保險業(yè)三渠道讓大數(shù)據(jù)紅利變現(xiàn)

　　■本報見習記者 劉敬元

　　大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的價值究竟體現(xiàn)在哪里？

　　保險公司正在用自己的探索給出答案。

　　據(jù)《證券日報》記者了解，泰康人壽、新華電商等，已率先開啟與以BAT（百度、阿里、騰訊）為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司的數(shù)據(jù)合作，最普遍的就是將已有的保險客戶數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)進行匹配，完善保險客戶的畫像。同時，來自阿里金融保險事業(yè)部負責人的信息是，多家保險公司對其掌握的客戶大數(shù)據(jù)表現(xiàn)出興趣。

　　經(jīng)過這些嘗試，保險電商公司進行了更為有的放矢的后續(xù)操作，并初步嘗到了“甜頭”，不僅在營銷環(huán)節(jié)，也在風控環(huán)節(jié)上。這些成果已包括，精準營銷讓廣告投放的點擊率提高360%以上，發(fā)現(xiàn)客戶的賠付率與其芝麻信用呈現(xiàn)負相關(guān)關(guān)系，甚至建立騙保風險預估模型。

　　這僅是開始，新華電商副總裁楊億認為，大數(shù)據(jù)將再造保險業(yè)價值鏈，涵蓋從產(chǎn)品研發(fā)到營銷、到理賠管理、再到資產(chǎn)管理的幾乎全部環(huán)節(jié)。

　　數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)融合

　　互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位的泰康人壽，對數(shù)據(jù)有明確定位，其董事長陳東升在2011年就提出“讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生紅利”的方向。對于大數(shù)據(jù)，泰康總裁劉經(jīng)綸認為主要有四大特征：首先是數(shù)據(jù)體量巨大，第二是數(shù)據(jù)類型繁多，第三是價值密度偏低，第四是處理的速度更快。

　　傳統(tǒng)保險模式運作下，保險公司評估消費者的風險因素只有性別、年齡等簡單維度，這也導致部分保險產(chǎn)品定價保守，且產(chǎn)品同質(zhì)化。而在大數(shù)據(jù)時代，風險特征的描述數(shù)據(jù)極大豐富，保險公司可以通過大數(shù)據(jù)摸索更全面的風險特征，產(chǎn)品細分和個性化設(shè)計成為可能，并精細化風險管理和成本管控。

　　保險公司對于數(shù)據(jù)有本能的訴求，但簡單獲取數(shù)據(jù)違背商業(yè)原則，因此對數(shù)據(jù)的利用一般并不來自直接共享，而是與擁有用戶大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司之間進行數(shù)據(jù)合作，這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)有了典型。

　　泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部業(yè)務發(fā)展部總經(jīng)理畢海在今年6月份舉行的第二屆互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與精算創(chuàng)新論壇上表示，正在加深與騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行數(shù)據(jù)方面的合作。

　　《證券日報》記者近日也從新華保險的全資電商子公司新華世紀電子商務有限公司（下稱“新華電商”）了解到，其正在與百度大數(shù)據(jù)合作；“大數(shù)據(jù)工場”是新華電商的三大定位之一。

　　同時，來自阿里金融保險事業(yè)部負責人的信息是，多家保險公司對其掌握的客戶大數(shù)據(jù)表現(xiàn)出興趣。

　　就數(shù)據(jù)合作而言，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司，前者以客戶獲取、客戶維護、客戶風險評估為核心訴求，而后者的大數(shù)據(jù)在用戶理解和用戶洞察方面有核心優(yōu)勢，雙方的業(yè)務結(jié)合點貫穿從營銷到產(chǎn)品研發(fā)、再到理賠管理的全流程。

　　“引流”效果明顯

　　在營銷階段，通過大數(shù)據(jù)方案，保險電商的交叉銷售準確率得到提升。

　　通過與擁有海量客戶社交數(shù)據(jù)及交易數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行大數(shù)據(jù)合作，泰康人壽的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品正在朝精準定價的方向邁進，其從多維的甚至相對混亂的數(shù)據(jù)中進行篩查，決定保險產(chǎn)品是不是展現(xiàn)在用戶面前，也就是實現(xiàn)精準營銷。

　　做到這步很初級，互聯(lián)網(wǎng)用戶可能多少也都已有體會，經(jīng)常在瀏覽網(wǎng)頁時被推動自己關(guān)心或感興趣的產(chǎn)品，但這點已很重要。

　　大數(shù)據(jù)+精準營銷，已經(jīng)被新華電商的一個案例證明，非常有效；至少在“引流”的作用上，精準營銷有明顯作用。畢竟，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務關(guān)注的“流量”、“頻率”、“價值的轉(zhuǎn)換”三大要素中，“流量”為首。

　　已與百度大數(shù)據(jù)進行合作的新華電商，通過這種合作將保險客戶的數(shù)據(jù)維度進一步豐富，讓客戶更立體，進一步確定出是誰在買保險，在買哪類保險，他們有什么特征。而事實也證明，這樣的嘗試已經(jīng)初步體現(xiàn)出積極效益。

　　新華電商副總裁楊億在日前召開的百度世界2015大會上介紹，其在和某大型保險公司的合作中，運用相關(guān)模型挖掘成功購買保險產(chǎn)品的高價值客戶，分析高價值客戶的客群特征，包括基本用戶畫像和上網(wǎng)行為等，并依此在全網(wǎng)擴充目標客群，最后做在線精準營銷的廣告投放。上線后的真實效果是，實驗組廣告點擊率比對照組提升了361%。

　　楊億稱，這說明向同樣規(guī)模的人群展示廣告，經(jīng)過大數(shù)據(jù)+精準營銷，可以找到更多真正對保險感興趣的目標客戶，促成更多點擊與轉(zhuǎn)化。

　　發(fā)揮征信作用

　　大數(shù)據(jù)給保險電商的“甜頭”沒有止步于營銷環(huán)節(jié)。對于以風控為核心競爭力的保險業(yè)來說，在理賠管理環(huán)節(jié)中，如何進一步發(fā)揮大數(shù)據(jù)價值也是重要課題。目前的嘗試結(jié)果表明，在理賠管理中，大數(shù)據(jù)可以發(fā)揮保險征信的作用。

　　新華電商將百度對用戶的大數(shù)據(jù)畫像和新華保險的真實拒保數(shù)據(jù)進行融合，通過進行黑名單過濾、重大風險識別以及虛假信息挖掘，建立騙保風險預估模型，提升公司整體業(yè)務風險管理能力。

　　再比如，泰康既有的與阿里數(shù)據(jù)合作的一個結(jié)果表明，對客戶的賠付率與其芝麻信用負相關(guān)。因此，具有明確數(shù)值的芝麻信用可以為其定義客戶風險特征提供重要參考。

　　不僅如此，展望未來，楊億稱，大數(shù)據(jù)將再造保險價值鏈。

　　除了將對除了前述的營銷階段、理賠管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生影響之外，其還將影響到產(chǎn)品研發(fā)和資產(chǎn)管理等重要環(huán)節(jié)。比如，在產(chǎn)品開發(fā)階段，大數(shù)據(jù)助于預測出險概率、優(yōu)化定價體系、并采集健康數(shù)據(jù)用于壽險價值鏈。