刷卡手續(xù)費(fèi)該有明白賬

 原標(biāo)題：刷卡手續(xù)費(fèi)該有明白賬（金海觀潮）

　　手續(xù)費(fèi)雖小，影響面卻大，是精打細(xì)算的企業(yè)不得不考慮的成本支出。對(duì)于這種政府定價(jià)且影響廣泛的收費(fèi)服務(wù)，公眾需要了解其收支狀況和利潤(rùn)水平，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾意見(jiàn)和市場(chǎng)變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整　

　　“您的東西才幾十塊錢(qián)，就別刷卡了，我們小本生意也不容易。”周末去小區(qū)旁的超市買(mǎi)東西，筆者隨身只帶了一張信用卡，可售貨員就是不愿意用POS機(jī)，在筆者反復(fù)掏口袋證明確實(shí)沒(méi)帶現(xiàn)金后，對(duì)方才勉強(qiáng)同意刷卡消費(fèi)。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國(guó)信用卡交易金額為15.2萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)16%，在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占到58%。隨著金融業(yè)快速發(fā)展，特別是網(wǎng)上支付的發(fā)達(dá)，生活中用到現(xiàn)金的地方越來(lái)越少了，每個(gè)月的工資大部分從工資卡直接還到了信用卡，既能提前消費(fèi)，又省去了丟錢(qián)的煩惱，這種輕松的消費(fèi)方式深受很多年輕人喜愛(ài)。可在用卡時(shí)，卻總有那么些不順心：吃頓飯，頻頻遭遇POS機(jī)不能用的尷尬；買(mǎi)臺(tái)電腦，商家只給現(xiàn)金結(jié)算的顧客優(yōu)惠；就是汽車(chē)這種大額消費(fèi)，也會(huì)被額外收取每筆50元的刷卡費(fèi)。

　　對(duì)商家來(lái)說(shuō)，刷卡付款省去了找錢(qián)的麻煩，還能避免收到假幣，本來(lái)是挺方便快捷的好事，可在支付如此發(fā)達(dá)的今天，商家為啥放著便捷的刷卡交易不用，偏偏更愛(ài)選擇原始的現(xiàn)金交易？門(mén)道就在于每筆刷卡金會(huì)被銀行截留一筆手續(xù)費(fèi)，根據(jù)最新規(guī)定，大型超市等民生類(lèi)商家手續(xù)費(fèi)率是0.38%，百貨批發(fā)等一般類(lèi)商家的手續(xù)費(fèi)率是0.78%，還有更高的餐飲賓館等餐娛類(lèi)商家手續(xù)費(fèi)為1.25%，小區(qū)的超市因?yàn)殇N(xiāo)售額比較小，沒(méi)有被劃為民生類(lèi)，只能按費(fèi)率較高的一般類(lèi)商家繳費(fèi)。

　　這不到1%的手續(xù)費(fèi)雖然看上去不高，但因?yàn)槭轻槍?duì)營(yíng)業(yè)額收取，與商家的利潤(rùn)相比就是不小的開(kāi)支。商務(wù)部門(mén)統(tǒng)計(jì)顯示，受到市場(chǎng)飽和、成本上升、電商沖擊等因素影響，我國(guó)零售行業(yè)利潤(rùn)率近年來(lái)明顯下降，餐飲等行業(yè)的平均利潤(rùn)率也只有3%—5%，并呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，這就難怪商家要對(duì)刷卡手續(xù)費(fèi)斤斤計(jì)較了。

　　手續(xù)費(fèi)是否能夠降一點(diǎn)？各方說(shuō)法不一：商家希望進(jìn)一步減輕負(fù)擔(dān)，認(rèn)為錢(qián)只是從銀行賬戶上走了一道，被如此雁過(guò)拔毛很不合理；銀行認(rèn)為自己付出了資金占用和支付渠道建設(shè)成本，擔(dān)心費(fèi)率進(jìn)一步降低會(huì)影響自己的利潤(rùn)水平。雙方各執(zhí)一詞，很大程度上是因?yàn)闆](méi)有一個(gè)手續(xù)費(fèi)的明白賬，讓大家清楚地知道收費(fèi)是否合理。

　　從社會(huì)發(fā)展角度看，以信用卡為代表的借貸消費(fèi)日漸普及，降低刷卡手續(xù)費(fèi)，對(duì)于減少現(xiàn)金交易、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)都有重要意義。為此，央行和發(fā)改委等部門(mén)曾在2013年初下調(diào)過(guò)刷卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但目前這筆錢(qián)到底收了多少，企業(yè)負(fù)擔(dān)又減輕多少，仍然沒(méi)有權(quán)威的說(shuō)法，而銀行等支付機(jī)構(gòu)到底投入了多少，利潤(rùn)是否合理，更是一筆糊涂賬。

　　事實(shí)上，隨著刷卡支付日漸普及，銀行和支付機(jī)構(gòu)的單位成本是在逐步攤低的。目前，包括信用卡在內(nèi)我國(guó)人均持有銀行卡3.64張，去年銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)金額42.38萬(wàn)億元，增長(zhǎng)33.16%。今年一季度，中國(guó)銀聯(lián)以11.8萬(wàn)億元的交易額超過(guò)了世界最大支付公司VISA，居全球首位。這樣龐大的市場(chǎng)帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)，應(yīng)該能為手續(xù)費(fèi)進(jìn)一步下調(diào)帶來(lái)空間。

　　刷卡手續(xù)費(fèi)雖小，影響面卻很大，是精打細(xì)算的企業(yè)不得不考慮的成本，特別是對(duì)很多處于業(yè)務(wù)拓展期的小微企業(yè)，都是在賠本賺市場(chǎng)，手續(xù)費(fèi)成為不小的負(fù)擔(dān)。據(jù)測(cè)算，僅2013年20%左右的手續(xù)費(fèi)下調(diào)幅度，就能每年為商戶減少支出超百億元，與國(guó)家實(shí)施的小微企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策減稅力度相當(dāng)。對(duì)于這種政府定價(jià)且影響廣泛的收費(fèi)服務(wù)，有必要給社會(huì)交一本明白賬，便于公眾及時(shí)了解和監(jiān)督刷卡手續(xù)費(fèi)的收支狀況，并根據(jù)公眾意見(jiàn)和市場(chǎng)變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理減輕企業(yè)和消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。