車險(xiǎn)借互聯(lián)網(wǎng)淘金 UBI獲利空間待孕育

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展業(yè)過程中，車險(xiǎn)成為多家平臺(tái)瞄準(zhǔn)的突破口。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革啟動(dòng)后，一批保險(xiǎn)公司跑步進(jìn)場(chǎng)，而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的展業(yè)過程中，車險(xiǎn)已經(jīng)成為多家平臺(tái)共同選擇的“標(biāo)準(zhǔn)配置”。分析人士認(rèn)為，未來基于使用行為定價(jià)的保險(xiǎn)或可獲得更大作為空間，在逐漸放開費(fèi)率定價(jià)權(quán)且鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的政策下，車險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)發(fā)生差異化的轉(zhuǎn)變。另一方面，普惠金融導(dǎo)致每單保費(fèi)較低、周期較短的特征也將限制保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)和產(chǎn)品盈利空間。

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)多重盈利點(diǎn)

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革啟動(dòng)后，一批保險(xiǎn)公司跑步進(jìn)場(chǎng)。中國(guó)證券報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，相關(guān)方案明確后，保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)產(chǎn)品操作上獲得可觀的空間，能夠根據(jù)自身對(duì)市場(chǎng)和目標(biāo)群體的理解，為車主提供更多保險(xiǎn)服務(wù)的選擇，車險(xiǎn)保費(fèi)與車輛出險(xiǎn)次數(shù)、駕駛?cè)说牧?xí)慣等掛鉤更加緊密，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)更加公平，索賠處理程序也趨于便捷。

太保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，由于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)也更加公平。結(jié)合“車主定價(jià)”模式，如果客戶連續(xù)3年沒有發(fā)生賠付，車險(xiǎn)保費(fèi)最多可比上年優(yōu)惠40%。另外，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改方案可將徹底解決“無責(zé)不賠”之爭(zhēng)議，索賠處理程序更加便捷。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的展業(yè)過程中，車險(xiǎn)已經(jīng)成為多家平臺(tái)共同選擇的“標(biāo)準(zhǔn)配置”。通過技術(shù)支持或合作等方式介入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，開展車險(xiǎn)服務(wù)，已被保險(xiǎn)業(yè)人士視作值得攫取的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而圍繞車聯(lián)網(wǎng)建設(shè)和車險(xiǎn)服務(wù)存在的車險(xiǎn)比價(jià)、車險(xiǎn)銷售、理賠服務(wù)等各類創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，以及面向汽車使用場(chǎng)景的新保險(xiǎn)產(chǎn)品也在近兩年內(nèi)相繼涌現(xiàn)，汽車后市場(chǎng)的商機(jī)也受到關(guān)注。

某財(cái)險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，目前我國(guó)從事車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主體甚多，橫跨多個(gè)行業(yè)，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司仍主要在車險(xiǎn)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的后端提供服務(wù)。車險(xiǎn)增值服務(wù)成為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目搶食的領(lǐng)域之一，與市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)有著密切關(guān)系，而互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的便利性以及數(shù)據(jù)收集的有針對(duì)性，將為提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)打下良好基礎(chǔ)。

東吳證券分析師丁文韜表示，2015年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入768.4億元，同比增長(zhǎng)52%，其中車險(xiǎn)占比高達(dá)93%。在車險(xiǎn)費(fèi)改的大背景下，盡管監(jiān)管部門可以在一定程度上防止惡性價(jià)格戰(zhàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的加入將不可避免地加劇車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

UBI空間待市場(chǎng)孕育

在車險(xiǎn)“觸網(wǎng)”的過程中，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)關(guān)于UBI（Usage Based Insurance，基于使用量的保險(xiǎn)）的討論也逐步增多。分析人士認(rèn)為，基于UBI的數(shù)據(jù)和定價(jià)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)a(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，滿足更多消費(fèi)者的需求并保證自身的償付成本在一個(gè)相對(duì)較低的水平，從而從收入和成本兩方面共同增加實(shí)際利潤(rùn)。

