刷卡減負動了銀行的奶酪？

　　日前，央行聯(lián)合國家發(fā)改委印發(fā)通知，將進一步完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，從總體上較大幅度降低收費水平。

　　此次調(diào)整的最大變化來自于對商戶的無區(qū)別待遇。根據(jù)新規(guī)，銀行卡清算機構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實行政府定價，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導(dǎo)價、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機構(gòu)計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構(gòu)各承擔(dān)50%。

　　據(jù)發(fā)改委和央行測算，下調(diào)費率后，每年各類商戶可減少刷卡費用74億元。既然有74億元的費用減少，一定有一些地方有74億元的收入減少。根據(jù)收費主體，收入減少的自然是銀聯(lián)、銀行和第三方支付機構(gòu)。那么這幾個機構(gòu)誰受損最大呢？

　　記者了解到，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費全部由商戶承擔(dān)，手續(xù)費收入歸發(fā)卡行、收單機構(gòu)以及中國銀聯(lián)三家所有，其中發(fā)卡行占七成，那么從這個角度來說，銀行似乎是這74億費用減少最大的“受害者”。

　　事實果真如此嗎？記者從銀行內(nèi)部了解到，刷卡手續(xù)費在銀行，特別是信用卡部門的中間收入中占比還是可觀的，而為了鼓勵刷卡，現(xiàn)今很多銀行都加大了補貼和優(yōu)惠的力度，因此發(fā)卡行一定是受到影響的，但是這個影響程度有多大，卻應(yīng)該辯證地去看，因為如果刷卡費率下降，對于商戶來說減負了，自然商戶愿意更多地接受消費者刷卡，從總量上看，對銀行的影響并不一定很大。

　　有研究機構(gòu)初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元，銀行相關(guān)收入減少約50億元，與銀行業(yè)的收入水平相比，這50億元幾乎微不足道，只占凈利潤的0.3%。

　　事實上，由于刷卡手續(xù)費全部由商戶承擔(dān)，因此給商戶構(gòu)成了不小的壓力，因此一些商戶有POS機但盡量不用，另一些商戶則將刷卡成本轉(zhuǎn)嫁消費者，或要求持卡人另外支付刷卡手續(xù)費，或通過提高商品和服務(wù)價格，讓“羊毛最終出在羊身上”。而刷卡費率下降之后，這部分商戶或許會為了促進收益，接受更多的刷卡行為。

　　對銀行來說，降低刷卡費率可能在現(xiàn)有的存量POS機具上造成利潤下滑影響，但是如果用長遠眼光來看，一旦降低刷卡費率，安裝POS機具的商戶一定會增加，對消費者刷卡頻次和整體刷卡結(jié)算規(guī)模也會有不小的拉動，此消彼長，甚至可以大膽判斷，降低刷卡費率，最終還能提高銀行手續(xù)費收入。

　　◎京華時報記者馬文婷