氣象保險有望迎來爆發(fā)式增長

         “我和烤肉之間，只差一撮孜然。我和扇貝之間，只差一頭大蒜。”近日來，網(wǎng)友們戲謔高溫天氣的“段子”越來越多。從5月下旬開始，全國多地就已提前進入高溫模式。

　　不過，就在高溫炙烤大地的同時，市民也可通過購買專屬保險，享受一定的高溫補貼。近日有保險公司推出37 高溫險：只要所在城市最高氣溫超過37 的累計天數(shù)超過約定免賠天數(shù)，每超過一天就可獲得5元/份的補貼。

　　盡管行業(yè)內(nèi)對于高溫險并不“感冒”，“噱頭”、“博眼球”之說不絕于耳，但消費者卻十分青睞。產(chǎn)品上線短短十余日以來，銷售已超10萬份。與此同時，諸如此類的氣象指數(shù)保險的不斷探索，也可為日后農(nóng)業(yè)保險的推廣提供有益借鑒。

　　南方日報記者 郭家軒 實習生 曹丹

　　高溫險引發(fā)熱議

　　據(jù)了解，這是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險首次推出的針對個人高溫生活成本補貼的保險產(chǎn)品。該37 高溫險覆蓋全國30座主要城市，消費者可選擇其生活、工作所在城市進行投保，一旦所在城市日最高氣溫超過37 的累計天數(shù)超過約定免賠天數(shù)，之后每多發(fā)生一天37 以上高溫日，被保險人即可每日領取高溫津貼。

　　記者從天貓旗艦店產(chǎn)品頁面上看到，每份高溫險的保費為10元，對應100元的保額，超出免賠天數(shù)的37 以上高溫日每天補貼金額為5元/份；而微信公眾號上投保共分為三檔，保費10元、30元、50元分別對應100元、300元、500元保額，每日補貼金則為5元/天、15元/天、25元/天。

　　除此以外，該款保險還在微信平臺開發(fā)了“送微信好友”、“群送”微信好友以及“朋友圈”搶高溫險的功能。有參與搶高溫險的微信好友在朋友圈中感慨：“這幾天在朋友圈和微信群里一共搶到了11份高溫險，假設保險期間內(nèi)上海37度以上高溫累計超過6天，每多出一天就將獲得55元的保險補償，這樣想來高溫似乎也就沒那么令人厭惡了。”

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，目前高溫險在業(yè)內(nèi)還是首例，眾安37 高溫險針對的是持續(xù)酷暑造成的個人額外支出，是一款較為典型的氣象指數(shù)保險。“作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險此次率先推出高溫險產(chǎn)品，正充分體現(xiàn)了其互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維。”

　　氣象保險亟待開發(fā)

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。較早前安聯(lián)曾推出了針對天氣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品——“賞月險”，如果中秋看不到月亮，投?？色@得一定數(shù)額的理賠款，由于賠付的是消費者不能賞月造成的心情損失，該產(chǎn)品一度被質(zhì)疑為變相賭博，引發(fā)了行業(yè)內(nèi)對天氣承保的熱議。

　　除賞月險外，霧霾天氣狀況也引起保險行業(yè)的關注。去年，人保財險、平安產(chǎn)險、平安養(yǎng)老險齊推“霧霾險”?？上У氖?，正式上線僅僅幾天，“霧霾險”就被監(jiān)管部門喊停。

　　作為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品，氣象指數(shù)保險不斷在挑戰(zhàn)中尋求發(fā)展機遇。值得一提的是，日前阿里云已與國家氣象局達成戰(zhàn)略合作，共同挖掘氣象大數(shù)據(jù)的深層價值。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，利用氣象局所提供歷史和預測的氣象數(shù)據(jù)，可幫助保險公司精算部門評估天氣保險產(chǎn)品的可行性、定價、賠率等重要指標；基于實時監(jiān)測的天氣數(shù)據(jù)可為保險公司提供賠付指導。

　　其實，所謂氣象指數(shù)保險，就是指把一個或幾個氣候條件對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。保險合同以這種指數(shù)為基礎，當指數(shù)達到一定水平，并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償。

　　資料顯示，氣象指數(shù)保險起源于上世紀90年代末，由美國安然公司率先推出，最初主要用于穩(wěn)定能源交易由于氣候變化引起的財務風險，后來逐步在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等國相關項目上取得不少進展。其中，印度就是通過農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險來降低干旱帶來的損失的。

　　眾安保險內(nèi)部人士告訴記者，如果此次高溫險在網(wǎng)上銷售試點順利，未來還可能推廣至包括生活、旅游、農(nóng)業(yè)等其他領域。不過，該人士也表示，僅在高溫險背后的數(shù)據(jù)就相當復雜，若應用范圍延伸至農(nóng)業(yè)險必定需要更強大的數(shù)據(jù)支撐，想要在現(xiàn)在做到并不容易。

　　定價方法探索成關鍵

　　事實上，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的火熱銷售，傳統(tǒng)的氣象保險——農(nóng)業(yè)保險發(fā)展多年來卻進展緩慢，到目前為止仍大多依賴于財政補貼。而且，涉及天氣的巨災保險，也依然采用以國家財政救濟和社會捐助為主的模式。一旦發(fā)生重大天氣災害，累計造成的損失往往難以承受。

　　目前，保險業(yè)內(nèi)也在探索農(nóng)業(yè)氣象保險的定價方法。“確定合理的定價方法對于天氣指數(shù)保險具有重要意義。”一位財險公司相關負責人表示，一方面，合理的定價方式可以指導產(chǎn)品設計，通過研究不同地區(qū)的天氣情況，設計出特定的產(chǎn)品方案，并且確定觸發(fā)條件、免賠額等保單條款。另一方面，也有助于厘定公平合理的價格，防范由于費率不足給保險公司帶來的經(jīng)營性風險。

　　當然，定價方式也只是天氣指數(shù)產(chǎn)品的眾多設計環(huán)節(jié)之一。“研發(fā)出一款成功的氣象指數(shù)產(chǎn)品，需要綜合考慮氣候、被保險標的等多方面因素，以減小基差風險，提高市場認可程度。”上述人士稱。

　　此前我國監(jiān)管機構曾多次發(fā)文鼓勵市場加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極研究包括天氣指數(shù)保險在內(nèi)的新型產(chǎn)品，滿足社會日益增長的多方面的保險需求。對此，業(yè)內(nèi)人士也指出，面對新型產(chǎn)品創(chuàng)新，保險公司需要在對產(chǎn)品風險進行充分分析的基礎上，在做好風險管理的同時，積極探索創(chuàng)新方式，開發(fā)符合中國市場實情的新型保險產(chǎn)品，推動我國保險業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。