網(wǎng)銷保險(xiǎn)理財(cái)不搞噱頭了 監(jiān)管之下回歸實(shí)用性

剛剛過去的“雙十一”，消費(fèi)者在享受購(gòu)物狂歡的同時(shí)，也讓網(wǎng)上投保受到了極大關(guān)注。不過，和去年“硝煙彌漫”、高收益產(chǎn)品占盡風(fēng)頭的保險(xiǎn)“雙十一”所不同的是，今年各家險(xiǎn)企均在探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新方向。

有業(yè)內(nèi)人士表示，在一年來(lái)的強(qiáng)化規(guī)范下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在經(jīng)歷創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，險(xiǎn)企更注重通過產(chǎn)品場(chǎng)景化以適應(yīng)特定投保需求，關(guān)注產(chǎn)品保障功能的實(shí)現(xiàn)。

本報(bào)記者 陳思源

現(xiàn)狀：網(wǎng)銷成重要銷售渠道

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，人身險(xiǎn)網(wǎng)銷保費(fèi)占比達(dá)1.33%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)網(wǎng)銷保費(fèi)占比5.6%。其中，截至2014年6月末，已有50家人 身險(xiǎn)公司開展了網(wǎng)銷經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，比一季度的47家增加了3家；而人身險(xiǎn)網(wǎng)銷保費(fèi)占比較一季度的增幅達(dá)151%?？梢钥吹?，近年來(lái)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售已然成為 “新秀”。

值得注意的是，不少險(xiǎn)企通過網(wǎng)銷推出優(yōu)惠活動(dòng)，也讓這一領(lǐng)域成為險(xiǎn)企“價(jià)格戰(zhàn)”的新戰(zhàn)場(chǎng)。在“雙十一”前夕，某車險(xiǎn)推出 “每滿1100元立減100元”、“商業(yè)險(xiǎn)買貴返差價(jià)”的產(chǎn)品優(yōu)惠；大地車險(xiǎn)則“滿1000元返100元”；而另有險(xiǎn)企則打出，每滿1000元送110 元，上不封頂?shù)目谔?hào)。

“如果沒有互聯(lián)網(wǎng)，不可能有這么低的價(jià)格。”上述某險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)造就核保方便，根據(jù)不同人不同費(fèi)率可設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品。“可以說，正是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)，廉價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品才得以面世。”

“縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其核心精神都是用戶體驗(yàn)、降低成本、減少或者消除中介，讓保險(xiǎn)金融銷售成本大大降低。”業(yè)內(nèi)人士表示，換句話說就是將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)常講的廉價(jià)化、免費(fèi)化、碎片化運(yùn)用到保險(xiǎn)金融中去。

紅線：噱頭性產(chǎn)品集中整頓

盡管網(wǎng)銷已經(jīng)成為險(xiǎn)企的重要發(fā)展渠道，尤其是在過去兩年的“雙11”中，“投資門檻一千元”、“預(yù)期收益率6%”、“保本7%”等字眼搶占了淘寶保險(xiǎn)各 個(gè)重要位置，并且預(yù)期收益率屢創(chuàng)新高、投資門檻卻越來(lái)越低。然而，記者了解到，在新的監(jiān)管導(dǎo)向下，上述熱鬧情況在今年沒有出現(xiàn)。

記者在網(wǎng)上搜索“保險(xiǎn)”時(shí)發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)打出“預(yù)期收益率6%”、“保本7%”等口號(hào)的高收益理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架，取而代之的是各類健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和車險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，淘寶的理財(cái)保險(xiǎn)也僅剩幾家在售，某險(xiǎn)企推出的“存樂長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) (萬(wàn)能型)”預(yù)期收益率為6%。前海人壽的“聚富二號(hào)”預(yù)期收益率也有5.3%。還有險(xiǎn)企推出的“穩(wěn)得利兩全保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)理財(cái)保險(xiǎn)”五年累計(jì)預(yù)期收益率為25%。

