投保并非“多多益善”

　　現(xiàn)如今，不少消費(fèi)者都未雨綢繆，希望通過保險(xiǎn)來為自身和家庭增添一份保障，有的投保人手里甚至同類型的保單都有好幾份。不過業(yè)內(nèi)人士也提示消費(fèi)者，保險(xiǎn)產(chǎn)品可并非“多多益善”，保單能否“疊加”賠償，這還得看具體的險(xiǎn)種來定，消費(fèi)者要根據(jù)自身情況及時(shí)進(jìn)行合理調(diào)整。

　　車險(xiǎn) 損失多少賠多少

　　對(duì)于一部分新車主而言，在購買保險(xiǎn)時(shí)甚至希望購買雙份保險(xiǎn)來為自己的愛車提供足夠保障。然而業(yè)內(nèi)人士卻表示，雙份保險(xiǎn)可并非能得到雙倍賠償。

　　某財(cái)險(xiǎn)公司從事車險(xiǎn)銷售的王經(jīng)理告訴北京晨報(bào)記者，根據(jù)目前《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。

　　王經(jīng)理向北京晨報(bào)記者舉了一個(gè)簡(jiǎn)單例子，假如車主在不同公司重復(fù)購買了兩份保額為20萬的第三者責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生事故造成損失后，車主并不會(huì)得到兩家保險(xiǎn)公司的雙份賠償。如果車主損失5萬元，車主可以要求兩個(gè)公司根據(jù)保費(fèi)比例進(jìn)行賠償，也就是說車主購買車險(xiǎn)獲得理賠的金額不會(huì)超過其實(shí)際損失的金額。

　　醫(yī)療險(xiǎn) 花多少賠多少

　　目前保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等補(bǔ)償型險(xiǎn)種，都是以損失補(bǔ)償為原則，保險(xiǎn)公司將以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限給付保險(xiǎn)金。

　　簡(jiǎn)單而言，如果投保人購買了兩份醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)各1萬元，如果其實(shí)際生病住院花費(fèi)了8000元，在理賠過程中，保險(xiǎn)公司也只會(huì)賠償其所花費(fèi)的8000元實(shí)際開銷，保險(xiǎn)金總和不會(huì)超過其住院期間的花銷。

　　同時(shí)，據(jù)了解在各家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)條款中，均明確要求在理賠時(shí)，提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)谋匾獥l件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。也就是說醫(yī)療保險(xiǎn)與車險(xiǎn)類似，各個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行比例賠付。并且有部分相關(guān)產(chǎn)品還需要參照醫(yī)?；蚱渌赖膱?bào)銷額度進(jìn)行理賠，然后才對(duì)剩余部分進(jìn)行再報(bào)銷。

　　因此，投保人在選擇購買補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分考慮自身的保障需求，并結(jié)合自己已經(jīng)擁有的公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和其他醫(yī)療保險(xiǎn)等保障，避免因重復(fù)購買而增加不必要的保費(fèi)支出。

　　意外險(xiǎn) 限定投保上限

　　意外險(xiǎn)對(duì)于普通老百姓而言并不陌生，很多投保人都會(huì)為自己或家庭其他成員投保相應(yīng)的保險(xiǎn)，增加保障。

　　某壽險(xiǎn)公司工作人員張先生告訴北京晨報(bào)記者，“目前，意外險(xiǎn)是能夠疊加給付的。”簡(jiǎn)單來說，對(duì)于意外險(xiǎn)來說，只要是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致的殘疾或者身故，對(duì)應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的。如果投保人分別向兩家保險(xiǎn)公司投保了意外險(xiǎn)各50萬，投保人不幸發(fā)生了意外，只要符合理賠條件，相對(duì)應(yīng)的證明材料齊全，投保人就可以獲得兩家保險(xiǎn)公司100萬的賠付。

　　不過張先生也表示，“雖然可以疊加給付，但這并不意味著人身意外險(xiǎn)就可以無限地購買。出于防范道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮，保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定一個(gè)最高額度或者購買份數(shù)，一旦超過這個(gè)范圍，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒絕投保。”

　　重疾險(xiǎn)

　　可疊加給付

　　隨著社會(huì)壓力的增加，投保人對(duì)自身的身體狀況愈加關(guān)注。近年來，涉及重大疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品也一直頗受青睞。

　　而據(jù)業(yè)內(nèi)工作人員張先生的介紹，目前除了意外險(xiǎn)外，能夠疊加給付的保險(xiǎn)產(chǎn)品還包括重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。其中，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一旦發(fā)生合同里所規(guī)定的疾病，必須進(jìn)行理賠。并且這些理賠只與有沒有被確診有關(guān)，和治療狀態(tài)、治療花費(fèi)無關(guān)。

　　舉例而言，如果投保人購買了一份30萬的重疾險(xiǎn)，又在另一家公司購買了20萬的防癌險(xiǎn)。假如投保人被查出癌癥，且符合這兩份保險(xiǎn)的理賠范圍，那么投保人就能獲得兩家公司共計(jì)50萬的保險(xiǎn)理賠。

　　不過，需要提示投保人的是，保險(xiǎn)公司一旦給付重疾保險(xiǎn)金后，相應(yīng)保險(xiǎn)合同就會(huì)終止。而且，如果你所買的重疾險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，那么主險(xiǎn)的合同也會(huì)要求終止，保險(xiǎn)公司只會(huì)退還主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。

　　北京晨報(bào)記者

　　李小娟 張靖