占比長期不足1% 國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)為何“長衰不盛”

 原標(biāo)題：占比長期不足1% 國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)為何“長衰不盛”

　　家財(cái)險(xiǎn)是我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來的第一批險(xiǎn)種之一，卻發(fā)展緩慢；多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司對這一業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展積極性也不足

　　■本報(bào)記者 劉敬元

　　由知名法國童話《小王子》改編的電影《小王子》頗受好評，電影中有一個情節(jié)，小女孩兒和媽媽剛搬到新家，就遭到了住在隔壁的飛行員試飛古董飛機(jī)失敗的“波及”，新家的墻壁被炸出一個大窟窿，室內(nèi)也有一定的損壞。下班回來的媽媽看到新家已然成了事故現(xiàn)場，第一反應(yīng)就是，“我得給保險(xiǎn)公司打電話”。

　　只此簡單的一句話，便能夠反映出國外成熟保險(xiǎn)市場中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的滲透度以及發(fā)展水平。

　　反觀國內(nèi)，如果用一個詞來形容家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，“長衰不盛”似乎很貼切。家財(cái)險(xiǎn)是我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來的第一批險(xiǎn)種之一，卻發(fā)展緩慢，目前在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比不足1%；多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司對這一業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展積極性也不足；家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品保障的形式仍僅限于賠付，距離提供服務(wù)還有很長的路要走。

　　投保不到一成 算樂觀

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡稱家財(cái)險(xiǎn)，是以城鄉(xiāng)居民家庭住宅的有形物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對象的一種保險(xiǎn)。我國14億人口、3億個家庭，給這個險(xiǎn)種提供了廣闊的市場前景。不過，現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)與此并不匹配。

　　天津港8·12爆炸事故發(fā)生后，人保財(cái)險(xiǎn)天津分公司的數(shù)據(jù)顯示，10天內(nèi)事故涉及家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案僅為50件左右，相比于爆炸波及的范圍和居民區(qū)住戶數(shù)量，投保比例還不到一成。

　　“一成”或許還算得上家財(cái)險(xiǎn)偏樂觀的一項(xiàng)數(shù)據(jù)。

　　盡管家財(cái)險(xiǎn)逐漸為民眾所了解和關(guān)注，但其在財(cái)險(xiǎn)公司的全部業(yè)務(wù)中占比仍極小，保費(fèi)規(guī)模遠(yuǎn)排在車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種之后。

　　如人保財(cái)險(xiǎn)年度業(yè)績報(bào)告甚至未單獨(dú)列示出家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，其2014年年報(bào)顯示，包含家財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的“其他險(xiǎn)種”的合計(jì)保費(fèi)，占全部業(yè)務(wù)的2.4%。而即便是推出投資型家財(cái)險(xiǎn)的安邦財(cái)險(xiǎn)，其2014年家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中也只占1.4%。

　　有研究報(bào)告的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，1998年家財(cái)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)中的占比為2.4%，而10年后，2009年-2011年，家財(cái)險(xiǎn)的占比降至0.5%、0.47%、0.48%。到目前，家財(cái)險(xiǎn)在整個財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比亦不足1%。

　　人保財(cái)險(xiǎn)精算總監(jiān)陳東輝對《證券日報(bào)》記者稱，在國外成熟市場，家財(cái)險(xiǎn)占比基本在10%以上，部分地區(qū)市場中的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模甚至與商業(yè)車險(xiǎn)不相上下，滲透率非常高。

　　暢銷產(chǎn)品保額 也很低

　　一位資深精算師認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是個容易忽視的領(lǐng)域，天津爆炸、上海膠州路大火、奉化房屋倒塌等事故都提醒我們，完全可以用很低的保費(fèi)購買幾百萬元甚至上千萬元的家庭財(cái)產(chǎn)（房屋）保障。