“保監(jiān)會(huì)此前曾集中對(duì)高收益率保險(xiǎn)產(chǎn)品和噱頭性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行集中整頓，但監(jiān)管層的態(tài)度尚不明朗，因此許多險(xiǎn)企都持觀望態(tài)度。”某專家分析，今年電商平臺(tái)并沒有針對(duì)理財(cái)型保險(xiǎn)的促銷活動(dòng)，這是險(xiǎn)企缺席“雙十一”的原因。

除了監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)銷高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品的整頓外，上述專家還分析，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的猛烈沖擊也是理財(cái)型保險(xiǎn)下架的原因之一。“事實(shí)上，理財(cái)型保險(xiǎn)因期限短、保障少、拼收益等特征，和保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)相去甚遠(yuǎn)。”

另外，有險(xiǎn)企工作人員認(rèn)為，多數(shù)投資理財(cái)型險(xiǎn)種在互聯(lián)網(wǎng)上被下架的主要原因在于，一些保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)過分強(qiáng)調(diào)收益，而忽略了 保險(xiǎn)的保障作用，在營(yíng)銷過程中存在著過分宣傳預(yù)期投資收益率、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、未充分提示投資風(fēng)險(xiǎn)及其他問題等諸多問題。“這顯然與保險(xiǎn)的本質(zhì)背道而 馳。”

創(chuàng)新：開發(fā)網(wǎng)購(gòu)、信息安全等產(chǎn)品

記者看到，今年以來(lái)，由于監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范。同時(shí)，眾多保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等一些更為實(shí)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為網(wǎng)銷的主角。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，平安保險(xiǎn)的官方旗艦店今年“雙十一”熱銷的產(chǎn)品包括養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品、車險(xiǎn)以及非機(jī)動(dòng)車輛保障險(xiǎn)三款，總成交額超過2億元。

而眾安保險(xiǎn)相關(guān)工作人員介紹，今年“雙十一”期間，該公司的保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋了消費(fèi)、支付、物流等多個(gè)環(huán)節(jié)，包括：保障物流環(huán)節(jié)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者利 益同時(shí)緩解賣家資金壓力的眾樂寶、參聚險(xiǎn)，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險(xiǎn)，還有保障借款人本息安全的招財(cái)寶變現(xiàn)借款保證險(xiǎn)等等。

除此之外，近期有險(xiǎn)企推出了超短期的定期壽險(xiǎn)保障，每天0.6元保30萬(wàn)元；不僅如此，消費(fèi)者還可以選擇7.2元保障1000元。同時(shí)，還有專門針對(duì)乘 坐公共汽車的意外保險(xiǎn)，一分錢保障10萬(wàn)元，為期一個(gè)月。此外，還有包含各類出行交通綜合意外保障的意外險(xiǎn)，20元保費(fèi)可以保障涵蓋飛機(jī)、火車、公路交通 工具及其他意外身故傷殘和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

在淘寶上的保險(xiǎn)專場(chǎng)中，記者看到天貓醫(yī)藥館聯(lián)合淘寶保險(xiǎn)推出了“天貓醫(yī)藥險(xiǎn)”，成為試水全程 在線醫(yī)療模式的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“這類保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)借助場(chǎng)景化坐實(shí)保障的發(fā)展方向，圍繞網(wǎng)購(gòu)、健康醫(yī)療、電子產(chǎn)品、信息安全等開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為目 前創(chuàng)新焦點(diǎn)。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。“網(wǎng)銷保險(xiǎn)類產(chǎn)品回歸保障類有利于恢復(fù)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)本身的關(guān)注，消費(fèi)者在選擇網(wǎng)銷產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)將保障功能放在第一位，同 時(shí)需仔細(xì)閱讀合同條款，弄清隱性費(fèi)用。”有行業(yè)人士提醒廣大消費(fèi)者，網(wǎng)購(gòu)保障雖然便捷，但也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。作者：陳思源