(fā)卡銀行，也已經(jīng)開展了針對持卡用戶的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，直接參考信用卡額度就可以將現(xiàn)金貸款打入持卡人指定賬戶。信用卡的取現(xiàn)業(yè)務(wù)仍舊沿襲之前的規(guī)定，就與時代有了脫節(jié)，為此，此次對信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的調(diào)整，可以視為對消費金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，既有利于發(fā)卡銀行獲得更寬的業(yè)務(wù)空間，也有助于獲得更大的收益，同時對于遏制泛濫的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象起到了至關(guān)重要的作用。

　　預(yù)借現(xiàn)金分為三類：提取、轉(zhuǎn)賬和充值。首先，提取是指持卡人通過ATM等自助機具提現(xiàn)，由現(xiàn)行的每卡每日累計2000元，提高到每卡每日累計不得超過人民幣1萬元。持卡人通過柜面辦理信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，額度由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。

　　其次，關(guān)于轉(zhuǎn)賬，《通知》首次允許持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶（一般儲蓄卡賬戶均為結(jié)算賬戶），但不得轉(zhuǎn)至其他信用卡賬戶（信用卡代償業(yè)務(wù)）和他人銀行結(jié)算與支付賬戶。通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。

　　再有，充值的現(xiàn)行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值，這次變更為由銀行自行確定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。

　　規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)信息披露義務(wù)保障持卡人資金安全

　　《通知》要求發(fā)卡機構(gòu)必須向持卡人詳盡披露信用卡相關(guān)信息，并經(jīng)持卡人獲知與確認。發(fā)卡機構(gòu)需要調(diào)整利率標(biāo)準(zhǔn)，必須提前45個工作日告知持卡人，持卡人有權(quán)選擇按原訂協(xié)議償還款項后，對信用卡進行銷戶處理，為持卡人提供了更多的選擇權(quán)。

　　在現(xiàn)行的信用卡業(yè)務(wù)中，對持卡人的權(quán)益保障都是由各發(fā)卡銀行自行采用，針對日益突出的信用卡被盜刷問題，各發(fā)卡銀行采用各自不同的處理方式，有的推出了“失卡保障”服務(wù)，個別銀行也推出收費的信用卡保險服務(wù)。此次《通知》首次要求發(fā)卡銀行通過商業(yè)保險和計提風(fēng)險補償基金等方式，對持卡人的非本人授權(quán)交易（盜刷）予以合理補償，以保障持卡人權(quán)益。

　　此次央行發(fā)布本《通知》，是在新經(jīng)濟形勢下的重要舉措，一來是互聯(lián)網(wǎng)金融大潮越來越猛烈，對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營理念進行了劇烈的沖擊；二來也是市場化的需要。信用卡利率的市場化改革，勢必激發(fā)信用卡產(chǎn)業(yè)的競爭活力，促使國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身的條件和市場戰(zhàn)略進行調(diào)整，并逐漸形成分化，有利于中小商業(yè)銀行參與市場競爭。同時，個性化和多樣化的信用卡服務(wù)有助于刺激個人信貸消費，有效完善和促進消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　?。ㄗ髡呦滴覑劭ňW(wǎng)主編、信用卡專家）