　　很低的保費(fèi)能夠?qū)?yīng)數(shù)百萬元的家財(cái)險(xiǎn)，理由在于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保額與保費(fèi)之間的關(guān)系并非線性。

　　比如，據(jù)《證券日報(bào)》記者對某大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司官網(wǎng)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行的保費(fèi)測算，在房屋主體保額100萬元、房屋裝修保額5萬元固定情況下，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的保額從25萬元增加到50萬元時，每份的保費(fèi)僅從120元增加到170元；而房屋保額100萬元、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保額2萬元的情況下，房屋裝修的保額從5萬元增加至100萬元時，保費(fèi)僅從120元增加至180元。

　　在某第三方網(wǎng)銷平臺，銷量居前的幾款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，較低檔保額的保費(fèi)在幾十元，對發(fā)生幾率較高的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的保額最高為5萬元，而其中的多數(shù)產(chǎn)品對室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保額設(shè)定在1萬元甚至以下，與動輒數(shù)萬元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值并不匹配。

　　之所以保額萬元的家財(cái)險(xiǎn)最暢銷，陳東輝認(rèn)為，一定程度上與國內(nèi)普遍的對保險(xiǎn)的理解有關(guān)，家財(cái)險(xiǎn)保額買1萬（元）的潛臺詞是說，買多少能賠回來才不會吃虧，民眾購買保險(xiǎn)的目的還在于補(bǔ)償，還沒有認(rèn)識到買保險(xiǎn)為的是防范自己承擔(dān)不了的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　強(qiáng)制性要求 國外有

　　陳東輝認(rèn)為，與民眾最貴的財(cái)產(chǎn)緊密相關(guān)的家財(cái)險(xiǎn)在國內(nèi)賣不動的原因，主要來自保險(xiǎn)意識以及客觀上渠道的不足兩方面。

　　不像國外普遍的獨(dú)棟房，我國民眾居住在樓房單元房的更普遍，這就造成一種僥幸心理，大家認(rèn)為出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故的可能性比較小，或者即使出事故也不會是只有自己一家，所以風(fēng)險(xiǎn)防范的動力不足；另外，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還沒有使得民眾認(rèn)識到需要買保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)覆蓋掉，國內(nèi)民眾即使買保險(xiǎn)也更多考慮如何能夠賠付回來。這是保險(xiǎn)意識沒有到位，不過陳東輝分析，這不是主要原因。

　　陳東輝稱，國外家財(cái)險(xiǎn)好賣的一個重要原因是有特定的銷售渠道，不少國家的銀行給民眾辦理住房按揭貸款時要求其必須給抵押的房產(chǎn)購買家財(cái)險(xiǎn)，為的是防范房子抵押期間遭遇事故造成損失。而國內(nèi)目前沒有這方面的強(qiáng)制性要求，甚至還有不允許銀行放貸款時捆綁銷售家財(cái)險(xiǎn)的規(guī)定，因此最主要的銷售渠道被割斷。“如果我們也像國外那樣要求，家財(cái)險(xiǎn)的規(guī)模會是現(xiàn)在的五倍甚至十倍不止。”

　　另外，在家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模及利潤貢獻(xiàn)都有限的情況下，保險(xiǎn)公司亦缺乏經(jīng)營和推廣的積極性。

　　發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，陳東輝認(rèn)為，還是要尋求與銀行之間達(dá)成合作，培養(yǎng)民眾對于家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)意識。而如果考慮到長期，要深耕細(xì)作家財(cái)險(xiǎn)，推出服務(wù)型的產(chǎn)品則是一個方向。比如，當(dāng)客戶有對房屋修補(bǔ)、清潔等需求時，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)聯(lián)系相關(guān)公司給客戶提供對應(yīng)服務(wù)，將相關(guān)服務(wù)整合進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍。而目前，我國家財(cái)險(xiǎn)的功能更多停留在賠付層面，與客戶接觸的頻率低，客戶的感受和體驗(yàn)不足。