資料顯示，部分國(guó)家和地區(qū)所使用的UBI模式已經(jīng)相對(duì)成型，相應(yīng)模式為按里程付費(fèi)，目前包括State Farm、Progressive等公司均已通過免費(fèi)贈(zèng)送車載硬件等方式收集車主駕駛數(shù)據(jù)，對(duì)車主出險(xiǎn)概率和保單定價(jià)作出更精確的判斷。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展業(yè)過程中，車險(xiǎn)成為多家平臺(tái)瞄準(zhǔn)的突破口。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革啟動(dòng)后，一批保險(xiǎn)公司跑步進(jìn)場(chǎng)，而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的展業(yè)過程中，車險(xiǎn)已經(jīng)成為多家平臺(tái)共同選擇的“標(biāo)準(zhǔn)配置”。分析人士認(rèn)為，未來基于使用行為定價(jià)的保險(xiǎn)或可獲得更大作為空間，在逐漸放開費(fèi)率定價(jià)權(quán)且鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的政策下，車險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)發(fā)生差異化的轉(zhuǎn)變。另一方面，普惠金融導(dǎo)致每單保費(fèi)較低、周期較短的特征也將限制保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)和產(chǎn)品盈利空間。

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)多重盈利點(diǎn)

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革啟動(dòng)后，一批保險(xiǎn)公司跑步進(jìn)場(chǎng)。中國(guó)證券報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，相關(guān)方案明確后，保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)產(chǎn)品操作上獲得可觀的空間，能夠根據(jù)自身對(duì)市場(chǎng)和目標(biāo)群體的理解，為車主提供更多保險(xiǎn)服務(wù)的選擇，車險(xiǎn)保費(fèi)與車輛出險(xiǎn)次數(shù)、駕駛?cè)说牧?xí)慣等掛鉤更加緊密，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)更加公平，索賠處理程序也趨于便捷。

太保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，由于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)也更加公平。結(jié)合“車主定價(jià)”模式，如果客戶連續(xù)3年沒有發(fā)生賠付，車險(xiǎn)保費(fèi)最多可比上年優(yōu)惠40%。另外，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改方案可將徹底解決“無責(zé)不賠”之爭(zhēng)議，索賠處理程序更加便捷。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的展業(yè)過程中，車險(xiǎn)已經(jīng)成為多家平臺(tái)共同選擇的“標(biāo)準(zhǔn)配置”。通過技術(shù)支持或合作等方式介入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，開展車險(xiǎn)服務(wù)，已被保險(xiǎn)業(yè)人士視作值得攫取的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而圍繞車聯(lián)網(wǎng)建設(shè)和車險(xiǎn)服務(wù)存在的車險(xiǎn)比價(jià)、車險(xiǎn)銷售、理賠服務(wù)等各類創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，以及面向汽車使用場(chǎng)景的新保險(xiǎn)產(chǎn)品也在近兩年內(nèi)相繼涌現(xiàn)，汽車后市場(chǎng)的商機(jī)也受到關(guān)注。

某財(cái)險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，目前我國(guó)從事車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主體甚多，橫跨多個(gè)行業(yè)，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司仍主要在車險(xiǎn)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的后端提供服務(wù)。車險(xiǎn)增值服務(wù)成為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目搶食的領(lǐng)域之一，與市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)有著密切關(guān)系，而互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的便利性以及數(shù)據(jù)收集的有針對(duì)性，將為提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)打下良好基礎(chǔ)。

東吳證券分析師丁文韜表示，2015年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入768.4億元，同比增長(zhǎng)52%，其中車險(xiǎn)占比高達(dá)93%。在車險(xiǎn)費(fèi)改的大背景下，盡管監(jiān)管部門可以在一定程度上防止惡性價(jià)格戰(zhàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的加入將不可避免地加劇車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

UBI空間待市場(chǎng)孕育

在車險(xiǎn)“觸網(wǎng)”的過程中，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)關(guān)于UBI（Usage Based Insurance，基于使用量的保險(xiǎn)）的討論也逐步增多。分析人士認(rèn)為，基于UBI的數(shù)據(jù)和定價(jià)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)a(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，滿足更多消費(fèi)者的需求并保證自身的償付成本在一個(gè)相對(duì)較低的水平，從而從收入和成本兩方面共同增加實(shí)際利潤(rùn)。

資料顯示，部分國(guó)家和地區(qū)所使用的UBI模式已經(jīng)相對(duì)成型，相應(yīng)模式為按里程付費(fèi)，目前包括State Farm、Progressive等公司均已通過免費(fèi)贈(zèng)送車載硬件等方式收集車主駕駛數(shù)據(jù)，對(duì)車主出險(xiǎn)概率和保單定價(jià)作出更精確的判斷。