保險(xiǎn)理財(cái)貫穿整個(gè)人生 6張保單不可或缺

     成功與富有是每個(gè)人的愿望，但高收入并不意味著擁有財(cái)富。擁有財(cái)富的有效方法是進(jìn)行周全合理的理財(cái)。人生階段的不同，保險(xiǎn)理財(cái)呈現(xiàn)著不同的特點(diǎn)。

    一、求學(xué)期。這個(gè)時(shí)期的財(cái)務(wù)來(lái)源主要是父母的供給，壓歲錢(qián)和勤工儉學(xué)獲得的收入成為有效補(bǔ)充。此階段，財(cái)務(wù)開(kāi)銷較大，出多進(jìn)少，屬于典型的消費(fèi)期。理財(cái)以教育投資為主，同時(shí)可考慮購(gòu)買保費(fèi)較低的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

    二、家庭形成初期。這個(gè)階段剛步入社會(huì)，薪水不是很高，生活走向自立，開(kāi)始財(cái)富積累。此階段突出特點(diǎn)為熱衷工作而又喜交友旅游，敢于嘗試消費(fèi)和接觸新鮮事物。理財(cái)應(yīng)注重培養(yǎng)自己定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，為成家等積累資金；同時(shí)可抽出部分資本進(jìn)行投資，目的在于獲取投資經(jīng)驗(yàn)。在人壽保險(xiǎn)方面，重點(diǎn)考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)。

    三、家庭形成前期(20年左右的時(shí)間)。這個(gè)階段經(jīng)濟(jì)收入增加且相對(duì)穩(wěn)定，家庭建設(shè)支出也最為龐大，包括貸款購(gòu)房/車，置辦家具，撫育子女、贍養(yǎng)老人等。由于家庭收入由一份變成兩份，所以很容易積累資金。這個(gè)階段，可拿出20%左右的資金用于基金、股票、證券等投資；而由于家庭責(zé)任的增加及房貸等銀行債務(wù)的存在，家庭經(jīng)濟(jì)支柱壽險(xiǎn)額度要提高，累計(jì)保險(xiǎn)金額最好包括各項(xiàng)貸款、五年的生活費(fèi)、子女生活教育費(fèi)、親屬撫養(yǎng)金、醫(yī)療費(fèi)用等中的幾項(xiàng)或全項(xiàng)。夫妻雙方的健康險(xiǎn)額度在此階段要及時(shí)補(bǔ)足，受益人為夫妻雙方。

    在這個(gè)時(shí)期，撫養(yǎng)子女的費(fèi)用支出很大，因此必須在這個(gè)階段及早規(guī)劃。

    四、家庭成熟期(50歲前后)。這個(gè)時(shí)期家庭債務(wù)逐漸減輕，子女也走向獨(dú)立，而自身的工作能力和經(jīng)濟(jì)能力都進(jìn)入佳境，家庭開(kāi)支也相對(duì)較少。所以此階段可擴(kuò)大投資，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)宜放在資產(chǎn)增值管理上，并以穩(wěn)健型投資方式如債券為重點(diǎn)。這個(gè)階段不建議過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)大的投資方式，因?yàn)橐坏┵r損，再去重新積累財(cái)富會(huì)帶來(lái)生活重壓。保險(xiǎn)選擇上，以投資型、養(yǎng)老年金型保險(xiǎn)為主，側(cè)重生存回報(bào)、養(yǎng)老規(guī)劃，而長(zhǎng)期保障型壽險(xiǎn)的保費(fèi)在此階段會(huì)相對(duì)較高，此階段不是最佳的選擇時(shí)期。此階段由于是疾病多發(fā)期，所以醫(yī)療險(xiǎn)又是必要的選擇。

    五、退休期。安享晚年是每個(gè)人的向往，若能與伴侶徜徉于金色的海灘，感受波濤拍岸的聲音，那將是一種美好的享受。這個(gè)階段的理財(cái)是讓金錢(qián)為精神服務(wù)，整理一下過(guò)去的理財(cái)工具，安排好養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，準(zhǔn)備頤養(yǎng)天年。

    以上五個(gè)人生時(shí)期，各有其顯著的特點(diǎn)，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)和方向也因此而不同。但理財(cái)?shù)母驹瓌t是一致的，即通過(guò)現(xiàn)在的安排做好將來(lái)的準(zhǔn)備。在財(cái)務(wù)安排上，雖然每個(gè)時(shí)期每種理財(cái)方式投入的資金多少會(huì)存在差別，但大體都不出“理財(cái)金三角”框架——在每年的財(cái)務(wù)收入中，拿出10%左右購(gòu)買保險(xiǎn)，用于風(fēng)險(xiǎn)管理；30%左右用于投資理財(cái)，包括置產(chǎn)、子女規(guī)劃等；60%左右用于日常生活費(fèi)用。收入財(cái)務(wù)分配中，風(fēng)險(xiǎn)管理的資金雖然相對(duì)較少，但對(duì)于現(xiàn)代的家庭和個(gè)人卻極其重要，不僅可以隨時(shí)隨地提供個(gè)人與家庭成員在生活中各方面的實(shí)際保障，還保護(hù)了其他 90% 的年收入，更能夠保全辛苦累積的資產(chǎn)不會(huì)因?yàn)槭杖雭?lái)源的中斷或減少而遭受折損。而這種投資表現(xiàn)于人生的不同發(fā)展階段，就形成了人生必備的六張保單：

    第一張保單，年輕時(shí)………… 為父母(壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))

    第二張保單，結(jié)婚時(shí)………… 為雙方(健康險(xiǎn)為主)

    第三張保單，貸款購(gòu)房時(shí)…… 為家庭 (壽險(xiǎn)為主)

    第四張保單，生寶寶時(shí)………為子女(教育險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)為主)

    第五張保單，40歲時(shí)………… 為養(yǎng)老(年金險(xiǎn)、新型產(chǎn)品為主)

    第六張保單，55歲時(shí)………… 為遺產(chǎn)(年金險(xiǎn)、新型產(chǎn)品為主)

    六張保單，是對(duì)未來(lái)生活方式的一種安排，保的是一種賺錢(qián)的能力，保的是讓今天的擁有在明日依然存在并且更加富足，它與家庭理財(cái)?shù)钠渌绞焦餐瑯?gòu)成了一個(gè)不可分割的整體。應(yīng)該說(shuō)，理財(cái)是一生都需要進(jìn)行的活動(dòng)，你不理財(cái)，財(cái)不理你，沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃，財(cái)務(wù)將面臨失敗危險(xiǎn)。做一個(gè)充滿“財(cái)智”的現(xiàn)代人，讓自己的人生變得成功而富有！