車險費改引入車型定價

　　作為商業(yè)車險條款費率改革的配套措施，中國保險行業(yè)協(xié)會2月4日發(fā)布《2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款》及配套單證，即日起正式向社會公開征求意見。對比2012年實行的舊車險條款，新條款最引人關(guān)注的變化在于車輛保費將由車型決定，而非新車價格。而此次改革將對保險公司帶來哪些影響？對于消費者又有哪些切實改變？

　　京華時報記者牛穎惠

　　■變化

　　車型定價

　　目前商業(yè)車險費率厘定是以新車購置價為重要定價因素，保費與風(fēng)險的相關(guān)度不高，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的費率差異不大。而與現(xiàn)行商業(yè)車險條款及單證相比，《2014版示范條款》和配套單證在多方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升。其中，新條款確定了從原先的“保額定價逐步過渡到車型定價”。也就是說，相同購置價的新車，根據(jù)車型不同所需要的保險保費也不同。

　　隨人因素

　　除了車型以外，影響車險定價的另一重點取決于出險頻率。按現(xiàn)有相關(guān)條款規(guī)定，目前，各保險公司大都執(zhí)行一年不出險，保費打8折，3年不出險打7折。車險費率改革后，車險定價的因子，將實現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變，出險理賠和違章記錄也將成為重要指標(biāo)。安全駕駛記錄良好的車輛，甚至還會打破以往最低7折的限制；而安全記錄差、經(jīng)常出險的車輛則可能面臨保險費率的大幅上漲。

　　實保實賠

　　值得關(guān)注的是，在現(xiàn)行的商業(yè)車險條款中，投保時雖然是按照車輛購置價進(jìn)行，但投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時，保險公司只能按照車輛實際價值進(jìn)行賠償，這就是商業(yè)車險飽受詬病的“高保低賠”。對此，在保險金額和賠償處理方面，《2014版示范條款》明確約定，車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發(fā)生全部損失時，以保險金額為基準(zhǔn)計算賠付；發(fā)生部分損失，按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。

　　■影響

　　競爭加劇

　　根據(jù)國際慣例，商業(yè)車險行業(yè)的利潤水平為10%～15%，保險行業(yè)的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)車險整體利潤水平僅為4%，相去甚遠(yuǎn)。這也成為急需推動車險改革的重要原因。

　　保監(jiān)會財險監(jiān)管部主任劉峰表示，車險費率市場化改革的目的是使風(fēng)險和費率相匹配，把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費者和車主。改革后商業(yè)車險價格將總體平穩(wěn)，低風(fēng)險車主會享受更多的費率優(yōu)惠。

　　參與車險費改的保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對京華時報記者表示，車險費改最大的變化是在以新車購置價、車齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車險定價模式基礎(chǔ)上，實施國際上通行的車型定價模式，最終實現(xiàn)品牌車型的差異化定價。記者還了解到，保監(jiān)會已經(jīng)組織制定了一套車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，作為不同車型投保的參照標(biāo)準(zhǔn)。不過，在具體方案出臺前，有關(guān)數(shù)據(jù)庫的相關(guān)情況并未對外發(fā)布。

　　中銀國際分析師魏濤則認(rèn)為，車險費改初期，可能會造成市場競爭加劇、費率降低，帶來一個改革的陣痛期，但長期是一定可以促進(jìn)市場的繁榮。在這一陣痛期中，在市場占主體地位的大型公司(基本也是上市公司)會憑借自身優(yōu)勢進(jìn)一步獲益。

　　中信建投證券分析師認(rèn)為，參考國外的商業(yè)車險費改經(jīng)驗，短期來看費改后的賠付率會升高、利潤下降，但經(jīng)過一段時間基本會穩(wěn)定下來，且有助于保險公司篩選風(fēng)險實現(xiàn)精確定價；市場產(chǎn)品會更加多樣化、透明化，保險公司會著力提升服務(wù)水平，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

　　■貼士

　　選車指標(biāo)

　　標(biāo)準(zhǔn)化、個性化并存的商業(yè)車險條款體系，無疑正是本次意見中的亮點所在。隨之而來的，不僅是車型風(fēng)險低的車主保費降低，更重要的是消費者買車時多了一些選車指標(biāo)——純風(fēng)險保費和費率浮動系數(shù)，它們綜合反映了該車型每年需要繳納保費的高低。

　　值得關(guān)注的是，消費者未來買車時，不僅僅需要關(guān)注購置價，還需要注意汽車“零整比”系數(shù)，同品牌之間、同價位之間的汽車，零整比數(shù)值越高的車型，其對應(yīng)的保險保費也將增加。

　　此外，要獲得更低的車險保費，最好的辦法就是安全行車，對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險的車輛，產(chǎn)險公司給出的車險優(yōu)惠幅度可能會更大。