哪些車最容易成拒保對(duì)象

日前，車主小劉在給自己的愛車?yán)m(xù)保時(shí)遇到了麻煩。據(jù)了解，由于小劉的愛車在上一年出險(xiǎn)5次，雖然這些都是小剮蹭，理賠金額加起來也沒超過2000元，還不到其購買全險(xiǎn)保費(fèi)的一半，但續(xù)保時(shí)卻遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕，理由是“在投保系統(tǒng)上過不了關(guān)”。那么，究竟有哪些車最易被保險(xiǎn)公司拒保？

易遭拒保對(duì)象一：

出險(xiǎn)多的車輛

車主小劉的愛車被拒保，正是因?yàn)樯弦荒瓿鲭U(xiǎn)較多。業(yè)內(nèi)人士解釋，保險(xiǎn)公司拒保的原因是為了規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，出險(xiǎn)次數(shù)多的客戶被列為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保險(xiǎn)公司普遍會(huì)采取大幅提高保費(fèi)或是拒保的做法。

而且，最麻煩的是，近年來各地都建立了統(tǒng)一的車險(xiǎn)信息平臺(tái)，所以車主的出險(xiǎn)次數(shù)、理賠金額以及曾經(jīng)在哪家保險(xiǎn)公司理賠等信息，在后臺(tái)都顯示得清清楚楚。這意味著，車主希望通過換公司來降低保費(fèi)或者隱瞞出險(xiǎn)信息的可能性也不存在了。

那么，到底出險(xiǎn)多少次才會(huì)遭遇拒保呢？據(jù)了解，并不是所有的保險(xiǎn)公司都有統(tǒng)一規(guī)定，不過在上一年出險(xiǎn)5次肯定是超出了一般保險(xiǎn)公司的容忍范圍。有些保險(xiǎn)公司甚至只允許客戶出險(xiǎn)3次，超出了就不予辦理第二年的續(xù)保業(yè)務(wù)。還有部分保險(xiǎn)公司則會(huì)采取大幅上調(diào)保費(fèi)的辦法變相拒保，比如對(duì)于出險(xiǎn)5~7次的，第二年保費(fèi)會(huì)上浮30%甚至更多，具體情況要看不同公司的管理規(guī)定。

易遭拒保對(duì)象二：

價(jià)格高的車輛

豪車也會(huì)遭遇拒保？是的，這絕非危言聳聽。目前，有相當(dāng)多的豪車處于無保險(xiǎn)“裸奔”狀態(tài)。豪車易被拒保的原因也相當(dāng)簡(jiǎn)單，就是維修成本太高。一輛價(jià)值百萬元甚至200萬元以上的豪車如果出險(xiǎn)，花費(fèi)十幾萬元甚至幾十萬元都是家常便飯，而其車損險(xiǎn)保費(fèi)卻不過區(qū)區(qū)幾萬元，面對(duì)這樣的“低保費(fèi)、高賠付”的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)選擇拒保。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司對(duì)于豪車的投保都非常謹(jǐn)慎，比如會(huì)考慮車主的道德風(fēng)險(xiǎn)，以防通過豪車維修出現(xiàn)騙?，F(xiàn)象；還會(huì)了解車主以往的出險(xiǎn)情況；對(duì)于一些特殊車型則大幅提高保費(fèi)，有的甚至直接拒保。

豪車的維修也并不像普通車輛一樣，送進(jìn)4S店就能修好。由于絕大部分豪車都是原裝進(jìn)口，維修所用的零配件也需要再次從海外進(jìn)口，花上幾個(gè)月等個(gè)小配件是常有的事情。一方面價(jià)格受到匯率波動(dòng)的影響，另一方面也要耗費(fèi)保險(xiǎn)公司的大量人力物力，基本上處于豪車要么不出險(xiǎn)，一出險(xiǎn)就虧大了的情況。

對(duì)此，有車主呼吁出臺(tái)專門針對(duì)豪車的“豪車險(xiǎn)”，一方面維護(hù)豪車車主的權(quán)益，另一方面也可以保護(hù)不小心撞上豪車的其他車主的承受能力。

易遭拒保對(duì)象三：

年頭長(zhǎng)的車輛

張先生自從2005年買車之后，每年都老老實(shí)實(shí)地購買車險(xiǎn)，而且基本每年都是買全險(xiǎn)，10年下來也沒出險(xiǎn)理賠過幾次。不過，今年準(zhǔn)備續(xù)保時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司告知：由于車齡達(dá)到10年，屬于高齡車，不能購買車損險(xiǎn)。

更讓張先生難以接受的是，除了交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，連盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等大小主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)也都不能投保。“車輛狀況好的時(shí)候一到續(xù)保月份，手機(jī)都要被各個(gè)保險(xiǎn)公司的電話打爆，現(xiàn)在車子沒啥毛病，也過年審了，為什么就不能投保呢？”張先生對(duì)此很不能理解。

對(duì)此，不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士透露，對(duì)于使用年限長(zhǎng)的汽車，各家保險(xiǎn)公司一般都會(huì)采取“敬而遠(yuǎn)之”的態(tài)度，雖然小型私家車已經(jīng)不再設(shè)強(qiáng)制報(bào)廢年限，但高齡車投保確實(shí)會(huì)增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于高齡車的認(rèn)定，不同公司從7年到15年不等，而且同一家保險(xiǎn)公司不同地區(qū)也靈活掌握不同的內(nèi)部規(guī)定。也有保險(xiǎn)公司將車輛投保的年限放寬至15年，只要是15年以內(nèi)的車都可以正常投保，但車齡較高的車輛將不能享受優(yōu)惠。

保險(xiǎn)公司拒保高齡車的主要原因也很簡(jiǎn)單：一是車子設(shè)備零件趨于老化，容易損壞；二是車主的愛惜程度降低，出險(xiǎn)概率較大，且易誘發(fā)“騙保”等道德風(fēng)險(xiǎn)。為此，多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)高齡車的投保會(huì)有所限制。

特別提示：

交強(qiáng)險(xiǎn)不能拒保

那么，保險(xiǎn)公司拒保算不算違規(guī)呢？這個(gè)問題爭(zhēng)議很大，理論上，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為商業(yè)合同范疇，雙方都有拒絕“買賣”的自由，但有一點(diǎn)需要提醒，交強(qiáng)險(xiǎn)是法律所規(guī)定的必須承保業(yè)務(wù)，屬于國家規(guī)定的法定險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司沒有拒保的權(quán)利。

對(duì)此，相關(guān)法律人士認(rèn)為，為保障車主的知情權(quán)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)合同條款中對(duì)拒保條件予以明確告知，并按照車主的要求，給予詳細(xì)的說明、解釋。（董思呈）