什么是健康保險(xiǎn)中的觀察期？

在健康保險(xiǎn)中，有一個很關(guān)鍵的詞：觀察期，也稱為等待期。觀察期是指在醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)這幾類健康保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在首次投保時(shí)，從合同生效日算起的一段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠付。從觀察期的時(shí)限來看，在普通住院類醫(yī)療保險(xiǎn)中，觀察期一般為60天或90天；在重大疾病保險(xiǎn)中，觀察期一般為90天、180天、一年。 　　

觀察期可分為兩種，簡單地說，就是健康觀察期和理賠觀察期，健康觀察期即我們通常所說的觀察期。如某重大疾病保險(xiǎn)條款規(guī)定：“在附加合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因意外傷害事故或自本附加合同生效日（或最后復(fù)效日，以較遲者為準(zhǔn)）起90天后被確診首次患有所列舉的疾病，且自確診之日起30天后仍生存，將會獲得本附加合同之全額保險(xiǎn)金的給付，本附加合同效力終止。”在這項(xiàng)附加重大疾病保險(xiǎn)的條款里，我們可以看到，其健康觀察期為90天，這與一般的健康保險(xiǎn)條款并無區(qū)別，但同時(shí)我們可以看到有“自確診之日起30天后仍生存”這個條件，保險(xiǎn)公司才給予賠付，這個30天就是我們所說的理賠觀察期。也就是說，被保險(xiǎn)人經(jīng)過了健康觀察期，患了所承保范圍內(nèi)的重大疾病后，雖然確診所患的疾病在可承保范圍內(nèi)，但得有30天的理賠觀察期。某些普通醫(yī)療保險(xiǎn)中也有理賠觀察期的規(guī)定，如某醫(yī)療保險(xiǎn)的條款規(guī)定：“在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：一般住院日額保險(xiǎn)金，即被保險(xiǎn)人因疾病經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，本公司從被保險(xiǎn)人每次住院的第四天開始按住院天數(shù)給付住院日額保險(xiǎn)金，即：每次疾病住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù)=實(shí)際住院天數(shù)-3天；被保險(xiǎn)人因意外傷害經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，本公司從被保險(xiǎn)人住院的第一天開始給付住院日額保險(xiǎn)金，即：意外傷害住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù)=實(shí)際住院天數(shù)。在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，一般住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù)最多可達(dá)365天。”在本例中，醫(yī)療保險(xiǎn)是從被保險(xiǎn)人住院后的第4天起開始計(jì)算醫(yī)療費(fèi)，前3天的不算，這“前3天不賠”的類似條款可以看作是另一類“理賠觀察期”。     （市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會）