保險業(yè)“兩會”釋放四大信號

　　自去年8月保險業(yè)新“國十條”頒布將保險業(yè)定位為現(xiàn)代服務業(yè)之后，保險在各經濟板塊露臉的機會越來越多。國務院總理李克強在政府工作報告中，曾14次提及保險以及闡述保險在各領域所發(fā)揮的作用，與當今最熱的“養(yǎng)老”齊名。保險投資、個稅遞延養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險、大病保險、巨災保險、失業(yè)保險等均成為行業(yè)的熱詞。

　　信號1 養(yǎng)老保險改革

　　隨著老齡化的到來，養(yǎng)老問題成為最熱的民生話題。華安證券預計，到2050年，我國老年人口將達到4.8億，消費潛力將增長至106萬億元。

　　近幾年，社會保障是困擾中國的突出問題之一，其中養(yǎng)老金問題尤甚。集中表現(xiàn)在兩大方面：一是養(yǎng)老金缺口問題，二是養(yǎng)老金公平問題。建立完善的養(yǎng)老保障制度成為解決全社會養(yǎng)老問題的關鍵。去年12月，中央通過養(yǎng)老保險制度改革方案。

　　目前公職人員的社會基本養(yǎng)老正在與企業(yè)銜接，正在由“雙軌制”向“并軌制”轉移。養(yǎng)老保險仍將是下一步重點推進的改革領域。在政府工作報告中，明確提出要統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度。

　　在不斷推進完善養(yǎng)老保險制度的同時，老年人的醫(yī)療和護理也成為養(yǎng)老的重點。全國政協(xié)委員、對外經貿大學教授孫潔在提案中就指出，調整養(yǎng)老保險繳費結構盡快建立老年護理保險制度。

　　不斷改革的養(yǎng)老保險制度，將進一步激發(fā)社會對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求。長江證券認為，后續(xù)養(yǎng)老金運用、基礎養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老配套將成為改革核心，這將為商業(yè)保險公司打開資金騰挪的空間。

　　商報點評：養(yǎng)老保險是應對老齡化的社會工具，而養(yǎng)老保險制度的建立則是一個大的系統(tǒng)工程。在建立并完善養(yǎng)老保險制度方面，如果做到公平、透明則較為關鍵，通過市場方式運作將催生商業(yè)養(yǎng)老保險更快速發(fā)展，從而完善養(yǎng)老保障體系。

　　信號2 巨災險建制

　　每年全國“兩會”上，巨災保險成為必提的一大保險話題。而且，巨災保險也已列入今年政府工作落實的范疇。

　　在全國“兩會”上，全國人大代表、浙江省寧波市奉化滕頭村黨委書記傅企平建議，建立全國巨災保險制度，有效分散巨災風險，從容應對自然災害。“巨災風險發(fā)生后保險賠付率低的因素是多方面的，除了民眾巨災保險意識缺乏之外，主要原因是巨災保險在推進過程中缺乏強有力的法律支持。”

　　在巨災保險機制建立方面，全國政協(xié)委員、浙江省政協(xié)副主席陳小平提出了更明確的建議，如構建保險補償、政府救助、社會捐贈等“三位一體”的巨災風險保障體系。在巨災保險試點的基礎上，在法律層面上提供多種制度保障，確立巨災保險的政策性地位。進行全國巨災保險的頂層設計，建立一套全國性的巨災風險分散頂層設計體系，統(tǒng)籌安排各地區(qū)的巨災風險，使得各地的巨災風險能在更大范圍內共同分擔。同時，根據(jù)巨災的風險特點，需要通過國際再保險、巨災基金、巨災風險證券化等方式分散和轉移巨災風險，有效組合各種風險分散方式，推動完善巨災風險的預防和化解。

　　商報點評：我國主要靠捐款和政府救濟，隨著巨災損失越來越大，給政府財政造成很大的負擔，建立巨災保險制度必要性更加凸顯。而巨災風險保險體系卻一直較為緩慢，期待《地震巨災保險條例》早日出臺，為巨災險全面鋪開打好基礎。

　　信號3 稅延保險試點

　　面對老齡化，如何讓商業(yè)保險在養(yǎng)老方面發(fā)揮作用，保險行業(yè)正在不斷創(chuàng)新。對于已經步入老齡化的人群，他們需要做到的是通過既有養(yǎng)老保險制度來提升晚年生活水平，而對于上班族，除了通過商業(yè)養(yǎng)老險與醫(yī)療保險完善未來的晚年生活保障外，還將通過個稅遞延型養(yǎng)老險（以下簡稱“稅延型保險”）加大養(yǎng)老保障。

　　稅延型保險又稱為個人年金計劃，指投保人在稅前列支保費,在領取保險金時再繳納個人所得稅。由于在購買保險和領取保險金的時候，投保人處于不同的生命階段，其邊際稅率有非常大的區(qū)別，對于投保人有一定的稅收優(yōu)惠。這一保險推出可能極大地提高投保人購買的積極性，每個人都可及早為自己做好養(yǎng)老規(guī)劃。

　　今年政府工作報告首次提到這一稅延型保險，政府部門對于保險在補充養(yǎng)老方面的重視可見一斑。事實上，早在三年前，保險行業(yè)就呼吁推出稅延型保險政策，且多家公司早已提前研究產品開發(fā)，然而由于牽涉面廣，一直遲遲未出。3月8日，保監(jiān)會主席項俊波在全國“兩會”保險業(yè)代表委員座談會上稱，未來3-5年，保險業(yè)改革紅利還會進一步釋放，而個人稅收遞延型養(yǎng)老保險有望年內落地。

　　商報點評：稅延型保險的推出一方面保險在養(yǎng)老服務方面發(fā)揮更大的作用；另一方面也將成為壽險增長的強大助力，若全國鋪開稅延年金業(yè)務，貢獻將超過1000億元/年左右。

　　信號4 大病險全覆蓋

　　脫貧三五年，一病回從前。這都是因醫(yī)療成本太高而居民醫(yī)療保障不夠完善所導致的。

　　大病保險制度在各省試點推行，政府通過采購方式買進商業(yè)保險進行醫(yī)療管理。2014年國務院醫(yī)改辦發(fā)布《關于加快推進城鄉(xiāng)居民大病保險工作的通知》，要求全國推開試點工作，全部省份于2014年6月底前啟動試點工作。政府工作報告指出，目前城鄉(xiāng)居民大病保險試點擴大到所有省份。到去年底，27個省開展了392個統(tǒng)籌項目，大病保險已覆蓋人群達到7億人，各類醫(yī)療保障經辦人數(shù)達3.2億人。

　　全國政協(xié)常務委員、副秘書長，農工黨中央專職副主席何維在接受北京商報記者采訪時表示，要減少大病帶來的致貧現(xiàn)象，應在做好基本醫(yī)療保險、應急救助和醫(yī)療救助等制度的同時，進一步完善大病保險制度，發(fā)揮出各項制度的整體合力，共同托起患病群眾的生活底線。

　　在何維看來，目前主要還存在幾個方面的問題，如統(tǒng)籌層次仍然較低，不能有效改善基本醫(yī)療保險傳統(tǒng)的地域分割狀態(tài)；部分地區(qū)的實施方案未對籌資標準、起付線、支付比例等關鍵問題進行明確規(guī)定。

　　商報點評：大病保險實現(xiàn)可持續(xù)經營，關鍵是基金收支平衡，而籌資模式和補償模式的合理設計，將直接決定大病保險的實際保障效果和基金支付壓力，同時應建立特定疾病保障機制較為關鍵。

　　北京商報記者 崔啟斌 許晨輝