存款保險制度如何防控金融風險？

 魏加寧談存款保險制度：公開透明、安全可靠的法律保障

來源：中工網(wǎng)《工人日報》

記者：北夢原

存款保險制度對我國的金融安全有何意義？廣大儲戶的存款又會受到什么影響？國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀部副部長魏加寧在接受本報采訪時表示，“存款保險是現(xiàn)代金融制度的關(guān)鍵要素之一，存款保險制度的建立將進一步完善我國金融安全網(wǎng)，為存款人提供公開透明、安全可靠的法律保障。”

問：金融安全網(wǎng)包括什么內(nèi)容？存款保險制度如何完善金融安全網(wǎng)，發(fā)揮穩(wěn)定金融秩序的功能？

答：金融安全網(wǎng)主要由三部分構(gòu)成，包括監(jiān)管部門的審慎監(jiān)管職能、中央銀行的最后貸款人和存款保險機構(gòu)的存款保險職能。而中國現(xiàn)在的金融安全網(wǎng)是“二缺一”，存款保險制度一直遲遲沒有建立起來。

存款保險是現(xiàn)代金融制度的關(guān)鍵要素之一，是金融安全網(wǎng)的三大支柱之一。一旦銀行出現(xiàn)問題，限額內(nèi)的存款受到有效保護，存款保險機構(gòu)介入處理，可以控制金融恐慌引發(fā)的擠兌，減輕銀行破產(chǎn)清算帶來的震蕩。

問：在接下來的金融改革中，我國面臨的金融風險主要有哪些？存款保險制度如何防控這些風險？

答：伴隨著利率市場化的推進和民營銀行的發(fā)展，在提高銀行服務(wù)質(zhì)量和效率的同時，也會使銀行業(yè)競爭加劇。因此就有可能出現(xiàn)經(jīng)營失敗的商業(yè)銀行，如果沒有存款保險制度作保障，經(jīng)營失敗的商業(yè)銀行就退不出去，這將導(dǎo)致金融風險不斷積累，系統(tǒng)性風險越來越大。

問：有人說，目前存在著所謂的“隱性擔保”，為什么還要建立一套“顯性的存款保險”？

答：所謂的“隱性擔保”，實際上恐怕是一種最差的制度安排。由于缺少明確的法律規(guī)定，存款人方面的權(quán)益并不能真正得到可靠保障，依然會出現(xiàn)存款擠提現(xiàn)象。

“隱性”的處理只是一種應(yīng)急措施，無法提供制度性的防范，而且在銀行經(jīng)營者方面會產(chǎn)生很大的道德風險。此外，如果沒有“顯性存款保險制度”作保障，中央銀行和銀行監(jiān)管部門就不得不采取大量的金融管制措施來防范風險

如利率管制、存貸比管理、貸款規(guī)?？刂频鹊?，從而嚴重地束縛了商業(yè)銀行的自主經(jīng)營，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營效率和服務(wù)質(zhì)量低下，以及競爭的同質(zhì)化和行為的同步化。

問：存款保險制度建立后，存款保險基金及管理機構(gòu)的設(shè)置對存款人會產(chǎn)生哪些影響？

答：以往的所謂“隱性擔保”屬于人治，而非法治，隨意性較大。以國家頒布《存款保險條例》的形式來建立起存款保險制度，可以為廣大存款人提供公開透明、安全可靠的法律保障。

以設(shè)立存款保險基金的形式來建立存款保險制度，可以為存款人提供可靠的物質(zhì)保障，由商業(yè)銀行日常交保費的方式來積累資金，以切實保護廣大存款人利益。而以往，救助問題銀行和處置不良資產(chǎn)的成本主要是由央行出資，實際上是由所有人民幣持有者負擔。

如果明確存款保險基金的管理機構(gòu)，則可以為廣大存款人提供可靠的組織保障，從機構(gòu)上明確負責對存款人進行理賠的專門機構(gòu)。而以往，負責理賠的機構(gòu)并不十分明確，也無專人負責。此外，建立了存款保險制度以后，銀行間競爭進一步加劇，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率都會得到不斷提高，從而使百姓間接受益。