存款保險(xiǎn)制度：讓小銀行與大銀行具備相同競爭條件

黨的十八屆三中全會(huì)提出，“加快推進(jìn)利率市場化”，“建立存款保險(xiǎn)制度”。這對(duì)于發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善自主經(jīng)營機(jī)制、增強(qiáng)競爭力、提高服務(wù)能力具有重要意義，也是提高貨幣政策有效性的基礎(chǔ)性工作。目前，利率市場化改革只剩下存款利率上限未放開。國際經(jīng)驗(yàn)證明，在推進(jìn)利率市場化過程中有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融體系穩(wěn)定，需要適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度。

　　在銀行借貸仍是大部分企業(yè)獲得資金主要渠道的現(xiàn)狀下，利率市場化改革對(duì)于企業(yè)尤其是那些從事科技創(chuàng)新的企業(yè)而言無疑是個(gè)利好消息，對(duì)商業(yè)銀行而言則是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。貸款利率放開后，商業(yè)銀行擁有更大的存貸款利率的自主定價(jià)權(quán)，可以根據(jù)貸款的用途、風(fēng)險(xiǎn)大小和期限長短來決定貸款利率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配。這會(huì)促使銀行開發(fā)更多市場化定價(jià)產(chǎn)品，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)能力，以滿足多層次客戶需求。但與此同時(shí)，在市場競爭加劇、利率波動(dòng)加大的影響下，銀行可能要面臨存貸款息差降低以及利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加的局面，因而必須加快提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。比較而言，中小商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社由于受技術(shù)和人才的制約以及資金實(shí)力和客戶實(shí)力的影響，面臨的挑戰(zhàn)更大，不排除個(gè)別銀行有因經(jīng)營不善而破產(chǎn)倒閉的可能。

　　商業(yè)銀行的負(fù)債大部分來自儲(chǔ)戶的存款，萬一倒閉，往往會(huì)牽涉千家萬戶的切身利益。因此，在推進(jìn)利率市場化進(jìn)程中，必須妥善處理可能出現(xiàn)的銀行倒閉問題。以往我們往往采用國家賠償?shù)姆绞奖Ｗo(hù)儲(chǔ)戶的利益。對(duì)于國家全資擁有的商業(yè)銀行而言，這種做法是可以理解的。但在商業(yè)銀行不是國家全資所有的情況下，再由國家全部承擔(dān)銀行經(jīng)營失敗的責(zé)任就不甚妥當(dāng)。因此，必須建立新的商業(yè)銀行退出機(jī)制。這也是我國積極研究推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)的原因所在。

　　存款保險(xiǎn)制度是指參加存款保險(xiǎn)的銀行，根據(jù)吸收的存款額度及承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小，向存款保險(xiǎn)公司繳納一定數(shù)額的保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金。一旦銀行發(fā)生危機(jī)或破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)基金能夠及時(shí)支付儲(chǔ)戶存款的損失，確保儲(chǔ)戶利益。目前，國際上實(shí)現(xiàn)利率市場化的國家普遍建立了存款保險(xiǎn)制度。從這些國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度既為商業(yè)銀行平穩(wěn)有序退出市場提供了保障，也有利于營造銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰、公平競爭的環(huán)境。建立存款保險(xiǎn)制度后，只要銀行經(jīng)營失敗無法挽救，就可果斷地令其退出市場，通過存款保險(xiǎn)基金賠付儲(chǔ)戶的損失。這會(huì)督促銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高經(jīng)營效益，增強(qiáng)市場競爭力。

　　在沒有建立存款保險(xiǎn)制度的情況下，銀行規(guī)模往往是儲(chǔ)戶選擇儲(chǔ)蓄銀行的重要因素。相對(duì)于小銀行，大銀行破產(chǎn)倒閉往往會(huì)給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來巨大沖擊，因此多數(shù)儲(chǔ)戶認(rèn)為國家不會(huì)讓陷入危機(jī)的大銀行破產(chǎn)倒閉。國家對(duì)大銀行的這種隱性擔(dān)保使得大銀行更容易吸收存款，形成對(duì)市場的壟斷，從而破壞公平競爭的市場環(huán)境。建立存款保險(xiǎn)制度后，無論大銀行還是小銀行，都統(tǒng)一納入存款保險(xiǎn)機(jī)制。存款保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)戶提供的存款擔(dān)保是一樣的、充分的。相同信譽(yù)的擔(dān)保使得小銀行與大銀行具備了相同的競爭條件，有利于公平競爭。